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利潤那麼低,美金融新創為何要瞄準青少年的「網路銀行」?
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利潤那麼低,美金融新創為何要瞄準青少年的「網路銀行」?

利潤那麼低,美金融新創為何要瞄準青少年的「網路銀行」?
新創推青少年的金融卡。 (來源:greenlightcard臉書)
撰文者:Hayden
創新拿鐵 2021.10.18
摘要

1.美國的新創公司,把行動銀行拉出一條新戰線:兒童與青少年市場。

2.本文分析各新創在「金融卡綁定APP」的新作法。除了減少現金轉手的麻煩,還能控管孩子消費,讓零用錢多出儲蓄、做家事、理財教育、愛心捐款等附加價值。

金融創新的主戰場是「行動銀行」。而美國的新創公司,把「行動銀行」拉出一條新戰線:兒童與青少年市場。

8到18歲的人口眾多,所以雖然青少年金融的利潤很低,但這些公司仍願意「養顧客」,期待他們成年後,變成真正有利可圖的顧客。這篇文章分析各國新創公司,在「金融卡綁定APP」上的創新作法。

1.現金退位,用APP給零用錢,有多種附加價值

新創公司推出針對兒童與青少年市場的金融卡,搭配APP,成為新世代父母的選擇。

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金融卡原文是「Debit Card」,也被稱做「簽帳卡」或「現金卡」。與信用卡不同處在於:信用卡可以先消費,再付款。金融卡則須連結銀行帳戶,刷卡時會立即扣除帳戶內款項。

用金融卡搭配APP的好處,除了在疫情中減少現金的轉手,還有控管孩子消費、讓孩子學習理財知識等附加價值。

在美國,發行兒童青少年金融卡的新創公司很多,基本功能類似,如提款、轉帳及刷卡付款。家長可以在卡上設定各種限制,比如說每次提款或消費的上限。而透過手機App,父母還可瞭解孩子消費的金額及地點。

「FamZoo」金融卡的特色則在於家長可以設定付費給孩子做家事。孩子每完成一項,家長勾選後就可自動轉入一筆「工錢」到孩子的金融卡。

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「Goalsetter」金融卡則鼓勵孩子學習理財知識。家長可以設定孩子定期接受理財知識小考。只要孩子通過考驗,帳戶中就可收到「獎金」。

兩家規模較大的公司是「Greenlight」和「Current」。「Greenlight」成立時間較早,而「Current」則最近得到知名創投的資金。

「Greenlight」創辦於2014年,目前已有450萬名顧客,公司估值達到23億美金。「Greenlight」金融卡的特色是鼓勵孩子儲蓄。家長可以設定目標,如果孩子的存款達標,就可加發「獎金」,或是針對孩子已有的存款付更高「利息」。

「Greenlight」甚至讓孩子學習投資。APP上有過濾過後的研究報告,孩子可在閱讀後提出投資建議,最後由父母決定是否下單。

「Current」則創辦於2015年,目前已有300萬名顧客,每年以4倍速度成長。2021年4月,在D輪募資中,得到矽谷知名創投「Andreessen Horowitz 」2.2億美元的投資,公司估值達到22億美金。去年11月,公司估值還只有7.5億。「Andreessen Horowitz 」投資過Airbnb、Stripe等成功。

「Current」的App分為 「家長錢包」及「子女錢包」。「家長錢包」可以給子女零用錢、獎勵金,為子女金融卡設限,以及查詢子女消費明細。

它可以定期(例如每個禮拜或每個月)從家長的銀行帳戶轉一筆錢至子女的金融卡做為子女的零用錢 ,「Current」統計家長平均每週轉給子女的零用錢為32美元。

如果家長想要給子女金錢當作獎勵,例如當子女做家事就可以拿到獎金,則可以為每一種獎勵設定金額,例如掃地可以得到10元美金。當子女達到目標時,就將該金額轉至子女帳戶。

另外,家長也可以為金融卡消費的類別、每次刷卡、以及每天刷卡設定最高限額。這樣就可以避免子女用在不適當的場所(例如賭場、夜店)。「子女錢包」則可以再細分為付款錢包、存款錢包、捐款錢包。

付款錢包會與子女金融卡相連,作為子女日常生活支出之用,並列示家長轉入的零用錢及做家事等獎勵金的明細。

存款錢包則可以設定將子女每次支出所找的零錢存起來。例如,午餐吃了6.75美元,金融卡設定付款金額7美元,找零0.25 美元,0.25美元就會存進子女的存款錢包內,協助子女養成儲蓄的習慣。當子女想要做善事時,就可以透過捐款錢包讓子女可以選擇捐款給全國數以百萬計的慈善機構或項目,培養他們的愛心。

除了美國,英國新創公司「Osper」也看到這塊商機,推出了類似 「Current」的功能,結合行動App及預付金融卡,專為8歲至18歲青少年及其家長設計的理財方案。要申請「Osper」,家長必須先在「Osper」網站上填入子女的學校名稱,因為Osper會捐 50英鎊給每個小孩的學校!

Osper的家長錢包及子女錢包的功能與「Current」類似,唯一不同的是:Osper的子女錢包幫子女存錢的方式不是蒐集找錢的零頭,而是固定從零用錢中撥一個比率出來作為存款,加強孩子固定儲蓄的觀念。

2.專門存加密貨幣的小豬錢包,讓孩子從小就熟悉「區塊鏈經濟」

隨著比特幣、乙太幣等加密貨幣,以及區塊鏈等新興金融科技的發展,英國的新創公司「Pigzbe」更在2018年1月推出讓家長可以用加密貨幣「Wollo」作為給子女零用錢的方案。

Pigzbe在2018年4月12日提出白皮書,說明以加密貨幣為基礎的經濟在2020年前會超過3兆美元,在2025年前會達到全球GDP的10%。而2017年全球有2100萬人在使用加密貨幣,平均使用加密碼貨幣的次數也以每年102%的速率在成長。

因此Pigzbe為了讓全球22億個0歲到18歲的小孩及其家長都能早點接觸及熟悉這個新世代貨幣的使用方式,於是設計了一款可以存加密貨幣的小豬錢包,讓孩子從小存「Wollo」(Pigzbe的加密貨幣)。

Pigzbe的服務,包含了小豬錢包、App、Wollo及區塊鏈的組合。為了維持傳統上小豬撲滿所代表的存錢意義,Pigzbe特意將它的小豬錢包設計成實體錢包(與 Current及Osper放在App上的虛擬錢包不同)。小豬錢包的外表像行動電源,同時也具有加密貨幣「冷錢包」的優點,能夠把加密貨幣放在離線裝置內,避免被駭客透過網路攻擊,竊取帳戶內的加密貨幣。

Pigzbe App則讓父母可以在加密貨幣交易所裡購買Wollo後,轉到小豬錢包裡作為子女的零用錢,或是家事的獎勵金,並協助父母瞭解及管理子女使用小豬錢包的情形。App也可以連結住在外地的祖父母及其他親友們組成家庭網路,大家都可以轉Wollo給孩子作為獎勵金。而App也內建有遊戲功能,用小豬錢包作為遊戲控制器,讓孩子透過遊戲學習到基本的金融常識。

Pigzbe發行的加密貨幣「Wollo」和其他種類的加密貨幣一樣,可以在加密貨幣交易所公開買賣、購物、轉換為美元等法定貨幣,但兌換的價值也會隨時波動。它會搭配一張「Wollo」金融卡,作為子女刷卡消費之用。而父母也可以透過App控制金融卡的使用情形,避免子女用在煙酒、賭博及成人娛樂等不適合的用途上。

家長及散居各地的親友們如果用現行的銀行系統匯款及轉帳給子女,不但速度慢,而且成本高(平均每筆費率7.2%)。Pigzbe讓家長透過區塊鏈技術將Wollo轉帳到子女的小豬錢包,不但没有國界限制,可以在3到6秒間完成轉帳,而且平均每筆的費用可以降低到0.01美元。而區塊鏈的分散共享帳薄功能,也能讓參與的家庭成員立即瞭解匯款轉帳的情形,讓交易公開透明,無法竄改。

3.獨特的商業模式,把錢留到未來再賺

這些新創公司,有不同的營收來源。

A.幾乎每家發卡公司都跟信用卡一樣,跟接受卡片的店家收取手續費。

B.「Greenlight」收月費(4.99美元)。「Current」收訂閱費用,每年36美元。

C.「Goalsetter」卡則請持卡人自由捐獻。

D.從大數據賺錢。發卡公司分析消費者刷卡數據,找出最後歡迎的商家,然後跟這些商家談促銷活動,提供折扣給持卡人。持卡人若真的在促銷活動中消費,發卡公司就抽成。

兒童與青少年的存款和消費金額低,所以經營這塊市場的利潤不高。但因為人數眾多,這些新創公司抱著「養顧客」的心態,期待這群顧客成年後,變成真正有利可圖的顧客。

*本文獲創新拿鐵授權轉載,原文:存錢小豬要「絕種」了!金融科技的新戰場:兒童與青少年的行動銀行

責任編輯:鍾守沂

核稿編輯:李頤欣

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