說好3搶2，純網銀國家隊分數墊底照上榜！獨家揭露金管會打臉自己內幕

金融界關注的純網銀名單出爐後，結果卻跌破所有人眼鏡。

金管會主委顧立雄7月30日親自宣布，申設純網銀的將來銀行、LINE Bank（連線銀行）與樂天國際商業銀行3家業者通通有獎，推翻他一直到7月初都堅持只會「發2張執照」的說法，讓外界一頭霧水。

顧立雄為了解釋自己的「髮夾彎」，特別提出3大理由說明：一、3家業者均有目標客群與營運模式，均有利基點，總分也都符合合格門檻；二、鄰近國家經驗顯示純網銀的家數界線並非絕對，且其市占率仍低，對實體銀行與市場競爭影響有限；三、開放純網銀申設之初，因少了萬泰銀、大眾銀2間銀行，所以核發2張，但今年澳盛子行業務移轉給星展銀，又多了1間銀行的空間，所以全數核發執照。

為了原本說好的3搶2，今年2月截止收件後，金管會特別找來4位外部評審，加上5位金管會官員，組成9人小組，耗時4個多月，合計開了9次會議與1次面試。

沒想到一直被外界認為呼聲最高的保障名額，由中華電信領軍的國家隊「將來銀行」，分數竟然在3家純網銀中墊底，如果只發2張執照，等於台灣隊出局，純網銀將由日本隊與韓國隊拿下，最後金管會只好「通通有獎」。

根據商周調查採訪發現，原本LINE Bank是評審委員們最有疑慮的一家，原因出在今年7月13日的一場面試。 

據了解，這天，由黃天牧、張傳章兩位金管會副主委領軍，連同銀行局長邱淑貞等5位金管會主管，與4位專家學者，針對3組競標團隊進行面試，問題包山包海，從增資能力、獲利模式到資安、反洗錢與風險控管等，各組均足足問了100分鐘。

知情人士透露，這100分鐘的面試中，LINE Bank團隊不斷被質疑資料中心「落地」問題，光是釐清這個問題，就耗費近1/3的時間。

儘管，LINE Bank預定董事長黃仁埈，早在今年3月訪台時就強調，會在台建置資料中心（IDC），甚至聘用一名頗具經驗的台灣人，從事IT相關建置工作。 

但，LINE Bank在其營運計畫書中使用「假設條件」說法，也就是「如果怎樣、才要怎樣」，加上面試當天，面對委員們的連珠砲問答支吾其詞，更因為聽命於母公司韓國方面的決策，無法對主管機關做出承諾，讓金管會相當「感冒」。 

再加上LINE曾有不良記錄，2018年底曾發生LINE Pay盜刷案，就拒絕提供用戶與交易資料，被金管會視為不配合對象。 

相比之下，另一支以外商為主的團隊——樂天國際商業銀行，早在今年2月送件之前，就積極和IBM洽談，據傳已簽訂獨家合約，從IT系統、資料中心等都有完整的規畫，並承諾會在台落地，讓金管會相對放心。

一位業內人士分析，樂天雖從未發生資安問題，但其申設計畫有2大問題，其一，合作對象國票金體質較弱，沒有銀行與消金的經驗，「都是日本人主導，國票能學到或做些什麼？等於是幫樂天進攻台灣，對培育台灣人才沒有幫助。」 

其二，顧立雄在記者會中說明，樂天鎖定的客群，是35歲至50歲的白領，但「這些人難道沒有銀行帳戶嗎？這違反普惠金融原則。」 

雖然日、韓兩大業者，都各有優缺點，但LINE Bank從社群媒體起家，橫跨電商、旅遊、支付等領域，有最豐富的生態圈；樂天打算複製日本成功經驗，且其在台灣已有電商、信用卡業務，有基礎用戶。

至於由中華電信領軍的將來銀行，雖然其股東產業類別最多元，但必須從零做起，經驗不足，讓評審委員們相對最擔心，因此綜合結果給了將來銀行最低分。

只是分數高低，卻不是最後評選的依據。一位知情人士透露，站在金管會方便監理的立場，LINE Bank與樂天國際商業銀行都是外來者，金管會怕管不動，因此，把將來銀行視為「牽制」另外兩間銀行的棋子。

也就是說，未來若遇到LINE Bank或樂天不願配合的情況，金管會就可以拿其來做藉口，「將來銀行都配合了，你為什麼不這樣做？」藉此要求另外兩家銀行就範。

身為純網銀國家隊的將來銀行，原本得到執照的呼聲就高，最後出線，外界應該也不會有太多疑慮，只是沒想到最後分數卻墊底，金管會最後做出「通通有獎」的決定，這結果恐怕連顧立雄也沒料到。

責任編輯：林思妍