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不只失業，中年生涯問題還有「減薪」！疫情過後，怎麼避免財務破口？

撰文者：洪雪珍

洪雪珍專欄 2020.05.03

摘要

1.疫情後，人人都在系統性的風暴裡。對上班族而言，帶來的警惕是「0與1的生涯」最危險，應該打造三支腳的收入來源，不必再害怕失業。在生涯上，可以分5階段布局。

2.最近訪問失業者，發現不少是學經歷俱優，工作態度佳﹑表現績效好，卻在中年之前已經有過 1 至 3 次失業。中年會遇到的生涯問題，還有減薪，也是年輕時未曾料及。兩者都會造成財務破口。那麼該如何快速進行單槓轉型？

這一波疫情，台灣暫時算是穩住了，大家最擔心的是後面會不會發生倒閉潮與失業潮。以前放無薪假是製造業，這一次輪到服務業也捲入，簡直無一倖免，人人都在系統性的風暴裡。對於上班的我們，帶來的警惕是什麼？

不要再過「0與1的生涯」，這是最危險的生涯！

當這份工作失去了，便無所依靠，收入歸零。每天張開眼睛，都是錢﹑錢﹑錢；眼見存款快速不見，整個人或家庭便會陷入恐慌的困境裡。所以我們不能再像過去一樣「0與1」，而是要改成「1與1.5」或是「1與2」，建立「大小收入的安全網」。

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打造三個收入來源

想像自己是一張桌子，過去只有一支腳撐著，這支腳是工作，桌子必須緊靠著牆壁，才不至於倒下。靠的這個牆壁是誰？我們上班的公司。當牆壁倒下時，我們跟著倒下，站不起來。我們的人生要倒或要站，看的是牆壁要垮或要立，決定權不在我們的手上，因此每位上班族心底最大的恐懼是什麼？

害怕失業！

因為一旦失業，就沒有收入，一無所有。

經過這次疫情，我們要想的是把生涯的決定權拿回來，握在手裡。重點在哪裡？不是工作，而是收入。也就是說，收入來源不能只有一種，而是要有多個。當其中一個來源沒收入了，還有其他來源，就不致陷入絕境，仍然有活路可走。

再來想像桌子怎麼不靠牆壁，自己站起來？我們都知道答案，至少要有三支腳！沒錯，就是要打造三支腳的收入來源。這三支腳分別是——

第一支腳：目前工作（我稱它是「單槓」，短期來說是大收入）

第二支腳：其他工作（包括「兼職」與「斜槓」，短期來說是小收入）

第三支腳：非工作的收入（俗稱「被動收入」，像是利息﹑房租等）

5個年齡的收入布局

有這三支腳，心安多了，最重要的是不必再害怕失業，對於工作的選擇更自由﹑更自主，甚至大膽去做喜歡做的事，這是多麼理想的人生啊！怎麼拉出這三支腳，我建議在生涯上，分階段布局如下：

●20幾歲：工作＋學習階段

●30幾歲：調薪＋存錢階段

●40幾歲：高薪＋理財階段

●50幾歲：被動收入＝主動收入

●60幾歲：被動收入＞主動收入

每次演講後，都有中年人來跟我說找不到工作，想不通過去找工作都很順遂，工作來找他們，怎麼現在完全變了個樣？這是鐵錚錚的事實！遺憾的是是多數人在年輕時看不到這點。依據我的觀察，在人生的上半場，找工作沒問題；45歲以後，到了下半場，求職不易，收入絕對不能只是依靠單槓（工作收入）。

產業更迭，造成技能斷層﹑工作消失，失業將是常態。這是我最近在訪問失業者，發現不少是學經歷俱優，工作態度佳﹑表現績效好，卻在中年之前已經有過 1 至 3 次失業。對於失業，社會上普遍不認為是好事，所以失業者都會隱瞞不說，並包裝得密不透風，使得失業變得罕見不尋常，其實不然！

中年會遇到的生涯問題，除了失業外，還有減薪，也是年輕時未曾料及。一般人都以為中年人的薪資一定高過年輕人，是一種迷思。根據主計處統計，50幾歲以後，薪水逐漸走下坡，掉到剩八成；到了65歲，平均薪水幾乎和社會新鮮人差不多。年輕時覺得錢不夠用，其實中年感受將更深，薪水不漲反跌，花用卻更大。

零工經濟，憂喜參半

不論是失業或減薪，都會造成財務破口。年輕時不存錢，中年以後會活得心驚膽跳，經不起任何一次生涯波動。我才會提醒大家，最晚在50幾歲時，被動收人要等於工作收入。

很多人都會抱怨：「薪水這麼低，生活都不夠用，哪裡還能存錢？」所以最好能多闢財源，有兩種工作收入：單槓收入，以及斜槓收入。可是這波疫情是黑天鵝，無法預測，無法預防，眼見就要失業或減薪，就是需要用錢，能不能賺快錢？

可以，想辦法轉型單槓！

把單槓拆成兩部分，一邊工作，一邊兼職，馬上增加第二份收入。疫情之後，零工經濟會加速成形，企業減少雇用正職員工，增加兼職或外包，以作為人力調節。這個趨勢對於上班族來說，一則以憂，一則以喜，能力高階的人在上班之餘，兼職的機會將變多；能力低階的人會從正職員工轉為非正職，生涯變動加劇，不具保障性，一步一步走向窮忙階級。