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65歲退休、平均餘命81歲:一個公式算退休金需要多少
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財經 | 投資理財

65歲退休、平均餘命81歲:一個公式算退休金需要多少

65歲退休、平均餘命81歲:一個公式算退休金需要多少
年輕時財富規畫更應該以穩健為主,以增加阻抗風險更迭、經濟波動的能力,到退休時就比較能無顧慮。 (來源:Dreamstime/典匠影像)
撰文者:林育賢
好好退休 2024.01.09
摘要

1.關於「理財規畫」,真正重要的是,評估我們自己的財務能力與生活所需的優先順序,再來評估我們自身的收入能力、消費習慣、儲蓄紀律及債務水平。

2.進入三十多歲,應重新檢視自身的保單,並準備一筆足以應對6個月家庭支出的「緊急儲備金」。財富規畫更應該轉以穩健為主,以增加阻抗風險更迭、經濟波動的能力。

3.國人65歲退休,平均餘命是81歲,粗估退休金至少準備1152萬元。依醫學的進步,餘命年數還有可能再增加,若加計通貨膨脹效應,所需要準備的退休金可能更高。

「你不理財,財不理你」,或許你早已意識到這一點,卻總是欠缺行動力。也許你已訂立了理財目標,卻不清楚這有沒有符合不同人生階段的需求:一個人18歲初出茅廬的期待,會與他65歲準備享受退休生活需求一致嗎?「計畫常趕不上變化」,但隨著變化調整計畫,也是理所應當的事,現在一起自我檢視一遍吧。

人生3階段

當談到「理財規畫」,我們往往著重於投資工具、市場風向、資產配置等面向。但真正重要的是,評估我們自己的財務能力與生活所需的優先順序,再來評估我們自身的收入能力、消費習慣、儲蓄紀律及債務水平。在不同的人生階段,所處的環境、課題、現狀與資源都有所差異。因此我們將人生區隔成3個階段,幫助我們建立一個清晰的財富規畫目標。

「步入職場~壯年」:多方嘗試

22歲的你,是個剛出社會的新鮮人,不同於過去的求學階段,開始獨立自己賺錢,此時,購買慾常因為擁有較多的可支配收入而高漲。你可以選擇晚餐吃大餐、購買代步工具,但尚未步入婚姻的你,還不用承受家庭壓力,反而才是容易存錢的時候,你應當學習各式理財知識,立下計畫存到自己的第一個100萬。投資可能損失,失敗可能發生,但多多嘗試適合自己的投資理財方式,此時容錯空間寬廣,足夠讓你學習與試錯。

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如有餘裕也可以趁著年輕身體健康,無保險費率增長的問題,適當購買一些保險給自己基礎保障。

「壯年~退休」:以家庭作為核心規畫

三十多歲的你可能已經有自己的家庭,開始負擔照顧父母的責任,確立了自己的人生目標。財務規畫轉以家庭與未來為核心,如果手中資金充裕,或許該考慮購買房產,台灣對於高齡者租房相當不友善,在壯年時提早為老年生活累積養老資金是明智的選擇。

此時,房貸、結婚開銷、育兒基金、父母的長照費用,開支大,也禁不起收入中斷,此時更要重新檢視自身的保單,並準備一筆足讓家庭在6個月無收入狀況下,都可以應付生活的「緊急儲備金」。

隨著角色轉變,你不再是孤單一人,沒有倒下的本錢,財富規畫更應該轉以穩健為主,以增加阻抗風險更迭、經濟波動的能力。

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「退休~餘生」:讓自己保持餘裕

你的工作收入很有可能會大幅下降或歸零,退休迫在眉睫,開始規畫自己期望的退休生活水準、以預估所需準備的金額。

依主計處統計,65歲以上家庭的平均月支出達6萬元,依台灣目前的平均餘命81歲來預估:

「6萬元×12個月×16年=1152萬元」

依醫學的進步,餘命年數還有可能再增加,若加計通貨膨脹效應,所需要準備的退休金可能更高,計算退休金準備金更該鉅細靡遺。

隨年齡增長,慢性病機率也隨之上升,醫療開支的花費需要盡量做足準備。若你上個階段的保險準備不足,就要增加現金儲蓄,或具備更變現力的資產。遠離流動性低的金融商品,此時不應再投資高風險產品,為對抗高齡風險而準備充足的彈藥,是第一優先選項。

如果你因過去計畫良好,已經達到「財富自由」,眼下最重要的事,該留意「生前遺囑」、「保險規畫」或「財產信託」,提早做好準備,不要因突發性狀況,造成家人處理你身後財務的困擾。

無論何時閱讀到這篇文章,都可以從現在開始重新審視自己的財務規畫,透過表列的方式,用科學的方式,逐一將各項目標攤開來審視,「發現、分析、解決」逐步達成自己的「理財規畫」,過上自己所期望的舒適生活。

*本文獲「商周財富網」授權轉載,原文:剛出社會要不要買保險?準備多少錢才可以退休?人生3階段,你可以這樣規畫

責任編輯:陳瑋鴻
核稿編輯:倪旻勤

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