直到人事派令發布前三天，來自農民銀行的林彭郎，才知道自己即將被推到火線上，擔任首屆農業金庫的董事長。雖然都有「農」這個字，但兩者壓力與條件，可說是天差地遠。 才擔任農業金庫董事長沒幾天，林彭郎便感到重壓罩頂，唇邊硬是破了一塊。儘管是三百二十二家農、漁會信用部的「上層機構」，擁有對農、漁會信用部績效評鑑、財務查核、以及審核大額放款的權力，但定於五月開幕的農業金庫，包括林彭郎在內，目前只有十二名員工，林彭郎笑稱自己是「工友兼校長，工友的成分居多」。 他的辦公室剛啟用，書架空蕩蕩，倒是手機與專線，忙碌地響個不停。元月十六日上任後，打電話來的金融圈好友，對他加油打氣，遠多於恭喜，例如財金公司董事長李明紀便說：「這是不簡單的工作，你要多吃一點苦了。」 就在扁政府推動金融整併之際，農委會卻推動新成立一家農業金庫，顯得政策不協調的突兀。 這是政治協商後的產物，歷經二○○二年底十萬農民走上街頭、前總統李登輝痛批政府不重視農民、財長李庸三被迫下台、金改政策大轉彎，最後在政黨協商下，由農漁會與政府出資五一％、四九％，成立全國農業金庫，總算讓風波暫時平息。 角色特殊 政府與農會系統的角力場 在這個背景下誕生，農業金庫命定成為財金系統與農會系統的角力場。在林彭郎上任之前，包括板橋市農會總幹事王雪慧、大甲農會總幹事劉松齡，都積極爭取擔任第一屆農庫董事長，板橋農會是三百二十二家農漁會中，對農庫出資比率最高者，劉松齡則是劉松藩的弟弟，是農會系統的領袖人物之一。 相較於農會系統積極爭取，銀行高層避之惟恐不及。農業金融局長賴武吉表示：「農金局建議從三家專業行庫(合作金庫、農銀、土銀)來挑人，上面也同意，但是三家行庫有的人不想來，有的人不適合，這個人事案很不容易。」幾經考量，林彭郎曾擔任省府財政廳第二科科長、台南縣財政局長的資歷，成為被鎖定人選。 財政廳第二科科長，管的就是省屬行庫以及農漁會信用部，與農漁會總幹事們打交道，林彭郎並不陌生；再加上地方政府的財政局長資歷，林彭郎面對政治的複雜詭譎，頗能放下身段與人為善。 另一方面，林也以嚴格治軍聞名，他接掌農民銀行董事長時，農民銀行逾放比率高達一三％，經過一年半，農銀逾放降為四‧七％。前合作金庫總經理、現任銀行局副局長的曾銘宗透露，林彭郎到了農銀後，把農銀的大客戶全部跑了一趟，並為三位副總各自訂定目標，如果沒有達到，考績就打乙等。 先天不良 零分行、欠人手難以辦事 儘管曾與基層金融打過交道，但林彭郎臨時被告知轉檯，認命成分多過於驚喜。農民銀行存款四千六百億元、放款四千三百億元、逾放比四‧七％、一百零五家分行，毋需全數吃下農漁會轉存款，也不必擔任太多政策任務，更沒有一堆「公公婆婆」的大股東，已經民營化且上市的農銀，在金融業中競爭尚屬辛苦；而這家新成立的農業金庫，既要吸收三百二十二家農漁會信用部高達六千億元的轉存款，卻零分行、欠人手，龐大資金難以消化，還要給付轉存單位利息，並背負促進農業發展的政策任務。要讓農業金庫損益平衡，任務艱鉅。 在金管會成立以前，負責基層金融機構金融檢查長達二十年的中央存保，其總經理陳戰勝對林彭郎的艱鉅任務，有著深刻感受。他從總體經濟面分析，農業人口持續減少，農業占ＧＤＰ（國內生產毛額）的產值，從三、四○年代的七、八成，降至目前的二％以下（編按：一‧九八％），又面臨加入ＷＴＯ的挑戰，農業金庫的政策目的之一，是推動農業建設與農業專案融資，但農業占ＧＤＰ比重逐年下滑，以農業貸款為主的銀行，勢必相當辛苦。 從財務面分析，陳戰勝認為，農業金庫將陸續吸收農漁會信用部轉存款六千億元，但目前資本額只有兩百億元，若以國際標準資本適足率最低八％推估，一塊錢資本最高創造十二‧五倍的放款，兩百億元也只能創造二千五百億元放款，六千億元減掉二千五百億元，還有三千五百億元怎麼運用？如何創造收益支付農漁會轉存所需的利息？ 立場尷尬 整頓逾放卻可能得罪股東 從人事面分析，農漁會理監事與總幹事因為人事大權在握，裙帶關係也導致不良放款偏高(見表)。陳戰勝透露，某家曾被接管、最近剛恢復營運的農會信用部，「才開始貸款，就貸給理監事，還拿保護區的土地來抵押。」曾有接管農漁會信用部經驗的三商銀主管透露：「我們去看抵押品，嚇了一跳，有的是墓地，有的甚至被海水淹沒了，竟可以拿來貸款！」 賴武吉認為，農漁會用人制度封閉，許多農漁會招募員工，報考者必須取得總幹事蓋章才能報考，因此經常出現親戚朋友結合、晉用關係人的舊習，也是農漁會信用部逾期放款偏高的主因之一。 根據農委會資料，去年底農漁會信用部平均逾放比仍高達一四％以上。為降低逾放、避免人謀不臧，農委會賦予農業金庫為農漁會信用部大額放款把關的權力，未來占該農漁會信用部淨值一定比重以上的放款，必須由農業金庫點頭。「問題是，如果大額放款產生逾放，責任歸農業金庫還是農漁會信用部？如果農業金庫看到一個不錯的案子，自己拿來做，農漁會豈不是跳腳？這個審核關係的矛盾，會衍生責任釐清與利益衝突的問題。」陳戰勝憂心地說。 林彭郎自己分析四個最主要的壓力是：「農業金庫負責審查農漁會大額授信，但這些農漁會全部都是我老闆（指股東）」、「政策任務比一般銀行多很多」、「與農漁會的溝通問題」、「如何整合所有農漁會的網路平台與電腦共用系統」。 賴武吉則提出紅蘿蔔與棒子，紅蘿蔔是，農漁會股東們配合度若高，農業金庫經營成果由他們享受，棒子是，農委會賦予農業金庫行使部分公權力，且金管會對農漁會信用部的金融檢查結果，將送至農金局「處理」。「農漁會或許會反彈，但我們也有我們的公權力啊！」賴武吉強調。 農業金庫在政治與經濟利益盤根錯節中誕生，首屆農業金庫董事長，則背負成敗的歷史責任，壓力可想而知。二月十九日，基層農會改選會員代表，四月底以前，三百多家新的農漁會總幹事即將產生，林彭郎必須取得這批基層金融新秀支持，農業金庫才能繼續向前走。 帶著八年不變的寬邊眼鏡，永遠穿著土銀與農銀時期的深藍色西裝制服，林彭郎儉樸中帶著點宿命，與出手豪氣的農漁會總幹事恰成對比。這是一條艱辛的路，六十三歲的林彭郎，顯然沒有退路。