年輕不懂錢，老又窮沒人幫得了你！日本開始把收支表、通膨⋯變中學生必修課

包括台灣、日本、韓國在內的東亞教育觀念中，有個共通點是「教育不要動不動就談錢，太俗氣！」「小朋友在唸書的時候，不該讓他們煩惱錢的事情。」於是東亞各國的國民教育，都不會教孩子們該怎麼活用手上的資產，中學家政課的內容是做菜、縫紉以及做勞作。在現今物價飆漲，國民年金、健保制度入不敷出的情況下，日本文部科學省（教育部）2021年重新制定《學習指導要領》，在中學的家政課與公民課中，加入關於金融商品的介紹、特徵以及操作方式。

公民課著重的是從宏觀的角度看全球金融經濟脈動，像是：為什麼美國聯準會（Fed）升息會造成日圓貶值；日圓升、貶對於日本的進出口，以及國內物價、消費市場造成哪些影響。家政課則從消費者的微觀視角切入，學習個人資產、家庭收支管理。文部科學省希望透過公民課與家政課，讓中學生可以橫向串接「社會與個人」的完整金融觀念。

過去日本的金融教育，只停留在基本的儲蓄觀念。但當日本走向低利、甚至零利率時代，光靠儲蓄不可能增加資產，還會被通膨吃掉。所以文部科學省才會調整《學習指導要領》，改以「生存能力」為核心。尤其現在大環境動盪的程度，遠比過去十幾年來得激烈，維持生存能力的關鍵在於如何管理好手上的金融資產。

日本中學的金融教育，不只教授股票、債券的投資方法，而是分為「家計管理」、「生涯規劃」以及「累積資產」3個主要部分。

1. 家計管理：紀錄管理每個月的收入支出，讓數字能夠呈現黑字成長。
2. 生涯規劃：依照自己在未來人生中，針對結婚、生育、教育，以及老後退休的生涯軌跡，做出萬全的準備。
3. 累積資產：將人生資產盈餘的一部分拿來做投資以及長期增值的計畫。

這3個部分有著密不可分的關係，從「家計管理」學習如何控管基本金流，在「生涯規劃」預判人生每個階段需要花費的金錢，再藉由「累積資產」找到生存方法，以面對金融市場動盪、物價飆漲的年代。

日本金融教育的起步遠比歐美各國來得慢，主要是源自東亞人對金錢觀的消極態度。日本銀行的金融廣報中央委員會，在2022年發布最新的金融產品判讀能力調查：抽樣日本全國3萬名、介於18歲～79歲的民眾，針對「金融知識判斷力」、「行動特性、思考邏輯」以及「國際關心程度」等金融相關問題進行問卷調查。結果顯示，能正確回答的比例只有47% ，但同樣的調查，在美國的正確率則超過60%以上。而且日本答錯的民眾以年輕人、中年人為最多，明顯看出日本人的金融觀念需要經年累月才能夠逐步成熟。而且這3萬名日本人，只有7%表示受過「金融教育」，對於「金融知識有自信的人」只有12%。

金融廣報中央委員會的若田部昌澄說：「日本大學生的學費，大多都是父母親支援，或是有申請學校的獎學金，因為社會風氣希望年輕人在求學階段不要為錢煩惱。」

相比之下，歐美的金融教育，父母會將自己的金融理財方式傳授給子女們，歐美的小孩從小就比東亞的小孩更懂得如何規劃自己的人生，及早進行資產管理。

日本政府除了開始在國民教育中深耕「金融教育」外，針對已經出社會工作的年輕人，也推出「累積型少額投資非課稅制度」（NISA），不少Z世代的年輕人下班後，不再跟公司前輩們到居酒屋喝酒，而是去上金融投資的專業課程。畢竟對於年輕人來說，少子化、高齡化代表他們退休後更不可能依賴年金制度過活，加強金融與經濟知識，提升個人資產，才是生存的王道。

責任編輯：陳瑋鴻
核稿編輯：倪旻勤