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財經 | 投資理財

Excel表算給你看!22歲新鮮人,只要每個月花2500元買「這檔基金」,退休時就是千萬富翁

撰文者:林成蔭
財子學堂 2015.05.13 42,636
來源:aag_photos@flickr, CC BY-SA 2.0

攤開3張A4的紙,標題開頭就是著名的****礦業基金、**綠能基金等標的,再翻一下,後面還有印度、高收益債、拉丁美洲等基金,簡直目不暇給。這是李大姐的銀行對帳單,她是父執輩介紹的朋友,喜歡投資,但沒時間照顧。我拿起筆來勾一勾,約4百萬元,分散在近30檔左右的基金,有單筆,有定時定額,有的停止扣款、有的還在繳款,一時之間還真有點混亂。

抬頭起來,看到她不好意思,但又愁容滿面的表情,我暗自嘆一口氣,輕聲問道 : 「大姊,妳怎麼會買這麼多基金?」,她搖了搖頭,揮揮手,似乎一時不知道該說些甚麼,然後吸了口氣,簡短的說:「還不是想多賺點退休金」。

「想多賺退休金應該不需要這麼拚吧,光節能類型就買兩檔,而且單一國家或產業大概超過投資組合的一半,其他的還包括新興市場,這是很積極的投資,為什麼做退休理財規劃這麼衝?」我有點不理解的問。

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「你們專家不是都說通貨膨脹會吃掉獲利?而且,這些基金之前還有1-2年的績效是虧錢的,我越急,就越拚,聽到會漲的就買,不知不覺就變成這樣了,原本不想看,最近行情好一點,才想說不能放著不管,才拿出來看的。」李大姐很無奈的接著說:「都說,你不理財,財不理你,結果一理財,財就離開你。

說的沒錯,這些理財的術語的確是常常被引用,觀念也正確,只是該怎麼做,有時候會造成誤解,銷售話語加上大環境的吸引,就可能會讓你買了不一定需要的東西。

我們來看看實際的例子,如附表一,為不同理財工具的基金表現(資料來源:晨星,十年年度化收益率,05/05/2015截止)股票型基金收益率在4.99-7.63%,債券型基金收益率在3.23-6.26%,不動產收益率為5.07%,其結果符合預期,風險較高的股票收益率較高;風險較低的債券收益率較低。比較特殊的是高收益債和新興市場債收益率接近股市,其走勢也和股市正相關。

我們在前文(退休理財三)中舉過某A的例子,如果他手中已經有250萬的資金、每年還能再投入10萬元,這樣的話,以投資報酬率4.19%的投資組合,就可以達成目標。A的狀況如下:

●現年40歲 預定退休年齡65歲。
●退休後餘命20年,因此壽命85歲。
●通貨膨脹率估計2% 勞保年金給付每個月2萬元(實際數字以保險年資和投保薪資為主)
●生活基本支出為4萬元。
●退休後決定出國玩一趟,花費30萬元。

對照附表一(不同理財工具的基金表現),讀者可以發現,只要股債共同配置,就可以達成4.19%的目標,根本不需要冒著高風險去重壓單一國家基金。

我們也可以反向推估,一個平凡小資族,想在退休時就是存到1千萬為目標,該如何準備?如附表二:

可以看出,如果有30年的時間可以儲蓄,在年投資報酬率只有6%的情況下,每個月存9,906元,就可以成為千萬富翁!

另外,如附表三,假設一個剛進社會的22歲新鮮人,他每個月省下2,495元投資,選擇7.63%投資報酬率的台灣中小型股基金,43年以後退休時,他也坐擁千萬財富!

退休理財真的並不難,越早,越好。

可是,如果50歲才知道要做退休理財準備怎麼辦?如(退休理財三)中舉的例子,狀況五:50歲,而手邊又沒有存款的人,如果還是要過著月基本支出4萬元,需要21.86%的報酬率才能達成退休目標,這幾乎是不可能任務!

這種情況下,最好的方式千萬不要像本文開頭的李大姐一樣,亂賭一把,如果虧錢會更讓你心慌意亂。此時此刻,最好的方式就是先降低生活基本支出,如附表四,生活基本支出改成2萬元,而且從覺悟的那一年開始,每年擠出10萬元當退休金,如此需要的投資報酬率馬上降為3.71%,附表一的理財工具,都可以幫他達成退休理財目標。

本表免費提供給網友試算,欲索取者,請於原始文章(連結在此)下方回應區內寫下:「我需要退休大補帖」,客服人員就會直接寄送至您在財子學堂登錄的email信箱內。

本文獲「財子學堂」授權轉載,原文在此

作者簡介_林成蔭

《Money錢雜誌》2010年12大精準人物,證券分析師認證。現職:財子學堂創辦人兼副總經理、安理資產管理執行副總、富鴻理財資深副總。著有《股海樂活:簡單投資、八步致富》、《遨遊股海》。

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