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一招最無腦的存錢法「勞退自提6%」,你做了嗎?他每月多存2500、還可節稅
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一招最無腦的存錢法「勞退自提6%」,你做了嗎?他每月多存2500、還可節稅

一招最無腦的存錢法「勞退自提6%」,你做了嗎?他每月多存2500、還可節稅
「被動儲蓄」是將儲蓄化於無形,在你還沒有感知到錢流進來的同時,就已經完成了儲蓄,最簡單的方式就是每個月的「勞退新制帳戶自提」。 (來源:Dreamstime/典匠影像)
撰文者:楊比爾(楊書銘)
精選書摘 2024.04.24
摘要
  1. 最簡單的被動儲蓄方式,就是每個月的「勞退新制帳戶自提」。
  2. 在勞退新制中,雇主每個月會提撥薪資的6%到你的勞退帳戶當中,除了這6%你還可以再自提1~6%。如果沒有特別申請,不會額外自提。
  3. 自願提繳的退休金,還可從當年度個人綜合所得總額扣除,能節省應繳納的所得稅。

許多人會先設定每月的零花預算,來督促自己不要超支。這個角度沒有錯,但是只設定預算的效益其實並不大。

我們要特別關注的,是那些「被動支出」。例如每個月自動扣款的健身房會員費、影音網站月費等,這些都是在你還沒有留意的時候,就已經從你口袋中溜走的金錢。

反過來想,我們真正需要的,是將儲蓄的過程化於無形,在你還沒有感知到錢流進來的同時,就已經完成了儲蓄。「明智的把錢花在能錢滾錢的地方,金錢就會像耕牛一樣,勤奮的為我們工作。」

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舉例來說,最簡單的「被動儲蓄」方式,就是每個月的「勞退新制帳戶自提」。在勞退新制中,雇主每個月會提撥薪資的6%到你的勞退帳戶當中,這些原本是你的薪水,但是在發到你的薪資帳戶之前,就先被提撥到你的退休帳戶去了。除了原本的6%,你還可以再自提6%。

勞退基金的操作並不算非常積極,但有保證的最低收益,你的退休金將會為你辛勤的工作。在這個自動化的過程之後,你就能開始感受資產增加的樂趣。

勞退新制會破產嗎? 

「勞退新制」是個人專戶制,每位勞工的勞退金都是獨立的,不需與他人分享,因此不會有破產的風險。

勞退新制於2005年開始實施,目前約有1000萬人加入,累積基金規模約新台幣1.2兆元。勞退基金的運用方式是投資於國內外股票、債券、基金等,以追求合理的收益。

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根據勞動部統計,截至2023年9月,勞退基金的平均收益率為6.1%,表現優於預期。

雖然勞退新制目前沒有破產的風險,但是勞退金的收益率並非固定,可能受到市場波動影響,將會影響未來能供支領的退休金。同時,勞工應定期檢視自己的勞退金狀況,確保退休生活無虞。

勞退、勞保老年給付差在哪?


勞工退休金 勞保老年給付
個人專戶制 勞退新制是個人專戶制,每位勞工的勞退金都是獨立的,不需與他人分享,因此不會有破產的風險。 無此特性,全部款項為共享。
強制提撥 勞退新制採取強制提撥制度,雇主和勞工都必須提撥勞退金,因此有充足的資金來源。 由雇主和勞工共同承擔保費,但保費偏低,而支領金額高。
投資多元化 由勞動基金運用局統籌運用,投資於國內外股票、債券、基金等,以追求合理的收益。 由勞動基金運用局統籌運用。

我們應該密切關注政府在相關法制與政策上的變化,以便準確了解自己的權益。同時,我們也需要做好自我節約,並盡可能加大對退休金的投入,以提高退休金的結餘。

此外,定期檢視自己的退休金資產,並適時進行投資或調整,也是確保退休金獲得最大化回報的重要措施。

如何在勞退制度下,最大化自己的退休金?

勞退金就像一個儲蓄帳戶,錢是固定的。雖然勞退也分一次領、月領,但即使申請「月領」,最多只能把專戶中的錢領完。

想要知道自己的勞退金額大約有多少,可以參考勞保局設計的勞退新制計算機工具,查詢個人專戶,以及試算核發金額。你可根據自身的財務需求和規劃,選擇適合自己的給付方式。

其次,除了雇主強制提撥,勞工也可以自己選擇要不要參加「勞退自提」,從每月發放的薪水中提扣1至6%薪資,存入退休金帳戶來增加儲蓄,使退休金更充足。

該自提6%嗎?勞工自提退休金,還能節稅!

依勞工退休金條例第14條規定,每月工資、執行業務所得6%範圍內自願提繳退休金,其自願提繳之退休金不計入提繳年度薪資所得、執行業務收入課稅,享有稅賦優惠。

舉例來說,如勞工每月薪資為4萬3000元,全年薪資收入為51萬6000元。當年自願提繳勞工退休金3萬960元(516000×6%),則扣繳憑單「給付總額」為48萬5040元(516000–30960),以稅率5%計算,可節省稅額1548元(30960×5%)。

自願提繳退休金彈性大且好處多,除了可自行決定1~6%的提繳率、一年內可彈性調整2次自提比例、可隨時停繳,自願提繳的退休金可從當年度個人綜合所得總額扣除。不僅節省應繳納的所得稅,還可以參與投資收益分配。

請領退休金時同樣享有最低保證收益,保本又保息,節稅同時還可以累積退休儲蓄,讓老年退休經濟生活多一層保障。因此,你可以充分利用這個機制,透過提高自我繳納的比例,增加自己的退休金,並享受稅賦優惠。

大部分未退休族並不會特別選擇自提(自提0%),但自提是最佳選項,且應該提到6%,越早自提效益越大。

特別要提醒,除了基本的勞工退休金,你還可以透過年金保險,進一步為自己的晚年儲備更多的金錢。

總的來說,儘管新的勞工退休金制度有其挑戰,但只要提早規劃,就能在退休這條路上掌握自己的航向,航向美好的未來。

*本文摘自遠流出版《現在開始就有錢

書籍簡介

《現在開始就有錢:改變一生的50個理財法則,教你利用時間複利,站上致富起跑點》

作者:楊比爾(楊書銘)
出版社:遠流
出版日期:2024/03/27

作者簡介

楊比爾(楊書銘)

Podcast「比爾的財經廚房」主持人,投入金融業20年,是銀行理專、投資者們的金融教練,培訓超過13萬人次。事業遍及證券、銀行、保險業,熟稔Old Money的歷史與體質;隨著加密貨幣興起,意識到New Money的可能性,著有《股市投資王》、《錢進加密貨幣》等書。

責任編輯:倪旻勤
核稿編輯:陳瑋鴻

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