財經 | 投資理財
60歲後年領120萬的年金險,保險公司可能不會告訴你的一件事
- 通貨膨脹會侵蝕金錢價值,將金錢存在銀行是無法對抗通膨的,需要有合理的投資才能保值。
- 若以2%通膨率計算,100萬現金在20年後的購買力僅剩67萬元,需增值至148萬才能維持同等購買力。
- 投保年金險前需要考慮通膨影響,實際上的回本年齡很可能會晚於表面上的計算結果。
為什麼我們需要理財?難道把辛苦賺來的錢存進銀行,等退休時再慢慢使用,不是更簡單嗎?
當然可以,但這樣做的風險是,你的錢會隨著時間變得越來越少。不是「金額數字變少」,是它「真正的價值」正在減少,主要是因為通貨膨脹,正悄悄侵蝕它的價值。
什麼是通貨膨脹?
首先,什麼是通貨膨脹呢?簡單來說,通貨膨脹就是商品的價格越來越高,而你手中的錢能買到的東西越來越少。舉個例子,30年前,一碗滷肉飯可能只需要10元,但現在可能要花30元,價格足足翻了2倍。如果你的收入沒有增加2倍,你能買到的東西也會減少。
為什麼錢放在銀行裡會越來越不值錢呢?事實上,存款帳面上的金額並沒有減少,但它的實際購買力在下降。如果用每年通貨膨脹率2%來計算,今年100元能買到的東西,明年就需要102元,再隔一年可能要104元。而同時,你存在銀行的100元,利息加成後也許變成101元或102元,但還是趕不上物價上漲的速度。結果是,2年後,你手上的錢已經買不起2年前的相同商品了。
因此,不論你現在事富有還是拮据,只要你有現金在手,都需要學會理財。你必須將資產配置在能超過通膨的地方,像是基金、股市、債券、房地產,甚至是某些保險商品,才能確保你的實質購買力不被侵蝕。
通貨膨脹不僅影響理財,在任何與金錢相關的決策中,都應該考慮它的影響。以下我會舉幾個例子來說明。
手上有100萬元的現金,錢放在保險箱裡會發生什麼事?
假設你現在手上有100萬元的現金,如果你什麼都不做,只是把這筆錢放在保險箱裡,隨著每年2%的通貨膨脹,這筆100萬的實際價值會逐年下降。
20年後,這筆現金的購買力只剩下67.3萬元左右。與其放到那時候讓它只值67萬,不如現在就把錢用掉,讓它發揮最大的效益。
如果你希望在20年後保有跟現在一樣的100萬元購買力,那你需要將這筆錢投入會增值的理財工具,並且使其增值到約148.6萬元,才能達到相同的購買力。這樣的增值,同樣適用於你的薪水。
如果薪水沒有逐年增加,那麼實際上,你的生活水準會隨著通貨膨脹而下降,相當於變相減薪。由此可見,無論是管理資產還是提升收入,理財都是每個人應該掌握的重要技能。要理解通貨膨脹的影響,並透過合理的財務規劃,才能保護自己的財富,應對未來的經濟挑戰。
買年金險划算嗎?
我們常聽到的年金險計劃,通常是繳費一段時間後,從某個年齡開始,每年固定領取一定金額。然而,在考慮這類商品時,通貨膨脹是一個不容忽視的因素。舉個實際例子來說,一位42歲的先生想為退休生活做準備,選擇投保一份年金險。
根據保險業務提供的方案,他需要從現在開始每年繳87萬6千元,繳到60歲。60歲之後,他每年可以領取120萬元,直到身故。表面上看起來,這位先生只要活到74歲就能把本金全部拿回來,之後領的都是賺的。
但實際上,情況沒那麼簡單。如果我們把每年2%的通貨膨脹率計算進去,情況會有很大的不同。首先,在繳費期間,雖然每年都固定繳87萬6千元,但隨著通膨增加,這筆錢的實際價值會逐年減少。
簡單來說,繳了18年的1576萬8千元,考慮通膨後實際繳出的金額相當於現在的約1340萬元,因為隨著時間推移,金錢的購買力會慢慢縮水。
年齡 | 總繳金額 | 計算2%通膨的實際繳納金額 |
總計 | 15,768,000 | 13,395,680 |
42 | 876,000 | 876,000 |
43 | 876,000 | 858,824 |
44 | 876,000 | 841,984 |
45 | 876,000 | 825,474 |
46 | 876,000 | 809,289 |
47 | 876,000 | 793,420 |
48 | 876,000 | 777,863 |
49 | 876,000 | 762,611 |
50 | 876,000 | 747,658 |
51 | 876,000 | 732,998 |
52 | 876,000 | 718,625 |
53 | 876,000 | 704,534 |
54 | 876,000 | 690,720 |
55 | 876,000 | 677,176 |
56 | 876,000 | 663,899 |
57 | 876,000 | 650,881 |
58 | 876,000 | 638,119 |
59 | 876,000 | 625,606 |
再來,我們看看60歲後每年領回的120萬。乍看之下,120萬似乎很多,但實際上,60歲的120萬經過通膨調整後,實際購買力大約只有現在的84萬元。這是很多人在投保時容易忽視的問題:我們往往會用現在的金錢價值來衡量20年後的金額,卻忽略了通貨膨脹的影
年齡 | 領回金額 | 計算2%通膨後的實際領回金額 | 累積實際領取金額 |
60 | 1,200,000 | 840,191 | - |
61 | 1,200,000 | 823,717 | - |
62 | 1,200,000 | 807,566 | - |
63 | 1,200,000 | 791,731 | - |
64 | 1,200,000 | 776,207 | - |
65 | 1,200,000 | 760,987 | 4,800,399 |
66 | 1,200,000 | 746,066 | - |
67 | 1,200,000 | 731,437 | - |
68 | 1,200,000 | 717,095 | - |
69 | 1,200,000 | 703,034 | - |
70 | 1,200,000 | 689,249 | 8,387,281 |
75 | 1,200,000 | 624,274 | - |
80 | 1,200,000 | 565,425 | 14,578,522 |
85 | 1,200,000 | 512,123 | - |
90 | 1,200,000 | 463,845 | 19,657,497 |
因此,應該把這120萬視為84萬來考量,因為這才是它在未來的實質購買力。隨著年齡增加,這120萬的實際價值還會繼續縮水,到了80歲時,它的購買力只剩下現在的56萬5千元左右。換句話說,這份保單必須等到80歲,才能領回實際超過你所繳出的保費,而不是74歲。
80歲?這剛好是目前男性的平均壽命。
這裡其實就透露出保險公司厲害的精算技巧:他們會根據平均壽命來計算你該從幾歲開始繳費、繳多少錢,讓你在年滿某個年齡後開始領取,並且剛好在平均壽命時達到「回本」。如果你在平均壽命之前離世,保險公司就賺到了;而如果你活得比平均壽命還長,那麼你才是真正賺到的那一方。
透過這個例子,我們可以看到,年金險表面看起來保障十足,但如果不考慮通貨膨脹,實際的收益可能會比預期低得多。因此,購買這類保險時,務必要將通膨的影響納入考量,才能做出更明智的決策。
*本文獲「雨果的投資理財生活觀」授權轉載,原文
責任編輯:倪旻勤
核稿編輯:陳瑋鴻
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