從衛生紙、口罩到雞蛋都搶購，萬一發生銀行擠兌⋯學著用烏克蘭的救命良方

「伯父請您等我一下，我上網放行幾筆費用請款。」朋友A與他年近七旬的父親找我討論不動產傳承問題，從午餐已經聊到下午3點半，我不得不暫時中斷這欲罷不能的對話。

「子房，我都不用網路銀行的，除了要背一堆密碼，現在駭客這麼多，哪天錢被盜走都不知道。」朋友A的父親看著我用手機就搞定匯款，搖搖頭說。畢竟每月初去銀行刷簿子看租金入帳是他的樂趣。

「金融數位化是趨勢，哪天我們銀行跟美國矽谷銀行一樣發生擠兌事件，能動手指轉帳還是比較快啦。」我開玩笑的說。

「我們台灣的金融監管很穩啦。」朋友A的父親說，「而且我都分散控制我每個銀行存款都在中央存保公司保障300萬元以下，夠聰明吧。」

「除非發生戰爭。」朋友A冷不防說了一句，對政治敏感的他，近期常常看政論節目而憂心。

我看著朋友A，認真的回答：「其實2022年2月，當俄羅斯總統普丁宣佈對烏克蘭發動戰爭隔天，烏克蘭各大城市銀行就出現大量擠兌潮，許多人整天排隊在ATM前哭喊領不到錢。當時很多財經專家預測烏克蘭短期內會貨幣大貶，金融體系短期瓦解。但事實上開戰後烏克蘭仍有近7成的銀行正常營業，猜猜是什麼救了烏克蘭的銀行系統？」

「是什麼呢？」朋友A與他父親好奇問。

「就是數位金融。」我拿起手機示意。

烏克蘭過去曾經歷一段金融改革，疫情也加速烏克蘭金融業數位化。所以當戰爭發生時，烏克蘭央行迅速凍結匯率，各家銀行往後撤伺服器，只有戰區的銀行無法營業。而民眾藉由網路銀行與電子支付工具仍可正常生活。烏克蘭總共69家銀行，在戰爭爆發時只有4家面臨嚴重的流動性風險。

台灣的金融監理向來嚴格且保守，所以這次矽谷銀行、瑞信暴雷風波所產生的金融動盪，對台灣房地產市場影響有限，目前看來唯一的最大風險仍來自台海地緣政治。

過去幾年我們經歷過排隊搶衛生紙、搶口罩、搶快篩試劑，最近又在搶雞蛋。一旦有個風吹草動，全民一窩蜂跟進的搶瘋，表示民眾對政府的信任程度有待加強。因此若某天真的發生「銀行擠兌」事件，光靠信心喊話應該沒用。國內金控總經理在媒體也坦承，若以矽銀48小時就擠兌420億美元的規模，放在任何一家銀行都會掛掉。

還好，房地產跟銀行存款很像，都是讓人相對安心的資產配置。

由衷祈禱台灣不會出現銀行擠兌的一天，但從危機預防與因應的角度，我們仍可以有些作為。特別是讓「不動產」資金「動」起來，從金融結合房地產市場，有以下3個做法：

1.學習擁抱數位金融、多元支付與地產科技

台灣作為資訊軟體發達的先進國家，數位金融安全越來越有保障。政府長期推展數位金融，並給予許多優惠。借鏡烏克蘭的戰爭金融，如果你還沒有開通過網路銀行，不擅長使用悠遊卡、LINE Pay等支付工具，應該給自己一個嘗試的機會。像我公司連租賃管理簽約、金流、門鎖管制都線上處理了，數位科技已是不動產管理的好朋友。

2.優化房產租金，並善用房地產多元融資

2023年的房市量縮價跌，加上平均地權條例修正案上路、央行對抗通膨持續升息。有壓力的屋主除了忍痛賠售外，可以透過專業的包租代管品牌服務，改造空間、提升居住品質與租金收益。藉由穩健租金收入，向銀行爭取更多只繳「息低還本」的彈性資金額度。在銀行升息資金緊縮時代，多留點現金在手運用，總是比較安心。

3.思考國際投資避險的可行性

試著想像一個畫面，你在東南亞某個大城市的酒店式公寓度假。當初用不到台北房價四分之一的成本投資這套公寓，你不在時都由品牌酒店管理。手機一邊看著台北的租金如期入袋，然後透過線上金融兌換成當地貨幣，到樓下用行動支付工具，買一件當地知名設計款包犒賞自己。即使出發點是避險配置，也是愜意的美好生活。

責任編輯：陳瑋鴻
核稿編輯：倪旻勤