走進阿爾發金融科技的辦公室，牆上最醒目的不是一串數字、也不是任何財務模型，而是一句話：「愛人、愛自己、愛生活。」

對董事長楊琇惠而言，這不只是一句標語，而是她重新思考金融服務本質的起點。

「我們不是幫你找標的，不是每天盯著盤、擔心漲跌，而是幫你做好投資規劃，讓你把時間花在生活上。」楊琇惠說，被動投資、主動人生，是她決定離開舒適圈創業的起心動念。

從花旗到匯豐銀行資深副總裁，楊琇惠堪稱金融業女將，一路走來30多年，見證傳統金融業從實體分行到走向數位的轉變，也讓她深知台灣金融業與投資理財市場長期存在的痛點：商品越來越多、投資選擇越來越複雜，大眾對理財的焦慮卻沒有因此消失。

「大家都在忙著挑基金、買股票，但我很少看到有人因為買對商品就財富自由，真正能達到財務目標的人，都是先做規劃的人。這正是傳統金融業忽略的核心，財務規劃永遠比賣商品更重要。」

透過人機協作，解決傳統金融業痛點

楊琇惠直言，傳統金融市場存在至少3個痛點：

一、商品導向強過規劃導向。銀行與投信普遍以銷售商品作為主要目標，當客戶踏進分行，很快就被推薦銷售特定理財產品，鮮少被問到，「你的財務目標是什麼？投資需要怎麼被規劃？」

二、投資決策高度依賴「人」。理專可能因業績壓力而推銷某類產品，當市場震盪時，人為情緒也會影響決策。這些不穩定因素讓長期投資變得不可靠，投資績效自然難以穩定。

三、多數人只能在錯誤中學習。在親朋好友推薦下買、跟著消息面追高殺低......，「辛苦賺的錢不應該浪費在投資錯誤上。」楊琇惠說，這句話，成為她創業的催化劑。

她在這3大痛點中，看見潛在趨勢和商機，「如果能打造一套從根本解決問題的金融系統，就能真正改變人們的財務人生。」

於是，2017 年楊琇惠創辦阿爾發金融科技，當時金融科技在台灣仍是新興領域，機器人投資、AI應用也尚未起步，她選擇當先驅者，透過人機協作，由機器人負責客戶的風險評估、建議資產配置、建構投資組合，以及24小時監控與即時再平衡機制；人則負責服務客戶滿足財務需求、投資目標、解釋投資邏輯，還有最重要的教育正確理財知識與陪伴。

運用科技為金融賦能，「要先把金融的骨架建立起來，科技才能成為肌肉，」楊琇惠進一步解釋，金融科技的本質並不只是科技，而是金融專業知識與底層邏輯，打造機器人理財的目的，不是用機器取代人，而是「機器」加「人類」一起提供客戶更完整的金融服務。

「一個比喻來解釋，我們就像『財務醫生』，醫生開處方箋時，不會只給你一家藥廠的藥，而會搭配出最能解決你問題的組合。」楊琇惠説。

從個人理財跨入企業，打造AI投資長

但，正因為走在市場之先，為了讓平台合法上線，楊琇惠與團隊花了3年，從無到有建構技術、平台、專利，進行反覆測試與修正......，這段時間的投入，讓阿爾發成為台灣第一家取得機器人理財執照的投顧公司，也奠定市場核心競爭力。

結合金融與科技人才，楊琇惠（中）帶領團隊建立智能投資平台，用AI與數據分析，提供最適合客戶的投資組合建議。

楊琇惠用「牛肉麵」來形容阿爾發的差異化優勢，「到處都有牛肉麵，但真正決定差異的是不同配方。」而阿爾發的好吃配方，是從上萬筆商品池中分析、篩選、評分，再透過不同市場循環的回測，形成適合不同客戶的專屬投資組合。

隨著在個人理財市場站穩腳步，楊琇惠開始注意到一個被忽略的市場：企業投資。

過去，台灣企業雖然累積大量財富，卻普遍存在幾項共同問題：資金大多放在定存，投資仰賴老闆個人經驗或理專推薦、費用高昂、績效不佳......，除了大型企業，多數中小企業難有資源聘用專業的投資長，來為企業做合適的投資理財規劃。

因為看到台灣企業的需求，她決定朝企業市場邁進，為機構法人打造一套「AI投資長」服務，AI 投資長是一種 OCIO （Outsourced Chief Investment Officer)的外包投資模式，企業或家族將全部或部分投資管理交由專業機構與智能平台負責，提供資產配置、風險控管與績效管理的一站式服務。

在這套服務系統中，投資前，有模型模擬未來資金變化；投中有演算法進行資產配置與風險控管；投後有市場波動監控機制，讓企業能以科學化方式進行投資管理，並非依賴個人情緒判斷，而是有一套紀律、穩定的財務模型可以依循。

從個人理財到機構法人投資，阿爾發擔任企業外包AI投資長，有效管理企業資金，創造穩定投資收益，還依照企業需求導入不同財務模型，讓企業實現資金增長與永續ESG效益，形成一個正向迴圈。

企業家格言

真正好的服務，不是用科技取代人，而是讓科技放大人的價值。   

—阿爾發金融科技董事長楊琇惠

不只幫企業理財，還做到徵才、留才

更突破的是，阿爾發獨家推出的動態提領策略，可隨市場狀況控制企業現金流，並將企業投資收益導入「員工福利儲蓄信託基金」，使福利制度長期化，成為人才策略的一部分。

例如，台灣鋼鐵大廠豐興鋼鐵與逢甲大學都與阿爾發投顧合作，正式導入顧問式員工福利儲蓄信託機制，透過AI投資長進行投資規劃，協助員工計算退休金缺口，使員工能從入職開始累積退休金，希望藉此改善傳統產業長期面臨找人才困難與流動率高，以及薪資結構缺乏彈性的問題。

楊琇惠形容，AI投資長就像是企業的投資副駕駛，「它不是幫你代操，開車的人還是企業本身，AI投資長是協助企業做出比聽理專更科學、比定存更有效率的決策。」除了企業，像逢甲大學等多家大專院校，也開始與阿爾發合作，讓校務基金有更多元、更永續的管理方式。

阿爾發所推出的「結合機器人理財與企業員工福利儲蓄信託」，也獲得今年度金管會舉辦「普惠金融」金融科技主題式推廣活動中小企業組第一名，以及「2025多元信託創新獎」金質獎肯定。

從個人理財到企業投資，展望未來，楊琇惠期待阿爾發成為台灣企業最重要的數位轉型系統之一，「ERP管營運、CRM管客戶，未來企業必備的第3套系統，將是管理資金、員工福利與風險控管的FOS（Financial Operating System）財務操作系統。」

「我們不是在幫企業買商品，而是打造一套能傳承三代的資產傳承制度，」楊琇惠堅定地說，如同她貼在辦公室裡的另一句話：「投資，最好的時間是20年前，其次是現在。」從這一刻起，阿爾發正用科技賦能企業，打造更好的將來。

看完本文 可以想一想

企業該優先選擇進攻B2C（個人消費）還是B2B（企業消費）市場？阿爾發金融科技選擇前者。楊琇惠解釋，回到2017年，台灣市場對機器人理財仍無概念，公司也不具備知名度與市場地位，若直接進攻B2B市場，因成本較高、決策與導入期長，企業恐怕很難買單。

因此，她選擇先進攻B2C市場，對個人消費者溝通，透過舉辦線上線下講座、數位行銷、媒體曝光等方式，持續累積客戶、逐步打開知名度，有了B2C市場的經驗與口碑，才有機會取得B2B市場的敲門磚，拿下企業客戶。

如果是你，又會如何選擇進攻戰場的優先次序呢？