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上班族必懂》月薪vs.週薪,領哪一種最划算?資深財經專家:聰明善用「利率」存更快
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財經 | 投資理財

上班族必懂》月薪vs.週薪,領哪一種最划算?資深財經專家:聰明善用「利率」存更快

上班族必懂》月薪vs.週薪,領哪一種最划算?資深財經專家:聰明善用「利率」存更快
《一本書讀懂利率:利率就是錢的時間價值!40個關鍵概念,解析利率為什麼有高有低,該怎麼用它才聰明》/商業周刊出版
撰文者:趙慶燁、盧泳佑
商周讀書會 2023.12.11
摘要

1. 相比月薪,週薪更有利;相比週薪,日薪或時薪又更有利,因為事先領薪,拿到就放在銀行儲蓄,這段期間立刻就能計息。

2. 雖然越快領錢越好,但還是要善加理財。不然領到週薪或日薪之後,每天立刻把錢用掉,反而會比領月薪的時候更糟。

3. 借款方面對上班族最有利的方式是銀行的存摺貸款(信用額度)。利率雖然比住宅擔保貸款高,但是又比長期信用卡貸款低。貸款人如果能提供作為擔保品的資產,以擔保的方式申請貸款,在利率上會更有利。

許多人迷迷糊糊地活在利率的世界裡。生活周遭不管走到哪裡都有利率,股票、債券、房地產等資產市場跟利率有關比較不令人意外,其實在一些看來無關的地方也一樣有利率存在,要說我們一直在跟利率打交道,一點也不誇張。下面一起來看看幾個例子。

月薪、週薪、時薪,哪種領薪制度對你比較有利?

上班族領到的月薪價值也會因為利率有所變化。假設月薪是500萬韓元,用1年期定期存款利率計算,可以看出利率的影響有多大。當定期存款利率是年利率1%的時候,500萬韓元大約是在銀行存放50億韓元才能得到的利息(暫時不考慮稅金)。假如定期存款的利率上升到5%,大約只要在銀行存放10億韓元,每個月就能得到500萬韓元利息。

以公司發薪而言,公司每個月給固定薪水,利率上升如同月薪的價值減少。我們可以改用另外一個方式思考,假設現在得到的月薪500萬韓元是1年後得到金額的現在價值,利率為1%的月薪會比利率上升到5%的月薪更有價值。因為利率相當於折現率,如果採用較高的折現率,將來獲得的錢在現在的價值會減少。

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這麼說來,如果用週薪或時薪取代月薪,情況會有不一樣嗎?有一些美國公司會每週發薪,職業運動選手講定的年薪也是分成每個星期領。如果原本是每個月底發薪500萬韓元,現在可以改成分為四次每個星期發薪,對上班族而言,哪一種方式比較有利?當然是每個星期發薪會比較有利,因為每週領薪有時間差異的概念在。如果每週都事先領薪,拿到就放在銀行儲蓄,這段期間立刻就能計息。但是公司決定從發月薪改成發週薪時,依照市場利率減少每星期給的金額,這樣不管是領月薪或週薪,結果都會一樣。

實務上,公司要改變發薪水的方式,不太可能考慮市場利率去精算。依照相同邏輯,如果用時薪或日薪取代週薪,對上班族就又更有利了。只不過萬一領到週薪或日薪之後,每天立刻把錢用掉,反而會比領月薪的時候更糟。這就是當事人的問題了,不能怪罪利率。

信用卡、互助會、當鋪與存摺貸款

人有時候會有急用,人的一生中難免會遇到必須在期限內還利息,或臨時需要付一大筆住院費的情況。有時候想買家電、新手機、家具等耐久財,萬一錢不夠用,就必須設法籌錢。如果手上有信用卡,可以拿信用卡去預借現金或辦理信用卡貸款。

在韓國,利用信用卡借款的額度大約是100萬韓元(約合新台幣2萬4,000元)或更少,緊急的時候隨手就能借,只是很少人會在使用之前先去了解利率是多少。每間發卡公司的預借現金服務跟長期信用卡貸款(Card Loan)的利息不同,依照韓國信用金融協會(The Credit Finance Association)公布的資料,2023年6月信用卡預借現金服務(短期信用卡貸款)的手續費率是年利率4.95%至19.95%,長期信用卡貸款是4.0%至19.95%。不同發卡公司依照信用評等與條件採用不同利率,不過利率上限都是接近法律明訂的20%(約定利率上限)。

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使用信用卡的行為就已經是在借錢。之所以會叫做信用卡,是因為金融機構依照使用者的信用,每個月提供貸款。使用者事先將錢存進卡片裡,每次結帳就扣一筆錢,這種是預付卡;結帳時直接從銀行帳戶餘額扣款的是簽帳金融卡(debit card)。由科技業者或電信業者提供的各種「○○Pay」電子支付,是連結銀行或發卡機構扣款的方式,因為交易多屬於小額,有時候電子支付業者會暫時代墊款項。發卡機構的信用部門雖然都是虧損,但是負責長期信用卡貸款或預借現金服務的金融部門能有獲利。因為金融機構通常先由信用部門作行銷,取得客戶之後,金融部門營運事業才能獲利。

另一種借錢的管道是民間互助會(法律上稱為合會),互助會也有利率。假如有12人加入1年期的互助會,第一個月由發起會員(會首或會頭)或其中一名會員(會腳)得標,拿走募集到的所有會費,之後其他會員依序輪流得標。假設互助會約好每人每月固定繳納10萬韓元會費,那麼第一次得標的人會拿到比120萬韓元(10萬韓元×12)少的金額,最後一位得標的人可連同先前的利息,拿到比120萬韓元多的錢。

民間互助會要順利運作,利率必須高於地方上信用合作社的存款或貸款利率。因為民間互助會是建立在個人信用的跟會活動,會員之中如果有人避不見面或財務狀況變差,都會讓發起會員與一般會員承擔風險。互助會是民間長久以來的金融活動,現代社會已經很少見,比較會發生在商圈或傳統市場,由幾個比較熟的朋友發起。現今的印度、東南亞等地還是有許多沒有銀行帳戶的金融弱勢族群,這些地方也有類似民間互助會的私人金融活動。韓國金融電信清算中心(Korea Financial Telecommunications & Clearings Institute)的資料顯示,韓國成年人擁有銀行帳戶的比率高達98%,開發中國家僅54%,大約只有韓國的一半水準。

如果去到當鋪,就更能看到利率,而且還可能高於約定利率上限。以前會有人把金錶、金戒指、金手鍊、金擺件等有含有黃金的飾品拿去當鋪借錢,現在比較不會用這些東西典當,取而代之的是典當名牌精品、筆記型電腦、平板電腦等科技產品。

那如果急需用錢麼辦?

新聞偶爾會看到被非法地下金融市場收取高達幾百甚至幾千%利率的被害人。最近利率上升的幅度大,民間借貸業者要遵守約定利率上限20%的規定營業變得很困難,有不少選擇先暫時歇業。連信用卡發卡機構都已經實施到19.55%的貸款利率,民間借貸業者要用這麼高的利率取得資金營運就更困難,導致金融弱勢族群連體制內利率最高的民間借貸都無法利用,只能轉往非法營業的地下金融市場借貸。

在突然急需用錢的時候,對上班族最有利的方式是銀行的存摺貸款(信用額度)。這是銀行針對上班族提供的信用貸款,利率雖然比住宅擔保貸款高,但是又比長期信用卡貸款低。擔保貸款的利率會比信用貸款低,主要是因為有擔保品,萬一貸款人遲繳,銀行至少還可以拿回一部分本金。因此貸款人如果能提供作為擔保品的資產,以擔保的方式申請貸款,在利率上會更有利。雖然最近這幾年利率突然大幅上升,2023年3月在韓國的存摺貸款平均利率是年利率6.4%。在金融機構之中,銀行的貸款利率之所以最低,是因為銀行可以利用存戶的存款作為資金,加上銀行的信用度高,取得資金的利率也最低。但是如果想在銀行申請信用貸款,年收入或個人的信用評等要高,才有機會通過嚴格審查。

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書籍簡介

《一本書讀懂利率:利率就是錢的時間價值!40個關鍵概念,解析利率為什麼有高有低,該怎麼用它才聰明》

作者:趙慶燁、盧泳佑
譯者:陳柏蓁
出版社:2023/12/07
出版日期:商業周刊

作者簡介

趙慶燁조경엽
KB金融管理研究所前所長、工商管理博士

曾在《每日經濟新聞》、KB金融集團經營研究所從事國內外總體經濟、金融市場、資本市場、房地產等金融相關領域的工作。親眼見證1990年代末期的亞洲外匯危機、到全球金融危機,再到當前的新冠病毒危機等撼動市場的時刻。趙慶燁認為,要開創金融與現實世界相互適應的角色和未來,建立有基本原則和創造力的金融市場和金融業,需要大刀闊斧的改革。對青少年和社會新鮮人學習金融非常感興趣。共同企畫出版了《金融強國、錢活韓國》、《G2時代:中國對抗美國的超級大國戰略》、《向全球經濟領袖請教》等書。

盧泳佑노영우
《每日經濟新聞》國際經濟記者、經濟學博士

為《每日經濟新聞》撰寫國際經濟問題相關文章。在「經濟是很多人心理的綜合體」的理念下,試圖以新視野和角度來傳達國內外的經濟現象,而不僅僅是簡單傳遞事實。1996年開始記者生涯,報導經濟政策、金融、證券、國際、發行等領域,並以編輯身分參與新聞製作。2013年,在美國范德堡大學獲得博士學位,論文從政治經濟學角度分析國際貿易。曾以題為「企業引發的經濟危機」的企畫文章獲得了「2015年記者協會韓國記者獎」。著有解釋國內外各種經濟現象的《鉗子經濟》和分析AI將如何改變資本主義經濟的《AI資本主義》。 

責任編輯:高郁捷
核稿編輯:張勝宗

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