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FIRE之後,晚年生活如何不受限於金錢?
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財經 | 投資理財

FIRE之後,晚年生活如何不受限於金錢?

FIRE之後,晚年生活如何不受限於金錢?
副業可以成為應對退休後「長壽風險」的一項輔助計畫。 (來源:Dreamstime/典匠影像)
撰文者:下釜創
好好退休 2024.09.12
摘要
  1. 年輕時努力工作、投資累積資產,以便提早退休的「FIRE」運動,是近年流行的生活方式。常見做法是累積年支出25倍的資產,以4%年利率維持生活。
  2. 然而,許多國家存在「長壽風險」,晚年生活必須承擔照護等經濟上的成本。
  3. 發展副業是一種實現老後理想生活的方式。對中高齡者而言,副業可應對退休後的長壽風險,確保晚年生活品質。

現今,在年輕世代當中,似乎越來越多人對於「FIRE」感到憧憬。「FIRE」是Financial Independence, Retire Early的縮寫,意思是實現財富自由、提早退休。

追本溯源,「FIRE」是美國極受關注的一種生活方式。其基本概念是在年輕時認真工作,以所得的收入投資股票等,累積一定資產,尋求適當的時機提早退休。之後透過穩健的資產管理來確保生計,是一種不受公司束縛的生活方式。

最常見的做法便是累積年支出25倍左右的資產,然後以年利率4%的獲利過生活。標準普爾500指數(Standard & Poor's 500),其年平均報酬率約為7%。從中扣除年平均通貨膨脹率3%,就得到4%的獲利(由於目前通貨膨脹率仍上漲,這個計算方式不一定成立)。

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假設累積到6000萬日圓的資產後用來投資,以年利率4%來計算,每年就可以獲得240萬日圓的被動收入(不考慮稅金等額外支出)。此外,如果還能利用零碎時間,透過兼職等方式增加收入,那麼只要不是生活在都會區、不過度揮霍,最基本的生活費應該不成問題。

人們對財富自由心生嚮往,各有各的原因。但其中一個主要因素,無疑是對以公司、本職優先的自己和社會結構感到厭倦,希望能把時間用於自己真正想做的事上,過上自己想要的生活。

但如果選擇以本職維持生活開銷,透過斜槓來實現自己想做的事,就算沒有達成財富自由的資產,也可以充分享受人生的樂趣。畢竟累積6000萬日圓的資產需要相當長的時間,但副業只要一有想法,就能立刻開始準備,甚至今天就可以開始。

對於每天都在重複日常工作,嚮往財富自由的人來說,嘗試投資股票前,不妨深入考慮一下發展副業。

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加快財富自由的速度

有些人可能已經邁向50歲這個年齡,並開始思考退休的相關規畫。對這些人來說,副業具有另一項特別的意義——它可以成為應對退休後「長壽風險」的一項輔助計畫。

日本是世界知名的長壽國家,全國有超過9萬名百歲以上的高齡人口(按:根據衛福部社家署的統計,臺灣2023年的百歲人數為5,011人)。就現狀看來,人生百年時代似乎已逐漸成為現實。然而,長壽並非完全是值得慶賀的一件事,因為還存在著所謂的「長壽風險」

這種風險背後的問題,在於平均壽命(Life expectancy at birth)和健康壽命(Health expectancy)之間存在一定的差距。平均壽命是指新生兒平均預期壽命,而健康壽命則是指不需要照護就能自立生活的期間。關於兩者的差距,男性約為8年、女性約為12年。在這段期間(不健康的生存年數),人們不僅會面臨身體及心理上的不安,還必須承擔照護等經濟上的成本。

此外,即使身體健康且能自立生活,長壽風險依然存在。雖然,退休後使用的資金取決於個人狀況,但日本在2019年,有關退休後20至30年間欠缺2,000萬日圓資金(以維持生活)的「老後2000萬問題」,就引起了廣泛的討論,這凸顯了「資產壽命」可能比實際壽命更短的風險。

只要人活著,就須支付衣食住等生活費用,且除了最低限度的生活費之外,還包括用於旅遊、興趣和娛樂上的開銷。活得越長壽,這些開銷的總額就越大。

為了應對這樣的長壽風險,選擇退休後繼續工作的人有越來越多的趨勢。根據日本總務省統計,在2021年,65歲以上的就業人口已達到909萬人,其中65至69歲的就業率為50.3%,這意味著每2個人當中,就有一個人在65歲後仍繼續工作。

此外,日本政府也積極推動少子高齡化的因應政策,致力打造讓高齡者也能活躍於職場的機會,建立適合工作到70歲的社會體制。(按:根據統計,臺灣2022年的65歲以上勞參率為9.6%。為了提升中高齡者勞動參與率,勞動部於2023年訂定「中高齡者及高齡者就業促進計畫」。)

確實,假如身體狀況良好,即使到了高齡也還能繼續工作,問題在於該如何找到相關的工作機會。有些人可能會選擇在退休前的公司繼續任職,但有的人須尋找新的工作機會。如果沒有做好任何準備,到將近退休時才煩惱,或許會在中高齡就業方面遭遇不少困難。

若在就業的黃金時期開始經營副業,不僅能增加存款,還有充足的時間提升相關的經驗與技能,並在退休後的職場發揮作用。我深信,它將成為充分享受人生百年時代的可靠武器。

*本文摘自任性出版《我的興趣靠副業實踐

書籍簡介

《我的興趣靠副業實踐:不冒險收入倍增法,正職沒用到的技能、原本很花錢的興趣,都能用來賺錢。》

作者:下釜創
譯者:林佑純
出版社:任性出版
出版日期:2024/08/28

作者簡介

下釜創

「中心副業研究所」所長、高階管理職顧問。Growth Rings股份有限公司(「中心副業研究所」為其中一個服務項目)代表董事。
1986年出生於日本長崎縣,畢業於東京農工大學工學部化學系統工程學科。曾於LIFULL股份有限公司擔任網路廣告顧問,並處理新事業開發等工作。
在尋找自我實現的過程中,發現「顧問」是能感到自豪的「人生核心」副業,並創辦顧問學校。僅憑每週兩天經營,年收入就達到826萬日圓。奠定基礎後,進一步開設副業.創業學校,協助許多上班族在正職之外,經營寫作、祕書、研討會講師、教練及系統顧問等各領域副業,每個月加薪5萬至100萬日圓以上。
2020年成立Growth Rings股份有限公司,提供企業培訓、研討會、個別諮詢等服務,至今已影響超過3萬人的職業生涯,持續致力於推動人生變革。

責任編輯:湯明潔
核稿編輯:陳虹伶

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