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目標日期基金再進化 懶人也可輕鬆存退休金

目標日期基金再進化 懶人也可輕鬆存退休金
廣編企劃
2023.10.16

理財懶人福音!退休理財規劃的重要性人人皆知,但能夠有效落實卻是步步難行,尤其是不懂理財、懶得理財的人,最難的總是跨出第一步,所幸理財工具多元發展,目標日期基金可望一次解決多數人退休理財規劃的難題。

中華民國退休基金協會好命退休推廣平台召集人王儷玲表示,每個人都想做好退休理財規劃,卻又對於投資風險、股債配置感到擔憂,如果有一個理財工具可以不需更動,時間到了就可以達成退休理財的目標,即可有效打中痛點;「目標日期基金」資產配置依循退休理財的人生周期,早期以投資高風險、高報酬的標的,快速累積報酬,隨著退休日期的接近逐步降低投資曝險、提高固定收益產品比重,堪稱專門為了退休理財設計的產品。

目標日期基金 全球退休理財趨勢

由於「目標日期基金」在開始投資後,到退休之前持續投入、不需額外管理,也成為世界各國推動個人退休理財規劃的趨勢,例如美國在2006年的「退休金保護法」(Pension Protect Act,PPA)中,就將目標日期基金納為選項,加拿大、香港、澳洲、歐洲也將目標日期基金列為退休理財專屬標的;在美國退休金帳戶401(k)計畫上架的目標日期基金,5年、10年的投資報酬率就有8%至10%的水準,即使投資期間遭遇金融風暴、疫情等造成金融市場大幅波動的變數,10年報酬率約略還可維持在6%至8%左右。

台灣的私校退撫基金自2017年後也推出目標日期基金的選擇,37歲之前將資金100%投資股票,到50歲以後逐步調整股債比例,62歲之後再全數轉入保守與固定收益類的投資工具上,也成為退休基金爭相取經的典範。

王儷玲建議,這種懶人投資的概念相當適合定期定額投資,又沒時間追蹤轉換標的投資人,是想要存到退休第一桶金的投資人,一定要認識的商品。

目標日期基金再進化 兩大創新功能保障投資人權益

富蘭克林華美投信董事長黃書明也釐清,台灣人常常把退休理財與投資理財混為一談,然而退休是一種「準備」、投資是一種「理財」,近幾年市場風行的定期定額、存股,在觸碰到設定的報酬率或停損點時就會結清部位,性質上偏向投資理財;業者之所以引進目標日期基金,就是為了協助投資大眾在退休理財這條長路上可以省點心,將隨著時間調整投資組合的風險交給業者,到退休時再來收割戰果。

尤其是順應投資環境的改變與投資人的需求,目標日期基金也與時俱進,「進化型目標日期基金」依據不同的退休需求,提供三種目標日期時間,投資人可設定2027年、 2037年、2047年作為退休目標,且隨目標日期接近,主動調降投資組合風險,並提供「全部贖回」或「定期贖回」兩種機制供投資人選擇,創造「類年金」的穩定現金流。

黃書明指出,之所以會有這樣的調整,主要是聽到市場上對年金有殷切的需求,透過產品設計上的調整,可以讓有需求的投資人「一次滿足」;另一方面,以「控制風險」為依歸的資產配置主軸,可以運用近幾年發展迅速的演算模型、機器學習等金融科技,修正人為判斷的主觀錯誤,讓投資組合經過更精準的計算,也更有投資紀律。

目標日期基金適用全民 退休理財一步到位

王儷玲認為,目標日期基金可以說是適合每個人的退休理財規劃產品,對於還沒開始退休理財規劃的人,只要投資目標日期基金就可一次滿足所有需求,即使原本自己已有相關投資理財規劃,也有偏好投資的基金類型、投信品牌,也可以將目標日期基金納入投資組合,達到多元分散的目標;尤其建議將目標日期基金當作是退休理財規劃的核心配置,加上自己原本的投資部位做為衛星配置,是同時享有多元分散又不犧牲投資績效的選擇。

黃書明也強調,國人一定要把退休準備放在理財優先順序的第一位,行有餘力再思考其餘投資理財目標,依據國外的經驗,目標日期基金績效穩定,愈早開始投入,透過時間複利的效果,在退休前累積到一定規模的資產需要投入的成本愈少。

王儷玲也認同,年輕人雖然現在可能賺得少,如果不及早存錢,未來可能要投入更多成本存退休金,其實投入目標日期基金跟存股的概念很像,若可以每個月定期定額投入5,000元,這筆錢就是退休老本,期間不要動用,目標日期基金就可以幫助你克服人性的弱點,簡單存到退休的老本。

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