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財經 | 投資理財

台灣人到死之前,平均臥床7年、花費近300萬...》為什麼應該優先考慮「殘廢險」而不是「長看險」?

撰文者:835小編
保險e聊站 2015.04.30 61,857

來源:保險e聊站

根據衛福部的資料,「依據國人的平均壽命和疾病型態等變數推估,國人一生中的長期照護需求時段約為7.3年」,若是年輕時就不幸成為身障者,則照護時間就會更長,為了讓大家更清楚長期照護的花費,以下列舉幾個常見的項目支出,給大家參考:

◎專人照護

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除了家人自行照顧外,常見的有「居家照護」以及「機構式照護」兩種,前者是請照護員至家中照顧,後者是將家人送至機構照顧:

居家照護,不含伙食費,外籍看護每月花費約2萬元本國看護每月則需6萬元左右

機構式照護,因機構不同,每月費用約在2~6萬元不等

需提醒的是,並非有長照需求,便可以聘請外籍看護,必須透過專業醫生或相關醫事人員評估,符合如身心障礙、巴氏量表資格後,才可申請唷。

◎住宿設備

為了給家人適切的照顧,或是能讓他們安全活動,需要在家中增添、改裝設備。像電動床、避免褥瘡的氣墊床,其費用分別約2萬~5萬元和1萬元左右。一般性的輪椅約在數千元左右,但若是因應個人的特殊輪椅,便可能高達10萬元以上。在住家環境方面,則可能需要有防滑地磚、扶手、無障礙坡道、降板浴缸等等。

◎日常生活雜費

因每位受長照者情況不同,故可能會有如復健、醫材等不同的日常生活支出,如需要供氧的氣切病患、裝置鼻胃管或是無法方便如廁的受照護者,便需要如氧氣瓶、管灌食物、尿布等支出,這種種的支出,其保守估計約在2萬元左右。平常來往照護機構、醫療院所,雖可利用復康巴士,以計程車費率之1/2或1/3計收,但上述費用,長久累積下來,亦是不少的花費。

根據內政部調查,身心障礙者家中一個月支出以2萬到3萬元者最多(占 26.53%,3萬到4萬元者次之(占 24.05%),而此金額尚不包含自行照顧者的無形薪資損失,由此得知,光是照顧身心障礙者的支出,一年需額外支出至少24萬到48萬元不等,若以平均照護7.3年計算,則約需要175萬~350萬元,甚至更高,但實際費用,亦會依各受照護者之情況不同而有所變。

如何好好運用保險?

為了減少長照所帶來的長期經濟負擔,可以事先規畫,透過保險轉嫁。常見的有長看險、類長看險、殘廢險…等等,其中的差異,大略說明如下:

◎保障範圍

長看險、類長看險、殘廢險這類險種,主要在於狀態的判定,通常不論是疾病或意外造成,皆在保障範圍內,不像意外險只限因意外致殘才理賠。

傳統長看是以「失能狀態」做判定,但因常有理賠爭議,因此後來便有以「疾病」為基準的類長看險,和以「殘廢等級」為基準的殘廢險、殘扶金。

◎給付類型

基本上有「一次給付」和「持續給付」的方式。長看險與殘扶金,通常為持續給付,若符合條件,會定期給予保險金;若希望能自由運用保險金,則可考慮一次給付險種,如殘廢險。但兩種方式皆有其優缺點。

835小編建議,若要轉嫁長期照護帶來的風險,建議優先考慮理賠定義明確、保障範圍較廣的險種,例如殘廢險。另外,政府目前也在規劃推動長照保險(長期照顧服務法草案長照保險制度規劃),受長照者目前亦有社會資源可使用,如輔具申請、補助,也是可以善加利用的資源唷!

本文獲「保險e聊站」授權轉載,原文在此

作者簡介_保險e聊站

從愛與關懷的角度出發,重新審視保險,回歸到保障的本質,透過輕鬆的圖文來說明保險,使保險變得好Easy,讓大家能夠做保險的主人。

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