七月三十一日，經濟日報以頭版頭條報導：「某老牌產險公司長期虧損，引起財經當局重視。」等等。這家老牌產險公司，指的是國華產險公司，它是去年國內唯一虧損的產險公司。其實國華產險去年才虧損一千兩百萬元，即使是連續數年虧損，累計虧損也不過是八千七百萬而已，跟國華產險去年六十一億元的營收或三億七千萬的資本額相比，都不足以動搖到營業基礎。但為什麼引起財經當局的重視，那是因為國華產險的問題，只是反應出當前國內產險業問題的冰山一角而已。 去（八十三）年對台灣的產險業者而言，的確不是一個「好年冬」。雖然表面上，整體產險市場保費收入高達六八四億元，較前一年增加八十四億，成長率為一四％，看起來是很豐收的樣子。問題是理賠支出的成長更是驚人，由八十二年的三六九億一口氣跳升至五○三億元，增加了一三五億元，比起保費的增加額度更多出五十億之多，結果就是各家業者盈餘大為縮水，甚至出現虧損了。去年全體產險業者的稅前純益只有二九億元，比起前一年的三六億元足足縮水兩成。 從汽車強制責任險說起 造成產險業者如此「度小月」的原因，其來有自，而故事必須從民國八十一年政府推行「汽車強制責任保險」政策說起。當時這個政策被業者認為是產險市場的強心針，業者個個摩拳擦掌，「一心以為有鴻鵠將至」，準備大撈一票。 政策推行之初，確實如業者所預期帶來極大收入。政策推行的第一年（八十一年），汽車強制責任保險就為業者帶來四二億元的保費收入，佔當年產險保費收入增加部分（八六億）的一半左右，也使得當年產險市場的成長率高達兩成。第二年及第三年，這項業務的保費收入也分別高達六一億及五七億之多。而且由於一般消費者既然買了強制責任險之後，也會順帶多買一些汽車險，因此連帶「一般汽車保險」的保費收入也跟著增加。 然而從第二年開始，這項業務的苦果就開始顯露出來，由於國內汽車失竊率及損毀率高得驚人，產險公司的理賠支出也就多得可怕。八十二年汽車強制責任險的理賠支出高達二二億元，幾乎佔當年該項保費收入的四成；八十三年理賠支出更進一步上升至二八億元，已經佔該項保費收入的一半。單就這項業務而言，保險公司扣除給業務員的佣金及行政管理費用之後，已經無利可圖。 不幸的是，大部分的汽車強制責任並非單獨存在，它往往是跟一般汽車保險在一起。所以一般汽車保險的理賠支出也就跟著一起急速增加，八十一年時只有一七○億，八十二年上升至兩○八億，到八十三年時更跳升至二七○億，換言之，二年之間增加了一百億。 總計到了民國八十三年，產險業的汽車保險保費總收入（含強制責任險及一般車險），全部是四○六億，但是理賠支出是三百億元，理賠支出共佔保費收入的七成五左右，剩下的兩成五拿來付佣金都不夠。所有產險公司在這項業務上無不大賠特賠，而且早先衝得越猛者，現在賠得越多。 汽車保費漲得凶 產險公司賠得這麼多，但是並未進到消費者的口袋中，事實上消費者也是大輸家，因為保險公司最後仍會將這筆費用轉嫁給消費者。最近買車的車主們會發現，這幾年來車險保費漲得真兇。 以國產車而言，八十二年度每部國產車的平均保費是一萬五千元，八十三年跳升至一萬九千元，到了八十四年已經漲到二萬元了。但即使保費漲得再快，對保險公司而言，仍然比不上損失金額的上升，八十二年每部國產車的損失理賠金額是二萬一千元，八十三年是兩萬四，八十三年創下二萬七的新紀錄，但是與保費收入仍然有著每部七千元的差距。 至於進口車部分，保費漲得沒那麼兇，只從八十二年的四萬四漲到八十四年的四萬五。可是損失部分，卻因為偷兒胃口增大，動輒以賓士等高級進口車為目標，使得進口車的損失金額急遽上升。八十二年每部只有三萬六，八十三年增加到四萬二，八十四年就已經跳升至五萬五了。與每部保費收入的差距已經擴大到一萬元之多了。 可以想見，未來保費進一步提高，將是不可避免的事了。 台灣的產險公司去年真是流年不利，車險損失急遽擴大不說，幾項重大產險項目的損失也在同時大舉上升。例如工程險，由於捷運工程一再延誤而且事故頻傳，工程險理賠金額大舉增加三五億，上升到五○億元，等於是前年的三倍多。連一向平穩的火災險去年也「大放異彩」，增加了十七億，達到五十一億的新紀錄。點點滴滴加起來，才使全體產險業理賠支出由三六八億增加到五○一億，但是車險理賠仍然是其中增加最多的一項，佔一半之多。 車險會拖垮台灣產險？ 面對車險損失的急遽擴大，產險業者不斷向政府要求提高費率，可是政府由於保護消費者的心態，以及行政效率遲緩，因此費率提高的幅度與速度始終不能符合業者心願。在求救無門的狀況下，業者只好採取自救，盡量降低車險業務的成長速度及比重。 麻煩的是，車險幾乎可以說是當前台灣產險市場的命脈所在。去年全體產險業六八五億的保費收入中，車險保費收入有四○六億元，比率高達六成。換言之，產險業者除非不想混了，否則不可能退出這個市場。現有的業者中，也只有中國產物及台灣產物這兩家公營事業（中產在去年才完成民營化）可以不依靠車險，車險業務比重在五言H下，其餘業者車險比重全部在五成以上，國華產險等幾家甚至超過七成。 所以車險業務對台灣的產險公司而言，是「生命中不能承受之輕」，既無法放棄或減少，又無法有效控制它的虧損，有關單位如果不盡速重視這個問題並加以解決，類似國華產險的問題將層出不窮，最後將拖累台灣的產險業。