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長期保障、紅利分享兩大特性

當退休戰線拉長 分紅保單完備退休生涯

廣編企劃
2019.07.29 2,613

隨著社會經濟與環境的發展與遷移,保險已成現代人生活不可缺的一部份,其中,台灣保險滲透度更為全球之冠,與日本、香港、新加坡、南韓等列為同一等級;儘管如此,對未來的保障真的足夠嗎?特別是在平均壽命延長的今日,對於未來,更該提前將退休後的保障佈好、佈滿。

根據保發中心2019年3月的統計數字顯示,國人壽險保費支出滲透率超過二成,平均一人有2.5張以上壽險保單,高居全球第一。針對這樣的情況,保誠人壽商品管理部資深協理林宗佑指出,「這並不代表國人的保險是足夠的!」他進一步補充,「在眾多險種中,壽險仍是國人的最愛,然而有些人購買的是儲蓄性質重、保額不高的保單,「有買就有保庇」的心態,卻沒想過買得保障究竟夠不夠或適不適合。」

保誠人壽商品管理部資深協理林宗佑
保誠人壽商品管理部資深協理林宗佑

國際壽險趨勢:分紅保單正當道

以跨國性集團公司的視角,林宗佑分享當前國際壽險市場的趨勢,「目前,許多國家壽險公司的主力商品多以分紅保單為主,尤其在香港、中國、新加坡、馬來西亞等市場,分紅保單可說是近年來的主流保險商品。」

根據香港保險業監管局的2017-18年報統計,香港地區的有效個人人壽業務中,分紅保單保費佔有效保單保費的74.3%,依據Milliman consultant(明德精算顧問)在2017年發佈的亞洲保險市場白皮書,統計新契約分紅保單的年繳化保費(APE)佔比,新加坡分紅保單的佔比超過40%、香港高於30%、中國約30%、馬來西亞則高於20%。「根據保誠人壽的財報資料,2018年英國保誠集團在亞洲區的年繳化保費37億4千4百萬英鎊有50%來自於分紅保單。」林宗佑舉證說明。

分擔風險提供長期保障

至於分紅保單為什麼會受青睞?林宗佑簡潔扼要地指出,「分紅保單兼顧『保險保障』及『紅利共享』兩大特色,能夠滿足消費者在人生各階段的需求,同時也提供了更安心、具彈性的選擇。」

首先,「保險保障」的內涵就是做到「分擔風險」,也就是提供保戶壽險保障。當被保險人身故後,可遺留一筆死亡理賠金給受益人,讓家人得以在保戶的大愛下維持一定的生活品質。

紅利共享提供長期穩健效益

再者,「紅利共享」指的是保戶能夠藉由長期平穩的投資策略,參與分享保險公司的經營成果。「分紅保單的保費,在扣除掉保險相關費用後,會投入獨立的分紅保單專屬帳戶,交由專業團隊進行投資操作外,分紅金額還有機會隨著投資績效提升而增加。」林宗佑說,「以理財角度來看,一般民眾其實很難投資到私募基金,即使有機會接觸,進入門檻也相對很高,加上優質私募基金一般都會吸引投資者蜂擁認購,致使市場上常出現基金公司會反之篩選投資者,這些情況都築高私募基金的投資門檻。透過分紅保單,一般民眾等於間接參與保險公司的投資組合,如保險公司分紅帳戶有投資私募基金時,就等同客戶有機會購買到投資門檻相對較高的優質私募基金,這些私募基金的報酬率相對較高,投資者就有機會達到有效累積資產的效果,並分享到保險公司的投資成果。也就是說,分紅保單著重的是長期穩健的累積績效,對於要提前佈局子女教育基金,甚至退休基金的準備更加具備實質的效果。」

在這樣的架構下,保險公司為了強化分紅保單帳戶的投資績效,會精選投資績效良好的優質基金經理人,為資產加強把關,並透過優化機制,嚴格進行篩選與替換。「這樣的作法,才能讓保戶藉由分紅保單分享保險公司的經營成果,當分紅專屬帳戶的投資績效越好,保戶就有機會分享到更多紅利,形成一個正向循環。因此,慎選穩健經營的保險公司,尤其重要。」林宗佑強調。

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