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壽險、殘障險、實支實付怎麼選?買保險前必知4個基本觀念

1.保單規劃的大方向是:一,用最小的金額把重大風險轉移給保險公司;二,剩餘的資金要盡可能的拿去做資產配置,透過複利,擴大自身資產。
2.保險公司推出保單產品為了賺錢。投資型保單在設計上都是你繳錢給它,它再轉頭去買基金,讓你被保險公司抽一手。
3.本文整理35歲以下年輕族群所需的基本保險項目,包含:殘廢險、重大傷病、實支實付等,另外可適度補強的有重大疾病/癌症險、殘扶險。
本文說明如何選擇保單的大方向和常見問題。選擇保單的細節,我很難寫得比PTT的置底文還要好,可以直接去看PTT Insurance的置底文。
保單規劃的大方向是:
- 用最小金額把重大風險轉移給保險公司。
- 剩餘的資金要盡可能的拿去做資產配置,透過複利,擴大自身資產。
選購保單的4個常見問題
1.保單拿來管理風險,不要用來投資
保險公司推出保單產品都是為了賺錢。很多保險公司提供的投資型保單,設計上都是你繳錢給它,它再轉頭去買基金,讓你被保險公司抽一手。通常在投資市場上,都能找到更便宜、更好的選項,因此不要拿保單來投資。
2.只轉移重大風險
如前述,保險公司在設計上不會刻意讓自己虧錢。很多人在研究保單時,喜歡比較重大風險之外的細項,但這些細項的保障,基本上都不屬於重大風險,根本沒有必要去規避,只是多付錢給保險公司。因此挑選保單,專注在重大風險上即可。
3.保險客製化空間其實不大
很多人在面對保險的時候,會覺得每個人的狀況不一樣,所以會有很大的客製化空間,但客製化空間其實非常有限,更多的是行銷的話術:
客製化保險,要有2個前提:
- 每個人的重大風險都不一樣。
- 針對你個人的重大風險,有合適的工具。
第一點,每個人約8~9成的重大風險都相當一致(如:重病、重大意外、失能、死亡等);第二點,大多數的保單都是針對一整個群體設計的,缺乏個性化的保單產品,也很難太大的客製空間。
4.保險只是暫時的風險轉移方案
很多人會在意保單能不能保障終生,但忽略了通貨膨脹。如果把通貨膨脹考慮進去,保險金額提供的保障,到了年老時是完全不夠用的。
保單設計都是保障一個金額,回想看看50年前的1000元,與現在的1000元,購買力有多大的差距。即使保障終生,未來那些金額基本上於事無補,仍然需要靠自己想辦法擴大資產基礎,自行承擔晚年的相關風險。
適合35歲以下族群的懶人方案
我提供給35歲以下年輕朋友最簡單的保單挑選SOP,不一定完美,但很可能會比原先方案更好。至於年紀稍大一點,或已經疾病在身的朋友,由於情況比較複雜,會有醫療險問題,具體的狀況就要請教保險業務員了。
首先,要做的有3件事:
- 解約手上的所有未滿期保單,我相信大都是業務員主動推薦,高機率都不算合理規劃。
- 選擇罐頭保單。
- 補上足額壽險(負債+義務),和汽機車第三責任險+超額責任險。
保單的重要性排序
多數人身上或多或少都已經有一些人情保單,可能不需要打掉重來,或是有收入限制,需要排序重要性。在這樣的前提下,我認為至少要做到以下目標(依重要性排列):
大多數的家庭成員都需要:
- 殘廢險:500萬。
- 重大傷病:100萬。
- 實支實付×1——雜費至少10萬。
可適度補強:
- 重大疾病/癌症險:50~100萬。
- 殘扶險2~3萬。
可有可無:
再加一張實支實付。
這部分,我跟PTT網友比較不一樣的看法在於,我認為實支實付一支就很夠,因為實支實付賠償的金額大概是10~20萬,這很難稱的上是筆無法承擔的金額。對我來說,仍選擇配置實支實付的主要原因,在於實支實付確實可以解決某些很極端的尾部風險,如:
- 實支實付通常會有轉換住院日額的條款,這可以規避掉長期住院的風險。儘管數據統計顯示這種情況的發生率很低,健保也盡量避免病患長期住院。
- 如果致病因子來自環境或遺傳,代表整個家庭可能都會遇到一樣的疾病,每個人10~20萬疊加起來,就變成重大風險的金額了。
如果你是家庭收入的支柱:
需要加保壽險。
額度為:承擔的義務總額+目前的負債(如果你了解貼現概念,可以精算成現值)。
所謂的義務和負債,就像是小孩從出生、長大到成年能自力更生,所有需要的支出或房貸餘額。由於這個數字通常是每年遞減,所以在規劃上,通常會藉由多份不同年期的定期壽險設計成階梯式下降,例如5年期100萬+10年期100萬+15年期100萬。
如果你有汽機車:
除了強制責任險外,建議加保第三責任險和超額責任險,額度至少1000~2000萬,最新資訊可以關注PTT car或Insurance版。
規劃完以後,記得把保費支出更新在收入、費用那張表。
參考資料
PTT Insurance版,置底文最優先。
PTT Insurance版資源
- PTT oac保險觀念講解
- PTT wayn2008整理的成人罐頭保單 — 可以直接套用
- PTT wayn2008整理的新生兒罐頭保單 — 可以直接套用
- finfo 保險資訊站 — 很好用的保單配置網站,也有自己的罐頭保單
- wayn2008的粉絲專頁
書籍資源
《平民保險王》:這本是我覺得最合適的,用字比較簡單。但我自己覺得就內容上,PTT明顯更豐富、更完善。
*本文獲「投資沙岸的揀貝人」授權轉載,原文:適合大多數人的理財索引(2023年) — Part 2 (保險)
責任編輯:陳瑋鴻
核稿編輯:倪旻勤
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