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財經 | 投資理財

勞保破產?但有更好的替代方案嗎

撰文者:李柏鋒
小資族學理財 2012.08.02

Q:最近媒體報導,35歲以下的勞工,勞保的退休年金將會領不到。因此有人建議在繳完60個月的最高投保薪資之後,再加入工會,以最低薪資投保,這樣做有什麼缺點嗎?
A:首先,這是違法行為,如同高薪低報,雇主會被處以罰鍰,還有偽造文書的刑事責任。即使勞工是自願的,如果遇到職災、生育等理賠或給付請領,也會因為投保薪資低而吃虧。

勞保目前最高的投保薪資為43,900元,即使月薪超過十萬,也只能以43,900計,這其實並不合理。而勞保的老年年金、失能年金、遺囑年金和老年一次金給付,則是以最高60個月平均月投保薪資來計算。會這樣設計的用意,是考量到如果有勞工在中壯年的時候領取很高的薪資,但是到了老年卻因為公司倒閉、遭到解僱等因素,二度就業後領取相對較低的薪資,以最後的較低的投保薪資來計算並不公平,所以取最高的60個月平均來算,無論那60個月是怎麼分佈的。

但是,這種制度上的好意,卻演變成了許多人用來佔勞保便宜的漏洞。許多人就想著:我只要想辦法以最高投保薪資投保五年,就可以領到最多的勞保退休給付,而之後再以最低投保薪資來投保,可以省下很多的勞保費用,這樣對員工或雇主都有好處。因此有不少員工和雇主便聯合起來佔勞保的便宜,以繳最少的保費,領取最高額的退休給付。

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這種行為不但違法,也不可取,尤其是如果擔心勞保會破產,那就更不應該只想著要佔勞保的便宜,況且這也不是查不到。這樣斤斤計較的結果,只是加速勞保破產,就算真的佔了便宜,等到退休的時候,恐怕也領不到錢。

Q:看來好像還是乖乖照著實際的薪資投保比較好,可是萬一勞保真的破產了,現在所繳的保費,不都像是丟進水裡面,有去無回,繳心酸的?
A:依照勞保的設計以及目前的情勢來看,勞保的確很有可能無法負擔沈重的年金給付需求,尤其是年輕一輩的朋友,面臨將來退休可能領不到勞保年金的窘境。

政府必須要想辦法去解決目前的困境,除了前面所提到的,最高投保薪資限制43,900,領取更高薪的反而無法繳納更多的保費以外,也必須要將最高的60個月平均投保薪資這種計算方式改為投保期間的總平均投保薪資,以防堵有人鑽漏洞、佔勞保的便宜。

此外,勞保的保費太低、所得替代率又太高,這對勞工來說雖然是好事,繳很少的錢卻可以獲得很大的保障,但是這樣的「好」設計,卻可能造成勞保虧損甚至破產,那麼就應該要朝向更合理的費率以及所得替代率來修正。否則,勞保破產了,對誰都沒有好處。

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十幾年前,沒有人想到我們的薪資竟然會停滯十幾年都沒有成長,也造成勞保陷入了困境。同樣的,我們並不知道未來我們的薪資會持續維持現狀,還是因為產業的升級或轉型而再次出現大幅度成長。如果薪資仍舊維持現狀,大家也只能自求多福了,但如果薪資有機會大幅成長,提高勞保的收入,那麼勞保也就解套了。

的確,如果政府在制度上不改革,保戶又處心積慮想辦法佔勞保的便宜,現在所繳的保費的確很有可能是繳心酸的,尤其越年輕的勞工,越有可能在退休之後領不到給付。但是如果因此而想辦法不繳勞保費用,則勞保就只是更快破產而已。

目前的勞保,其實相當便宜,也就是太便宜了(費率相當低,可和商業保險的年金險比較),但所得替代率卻又相當高(可以自行試算看看,大多數情況下,有足夠的勞保年資,退休後每個月領的年金和退休前的月薪相差不遠),所以才會面臨破產的窘境,雖然擔心著勞保會破產,但如果從投資報酬率來看,若最後順利領到給付的話,還是一筆相當划算的投資。

作者簡介_Buffettism (李柏鋒)

從最新的財經時事和民生政策出發,從中發掘正確的投資與理財觀念,並且以統計數據為基礎,相信即使是小資族,也能擁有投資理財自主權,決策可以有所依據,而不是人云亦云。作者李柏鋒,經營「USA STOCK」財經部落格,討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法,現為線上課程《小資族理財的第一堂入門課》講師與「ETF投資學院」創辦人。

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Buffettism (李柏鋒)

從最新的財經時事和民生政策出發,從中發掘正確的投資與理財觀念,並且以統計數據為基礎,相信即使是小資族,也能擁有投資理財自主權,決策可以有所依據,而不是人云亦云。作者李柏鋒,經營「USA STOCK」財經部落格,討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法,現為線上課程《小資族理財的第一堂入門課》講師與「台灣ETF投資學院」創辦人。

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