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財經 | 投資理財

30歲是決定人生貧富的關鍵時刻!搞錯兩個理財順序,注定一生窮忙又負債

撰文者:狄驤
資本主義的1001夜 2019.04.15 44,142

最近幾個月,我有好幾個快40歲的朋友,因為失業或薪水沒漲或獎金被取消,加上物價實在漲得太多,紛紛把房子賤賣掉,改去租房子。

他們說,他們實在不得不這樣做,雖然賠了點房價,但至少多出一筆自備款來救急,否則他們除了要交房貸,還要付車貸保險和保姆費餐費水電手機費等等,薪水實在不夠用,再不賣房就真的要斷炊了。

更慘的,我也有幾個已經40歲的朋友,銀行裡竟然沒有存款。

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因為,他們都是一領到薪水就去買新手機買衣服鞋子和吃美食,每年還出國好幾次的月光族。

後來,我和更多朋友聊天,才發現他們身邊,這種年過30或快到40歳,沒有存款和房子的人真的不少。

其實,每個人到了30歲,都應該能經手200萬元左右的現金流。(編按:本文所指現金流,係指財務上所定義內容,包含生活上所有現金收入與支出)

我的算法很簡單,如果你25歲開始上班,起薪從3萬元開始,隔2年升職加薪到3萬4千元,到了30歲薪水漲到3萬8千元左右,5年的平均年薪,保守一點就抓3萬3千元,5年下來你就有200萬元左右的現金流。

當然了,這200萬不可能都是你可以亂花的,扣掉房租吃的用的和孝敬父母的,剩下的DI(可支配所得),才是你能運用的錢。

如果再繼續推演下去,再5年後,你到了35歲,現金流差不多也有400萬元,到了40歲就將近有600萬元的現金流。

如果再加上每年的年終獎金或績效獎金,搞不好年近40的人,會有將近1千萬元的現金流。

雖然以上都只是理論性的假設推演,但我相信許多學經歷中上,而且一直努力工作的上班族,年近40是很有可能擁有這麼多現金流的。

老實說,1千萬元說多不多,但要買間小套房或二房蛋白區物件,應該不是難事。

奇怪的是,為何有這麼多人努力工作10幾年,到了35或40歲,仍然是無產階級的窮忙族呢?甚至是沒有存款的卡債族?

其實答案很簡單,那就是他們在年輕剛有收入時,沒有人告訴他們現金流管理和中長期計劃的重要性。

沒錯,30歲後沒房沒存款的關鍵,就在現金流管理。

我想30歲前的年輕人,在領到薪水後,90%的人,會把錢拿去買車出國買精品衣鞋或唱歌吃喝玩樂花光光,甚至成為卡債族。

大概只有8%的人,會把錢都先拿去還學貸卡債。
只有2%沒有負債的人,才會把錢拿去進修投資自己或存第一桶金。

據我所知,30歲前的年輕人,月薪3萬元左右的DI(可支配所得),至少有20%到30%的水位,也就是有6千元到9千元的金額。

如果是住家裡的,DI更會提高到薪水的5到6成,換算下來也有1萬5到1萬8千元的金額。

當你在30歲前每月有這麼一筆錢,可自由運用,如果你懂得先拿來還債和存第一桶金,而不是拿去買車或出國花掉,10年後,你就有將近200萬元的錢母。

這個時候,最好也不要急著買房,而是要把錢當成創業或進修基金,開始打造自己的系統收入,讓自己的現金流換成粗管水龍頭。

等你創業成功,或是成為專業人士,擁有穩定和強大現金流,這個時候再來買房,才不會像我那些年近40的朋友,因為失業凍薪和物價上漲,讓原來水量就不夠強的現金流,變成快枯竭的小水溝,一旦快渴死時,才把房子賤賣,最後只好變成沒現金流沒房的無產階級。

過去我就是運用這樣的現金流策略,讓我買房後,再以屋換屋買下更大坪數的房產。

然而,即使那幾年房產有漲價,讓我墊高了買房預算,話說回來,要養得起房,最關鍵的還是要靠系統收入或專業技能,所帶來的強大穩定現金流。

切記,就算你肯努力工作10幾年,也並不代表你就能脫貧翻身。
年紀輕輕就急著買房,也不等於你就真的能晉升有產階級。
相對的,不懂現金流管理,搞錯理財順序,年輕時就把錢都拿去買車吃喝玩樂,或者拿去買房,光是這件錯事,就會讓你的10年努力,變成一場遊戲一場空。

所以我在此給大家2個忠告:
30歲前,擁有第一桶金,比擁有車子重要...
30歲後,擁有系統收入,比擁有房子重要....

因為,和過去10幾年前比起來,現在開始到未來10年,都是上班族現金流和DI相對枯竭的年代。

尤其這幾年的低薪凍薪和無薪假,讓你的現金流變得更無力,加上物價漲幅驚人,停滯性通膨也讓你的鈔票愈來愈薄,相對的也會吃掉你的DI。

如果你再沒有嚴控現金流的覺悟,繼續讓無意識的消費習性,默默吃掉你的努力和現金,不管你現在幾歲,10年後,很可能你的負債會大於現金流,也就是你會陷入「零下資產」的貧性循環,那時候,你只能不停地借新債來還舊債,在鋼索上驚心度日。

等債務大到吃掉你未來可借的新債,或是因為信用不良借不到新債,你的「零下資產」也會爆掉,下場就是一無所有的去睡路邊的紙箱。

我不否認,這一代年輕人實在可憐,因為他們不僅遭逢現金流和DI相對枯竭的年代,還又遇到消費主義的強力擴張,透過網路和社交平台的密集轟炸洗腦,讓他們成為被窮忙和慾望夾殺的砲灰世代。

總之,在這個資本主義的末法時代,30歲真的是決定人生貧富的關鍵時刻。

你在30歲前如何運用現金流和DI,不僅決定你10年後,是擁有系統收入或專業技能的強大現金流階級,還是現金流枯竭的窮忙月光族,更決定了你中老年會過怎麼樣的生活。

因為,年過35也是人類體力曲線下降的起點。

如果你已經過了40歲,還沒搞清楚,那個決定你一生貧富的關鍵,就是年輕時的現金流管理,而且還不趁著體力曲線尚未跳水落底時,嚴格控管現金流,力挽狂瀾,把DI比例拉到最高,全部存下來當第一桶金,等你過了45歲,你就真的來不及了。

責任編輯:歐陽蓉
核稿編輯:洪婉恬

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狄驤

資本主義這個大賭場裡,只有兩種人,一種是吃人的莊家,一是被坑的散客。
如果我們八字不好,無法成為吃人的莊家,那麼,至少要當一個不被坑殺的聰明賭客。
這是身在資本主義世界的每個投資者,都應該要奉行的江湖鐵則。

作者目前專職寫作,立志把資本主義的祕密公諸於世,讓散戶大眾至少可以在這個「用錢吃人」的殘酷叢林中安身立命。
作品有:《30歲後,你會站在哪裡?》1~3集、《其實,鈔票不是錢,不景氣也不是壞事》、《10年後,你想成為流浪漢還是富翁?》

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