「馬先生，不好意思，因為我們購物網站系統錯帳，誤將你的信用卡多刷了八千元，等下銀行打來照會，請你把相關資訊告訴他，協助退費……。」
當我接起這通「+886」開頭的電話，對方準確的說出我買了背包，金額也一清二楚。接著，「銀行」主管打來，詢問帳戶、存款等詳細資料。當我準備一一回答時，突然驚覺：這不是詐騙常用的伎倆嗎？
我不是唯一被詐騙集團盯上的人，全台至少約二萬五千人都曾被詐騙集團騙過。
甚至，詐騙，早已不是你沒有貪念、不點可疑連結就沒事。
當你接到這樣的電話時，代表騙徒已經掌握你的個資，並且正三百六十度全方位的蒐集你更多資訊，例如Gmail、臉書帳戶，甚至近期參加過哪些行銷活動等。
這次不成，下一次，他們會設一個更精巧、更能取信於你的圈套。甚至有可能直接運用手中個資，重設你的密碼，巧取豪奪。
數位詐騙，是COVID-19疫情爆發兩年多來，維持社交距離、一切線上化後最嚴重的「後遺症」之一。
先看三個數字：三五％、五倍和一兆四千億元。
國際數位金融調查機構Javelin調查報告指出，疫後，全球詐欺事件一年增加三五％，而且大多數詐騙都是運用行動支付等數位交易。詐騙，已變成比電腦病毒還棘手的問題。
不但案件數量增加，美國財務損失金額也比疫情前增至約五倍。
研究機構Juniper Research更預估，到二○二三年後，光偽造身分的詐騙案，一年將造成四百八十億美元（約合新台幣一兆四千億元）的損失，相當於一個鴻海的市值，落入詐騙集團口袋。
即使台灣過去兩年相對未受疫情摧殘，同樣沒能倖免。
根據刑事警察局統計，去年詐騙案件、金額均創下近五年新高，財務損失金額更超過新台幣五十六億元。
「真正被詐騙的金額，遠遠不只如此！」趨勢科技全球消費市場開發暨行銷協理劉彥伯表示，不少人被詐騙後並沒有報案，成為「黑數」，依照經驗推估，實際被詐騙的金額，應該高出官方統計數字的六倍到八倍。
我們訪問刑事局等各機關，聽到有人被騙走半輩子積蓄；有公司匯出數千萬元給騙徒，宣告破產；也有如前述個案，什麼都沒做，卻因歹徒偽造騙取手機SIM卡，結果存款被領光，連五倍券、預約打疫苗的機會都被搶走，彷彿被偷走半個人生。
而且詐騙最可怕的，其實不是金錢上的損失，而是它正撕裂社會的信任。
「詐騙引發的是一連串的信任危機！」劉彥伯指出，當詐騙案越來越猖獗，人們將不再相信簡訊，甚至也不相信廣告、電商等產業。最終，各行各業都將一起受到牽連，拖累營運。
例如，二○○四年博達的假財報事件，欺騙投資人，結果，連帶第三類半導體的相關公司都受到牽連，不只客戶不信任，人才也不想加入這產業。
甚至，當我們追求金融科技的發展，實踐物聯網、自駕車等便利生活的想像時，詐騙所引發的信任危機，也將成為拖住我們進步的絆腳石。
網購、社群、網路銀行等無處不在的便利工具，已是數位詐騙的溫床。但，難道我們要因此反科技、反進步嗎？當我們享受便利的同時，一定得犧牲安全嗎？
回答問題前，我們必須先了解：詐騙集團到底如何騙走你的金錢，甚至你的人生。
你想過，你的個資就像超市貨架上的商品，是有明碼實價，在駭客與騙徒出沒的「暗網」銷售嗎？
首先，詐騙集團要成功騙到你，第一步得先取得你的個資，可能是Gmail、臉書帳號，或信用卡資訊，甚至是購物清單。資策會資安所總監張文村指出，詐騙集團取得個資通常有兩種方式：第一，是到駭客出沒的暗網購買。
當個資被掌握，便成潛在肥羊
先試密碼鎖帳戶、再騙銀行重置
根據「暗網」價目表，一個Gmail帳號要價八十美元、臉書帳號價值六十五美元，而記載詳細的信用卡資料，則可賣到一百五十美元。
第二，詐騙集團也會架設「釣魚網站」，以「填寫資料抽大獎」等方式，吸引民眾上鉤，主動交出個資。而且，當歹徒得到的個資越齊全，不但越容易取得你的信任，讓你上當受騙，甚至可以偽造身分，騙過電信業者或銀行的驗證機制，把存款轉走。
因此，如果你開始接到詐騙電話，就算沒有被騙到錢，可能也代表你的資料已經流到詐騙集團手上，被他們鎖定，當成潛在的肥羊。
詐騙集團的手法種類多元，根據刑事警察局的分類，可以高達三十幾種，而且，他們甚至會依照不同社群網站、不同客群，採取不同方法，以達到最高的行騙效率。
不過，大致而言，歹徒通常取得個資後，會採用三種途徑行騙：
第一種，寄各種詐騙簡訊給你，簡訊內容可能包含購物明細、保單等資料，或假借你的銀行名義等方式，讓你點開所附網址，輸入個人帳號、密碼等，他們再想辦法把你戶頭裡的存款轉走。
第二種，詐騙集團主動打電話給你，描述你準確的個人資料，先取信於你，再一步步誘導你用網路銀行或App，轉帳到他們指定帳戶。
第三種，也是目前歐美流行的詐騙手段，歹徒因持有你的個資，通過電信公司身分驗證，再謊稱手機遺失等理由，偽冒、重新申辦你的手機SIM卡，再利用這張卡申辦信用卡盜刷，或用行動支付小額轉帳方式，轉走你戶頭的錢。
換句話說，用這種盜取手機SIM卡的辦法，即使你沒點開網址、沒接到詐騙電話，錢照樣會被搬光！
甚至，歹徒只要有你的個資，就算他不知道你的密碼，只要先亂試，讓帳號被鎖，再打電話去銀行，運用手上掌握的個資通過驗證，重置密碼，就能取得你的網路銀行控制權。
而且被詐後，可能留下一生難以復原的疤痕。相關業者透露，曾經被盜用身分的受害者，即使事後澄清並非本人，但通常金融機構內部信用評分仍可能遭到「註記」，對未來貸款造成影響，「甚至一輩子都難以洗乾淨！」
在這些詐騙中，目前最無法防範、但殺傷力最強的，便是手機SIM卡詐騙。刑事局預防科防詐專家林明俊坦言，此種複雜、多階段的盜竊犯罪活動，除了加強電信業在身分證件辨識上的專業訓練外，「幾乎沒有破綻可以防範。」
「一個手機使用者，要透過電信商、經銷商等，才能使用門號，這是很長的服務供應鏈，歹徒就可以在這麼長的服務鏈裡找到詐騙機會，」安侯建業亞太區政府領域資安主持人邱述琛指出。
電信法規、資安嚴謹度不及金融業
開戶重重關卡，手機門號卻唾手可辦
在台灣，幾乎人手一支智慧型手機，小至通話、叫外送，大到銀行轉帳、股票下單都靠它，手機可以輕鬆打開你的銀行帳戶大門。
電信，關乎一個人財產安全的程度，已經不亞於金融。可是，目前兩者的防護程度，卻像是天平失衡的兩端。
台灣金融法規嚴格，到銀行開戶不但要雙證件、私章、拍個人照，還得填寫各種文件；但相對的，辦手機門號，甚至不用到電信業者直營門市，只要到小通訊行就能搞定，容易得多。
目前，雖然扮演鑰匙的電信端，管制與防詐方式仍有待加強，但騙徒最終瞄準的銀行端，已開始嘗試運用科技力，與不法之徒鬥智。
金融機構臨櫃檢查嚴格，但遠端身分驗證卻相對簡易。不少銀行都是隨機選擇三道個人相關問題，只要能夠正確回答，就能進行個人資料修改或新增項目。
商用軟體大廠SAS台灣業務顧問部副總經理陳新銓便指出，因身分驗證問題大多是個人日常生活資訊，例如第一輛車或寵物的名字等，歹徒只須上受害者的臉書，就可得知相關訊息，輕鬆突破身分驗證的關卡。
而且，他也指出，因為遠端交易，銀行無法當面核實申請人，但又必須即時決定是否核貸或提供其他服務，得在時間壓力下加速辦理，因此，無法妥善盡職調查。
「面對層出不窮的詐騙手法，銀行能夠做的，就是事前防範和事後協助，」國泰世華銀行（簡稱國泰世華）營運長暨資安長吳建興表示。
「事後協助」指的是，當疑似詐騙案件發生，銀行內部的緊急應變小組就開始啟動，盡快將受害者匯出給詐騙集團的錢「圈存」起來，避免被歹徒提領或轉走，以降低客戶損失。
金管會銀行局副局長童政彰指出，只要不是客戶的責任，客戶損失的錢，金融及電子支付機構都要承擔損失，而且負起偽冒交易的舉證責任，「銀行基於減少損失，一定會努力減少冒用身分和盜刷的情況。」
可是，儘管銀行等機構必須彌補受詐騙者的損失，但用來彌補的這筆錢，說穿了，也是每一位存戶或銀行股東的錢。
所以，真正有效的辦法，就是針對可疑帳戶進行「事前防範」，金融業的「科技力」就派上用場。
吳建興表示，國泰世華已經能利用爬蟲技術，找出偽造的公司官網，如果發現就通報，令其下架，避免有客戶上當受騙；北富銀則是運用大數據技術，分析一共四百七十三萬筆交易，找出潛在的可疑帳戶。
今年第一季，北富銀已揪出了三百三十八個可疑帳戶，其中六成，與通報警方的詐欺案相關帳戶相吻合，而且預測時間比案件發生的日期，早了二十二天。
「例如，歹徒通常會做約定帳號設定，才能在短時間把錢領走，我們可以透過申請約定帳戶的行為分析，包括約定次數、時間和金額等，找出可疑帳戶，」北富銀風控長陳弘儒指出，約定帳號分析只是指標之一，其他如戶頭太過頻繁提領等，都可能列為可疑帳戶。
單一行業、機構補洞不夠！
得靠政府建立「防詐國家隊」
而電信業者如遠傳等，同樣開始利用大數據、AI預防詐騙。但是，電信業仍有許多管制有加強空間，例如管制重辦SIM卡的權限、提升員工辨識證件的訓練，以及如金融機構設定多重認證的機制等，降低偽冒詐騙的風險。
不過，如今騙徒們「魔高一丈」的程度，也讓防詐，早已不是單方要求電信產業提升防詐力，就能補起破網。
玉山數位暨客群處資深經理邱雪姿表示，科技只是其一，防堵詐騙最有效的辦法，是透過各機構的資料彼此串聯，「就像聯徵中心一樣，搭建一個共享平台，扮演異常交易警示的功能，將詐騙資訊集中分析，這樣會更有效果。」
安侯建業數位長賴偉晏也指出，要防止數位詐騙，最好是透過跨機構進行資料串聯，「如果金融業和電信業的資料，未來可以跨機構共享、比對，反詐騙就能夠做得更好。」
也就是說，當詐騙正撕裂社會信任，要反制，絕對不是只倚賴電信、金融等單一方就能達到。
當我們的社會破了洞，就得靠各方共同搭橋，織起一張安全網，補住被詐騙撕裂的信任。
參考國際案例，最有資格出面「坐莊」，整合金融、電信，甚至未來串聯網購、物聯網、車聯網等多方業者資訊的，就是政府。
「就像有口罩國家隊一樣，我們也應該成立反詐騙的國家隊！」劉彥伯表示。
他舉例，荷蘭、英國都有官方委託民間單位，設立反詐騙查證網站。以荷蘭為例，當民眾收到投資等詐騙訊息，可以立刻到荷蘭反詐騙官方網站查詢，而因為該網站有政府認證，公信力遠比民間單位強。
其他國家如義大利、法國與新加坡等，均由政府出面主導，強制要求電信業者加入反詐騙行列，與金融業者建立資料庫，彼此互通有無。新加坡甚至施行「簡訊實名制」等。
而在台灣，金融機構雖已嘗試和政府單位合作，但都在起步階段。例如北富銀和刑警局合作，共同研發智能預警系統，發現有問題的帳戶，會提前出現紅燈警示，這套系統預計在今年六月中上線運作。
雖然，不論是要加強對電信業的資安管制，或是要跨產業搭起一個共享資訊的防詐平台，這背後都是成本與技術，都是「麻煩」。但，就如同我們追求工作自由時，必須得先極度自律；當我們追求財富自由時，必須得先積極理財。
同樣的，當我們想追求便利生活時，不能忽視人心黑暗面所帶來的巨大後座力。
想要極致的方便，就不能忽視、付出這些必要的麻煩。否則最後犧牲的，就是安全以及信任，這個讓社會得以進步，最重要的基石。
