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退休金要準備多少,「這件事」決定!3步驟找出理想退休金額
- 退休金要準備多少,其實可以粗略的將標準分成3階段:溫飽、維持現狀和過理想生活。也就是,退休金多寡,是由退休生活型態決定的。
- 在退休之前,就應培養興趣和休閒活動,別等到退休後再開始。
- 提前嘗試可以幫助你了解自己真正的喜好,並更準確的估算退休金,也能為未來生活設立目標和動力。
大部分人都認為,退休的第一要件是準備好足夠的退休金,這一點絕對沒有錯。沒有足夠的存款或投資來支撐退休後的生活費,連三餐溫飽都沒有保障,退休後也無法安心的過日子。
想過好退休生活,除了錢之外,我認為更重要的事,是你想過什麼樣的退休生活。我們常說,金錢是一種工具,我們要如何利用這個工具,為我們帶來物質上或精神上的糧食,讓我們能過上自己想要的生活。
退休金要多少才夠?
先從金錢層面來說,我將退休金的準備標準分成3個階段:
- 第一階段:先求能溫飽。
- 第二階段:能維持目前的生活?
- 第三階段:能達到理想生活。
僅求溫飽的退休金需要多少錢?假設不需要支付房租,以目前的消費水準,每個月3萬元的生活開銷或許足夠。以此標準反推,能每年帶來40萬的被動收入,或是以存活30年的時間來計算,如沒有投資收入,再加計通貨膨脹跟基礎醫療費用,1600萬或許已足夠。
能維持目前的生活,退休金需要多少?先以不需要支付房租來計算,假設夫妻2人每個月花費需要8萬元,那就要準備每年被動收入能帶來約100萬元的現金。或是以存活30年的時間計算,如沒有投資收入,同樣加計通膨與基礎醫療費用,或許需要到4500萬元。
達到理想生活的退休金需要多少錢?若要到達理想生活,數字就取決於你想過的生活型態,每個月需要數十萬元都有可能,這部分我們就不多加計算。
但想要退休後的生活花費比退休前多,本身就是有點矛盾的理想目標,比較可能的情況是有一筆大筆遺產可以繼承,這與你能存下的資產無關。
決定退休金多寡的,是「退休生活型態」
講完退休金的部分,我們就要談談更重要的生活型態,因為你想過的退休生活型態,決定了你需要的退休金多寡,我們應該要從理想面跟務實面來考量。
如果只追求退休後能溫飽,沒有其他額外花錢的追求目標,每年40萬元的生活費,以4%法則反推,退休後的投資本金只需要1000萬。若想達到年被動收入100萬元過生活,退休後的投資本金就需要2500萬。
你到底需要準備多少錢,是由你的退休生活型態決定。你退休生活的型態,是要等到退休時才知道嗎?如果那時候才知道需要準備多少錢,豈不相互矛盾,永遠都沒有可以退休的時候?
所以,在準備退休金的同時,我們就應該已經在嘗試、模擬、想像與調整自己的退休生活型態了。
培養喜歡做的事,不需要等到退休以後
很多人喜歡說,等我退休或有錢後,就可以做自己喜歡的事情,但其實很多事情是不需要等退休或有錢後才能做,有些事情甚至年紀大了之後就不能做了。所以,等到年老退休後,到底還有多少想做的事情,還可以做呢?
喜歡做的事情,或許不需要花很多錢,反而比較需要的是體力。有些人喜歡衝浪,有人喜歡登山,有人喜歡畫畫,這些都不是需要大筆花費的活動,但有些很需要體力。這類事情,隨時都可以開始進行,不需要等存款達幾百萬、上千萬後才能做。
更重要的是,我們應該要在退休前就開始安排休閒活動,有時候你想像的喜好,在你實際執行後,才發現你其實不那麼喜歡。當你可以頻繁的從事某件事情後,才會發現,你很快就厭倦了這件事。譬如大家最常提到的旅遊。
在工作時難得可以抽出時間出去旅遊,從緊迫的工作中抽離、放鬆一下,會覺得旅遊很美好。許多人的退休夢想是環遊世界,但當你真的離開了職場,讓你每年有將近一半的時間在國外旅遊,許多人反而會更想待在家裡休息。
提前培養興趣,更能想像退休的生活型態
興趣是可以培養的,但常常是要做了一段時間之後,才會知道這個是不是自己想要長期發展的。如果那件事不需要很大的花費,建議現在就可以安排時間進行,實際嘗試看看這是否是你退休後想做的事。
當你對退休後的生活型態有更明確的想法,你就能更清楚的知道,你到底需要準備至少多少退休金,又或是你的理想生活型態以目前收入是否可能實現,你又需要理性的做哪些調整。
許多事情越早開始嘗試,越能及早知道自己退休後真正想做些什麼,進而知道自己實際需要準備的退休金是多少。對未來有目標,生活更容易有動力與意義。
*本文獲「雨果的投資理財生活觀」授權轉載,原文:比退休金更重要的事
責任編輯:倪旻勤
核稿編輯:陳瑋鴻
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