日前，一名醫師在臉書分享上班時看見的小故事，他在急診室遇到一位丈夫因為腦出血需要緊急轉院治療，病患的妻子帶著兩個孩子到醫院辦手續，醫護人員告知相關醫療費用都要自費，妻子隨即面有難色，問道「那可以不要轉嗎？」，因苦無醫藥費而陷入困境的她，卻正好被路過的病患家屬撞見，對方二話不說地直接塞了一疊千元鈔票過來，讓當事人和在場護理人員頓時深受感動。

這位路過的天使，雖然帶給這個家庭有如即時雨的援助，但並不是每個家庭都可以這麼幸運。事實上，生命比我們想像的脆弱許多，因為風險總是以無法預期的方式突然造訪。如果我們沒能深刻意識到人生潛在的風險，及時做好規劃，那麼當風險到來時，就會陷入茫然無助，不知所措的狀況。

未雨綢繆維持家庭的完整仰賴穩定的收入

尤其，作為家庭的支柱，一家之主在家庭中起到的作用是無「人」可替代的。雖然成家是許多人的夢想，但要守護一個家庭的完整，不僅需要感性的呵護，更需要理性的長期財務規劃和未雨綢繆的風險規避，而這些都仰賴著家庭經濟支柱穩定的收入來源。

根據行政院主計處「105年家庭收支調查報告」，台灣家庭平均每戶人數為3.10人，所得收入者人數僅為1.72人。從這分報告可看出平均每個家庭需要靠1.72個人來照顧全戶3.1個成員，這也意味著家庭收入大部分依賴「有工作才有得領」的經濟來源，若一旦家中維持生計的人不幸發生意外，收入無法持續，對整個家庭將造成莫大的影響。

而35歲～45歲這個族群是家中最重要的經濟來源，除了肩負奉養父母的重責大任之外，多半也需要培育下一代，面對家庭消費的支出將會不斷增加的情況，家庭支柱的壓力也就愈來愈沈重，經不起一點閃失或意外。

人生重大責任期 規劃家用保障守護未來生活

當一家的「經濟戶長」不幸身故或全殘，如果沒有事先做好準備的保險規劃，家庭的收入將斷炊，下一代的子女教養也將成為一個問題，任何人都無法想像，萬一風險發生時，心愛的家人要如何面對親人離開、經濟水龍頭乾枯的雙重打擊。

雖然一般家庭都有為經濟支柱投保的觀念，以備一筆款項應付因變故而產生的支出如醫療或喪葬費用等，但這筆款項如果沒有縝密的使用規劃，往往會在不知不覺中見底；即便家人得以挺過事故過渡期，但能夠支撐家庭未來幸福生活的，是一個可以取代經濟支柱的角色，持續支付家人的基本開銷。

家用保障定期壽險的作用便是取代全殘或者已經不在的經濟支柱，成為家庭穩定的收入來源。這對家人而言，有如獲得一個強而有力的「經濟替身」，在家庭樑柱缺席的時候，擔負起守護家庭的責任，不但讓家人原有的生活維持一定的水平，更可以使得家庭所需花費有效地被分擔。

回歸保險基本面 為照顧家人做好萬全準備

對於家庭的責任與愛如何延續與量化，便有賴透過定期壽險的規劃，以相對來說負擔較輕的保費，確保即便在一家之主離開後，家人仍保有每年固定的經濟收入，用實質的財務保障解決家人未來收入短缺的問題。一筆穩固的「安家金」等同於應付家庭的「年開支」，持續帶來金錢收入供家人使用，即便一家之主已缺席，仍在無形之中守護自己最愛的家人。

「安家金」是愛的具體展現，但實際而言，能怎樣發揮照顧家人的功能呢？

替自己的「收入能力」買份保險吧！

我們用一位愛家男子的例子來做說明。這位保戶在30歲前，對保險的理解向來只停留在醫療險與儲蓄險商品。他剛剛組成新家庭，和太太開心迎來第一個孩子。和多數新手爸媽一樣，這名男子主動連繫了壽險顧問，打算替孩子買保險。

壽險顧問分析了這名保戶的家庭組成，發現這對新手爸媽為了照顧孩子，太太暫時辭去貿易公司的工作，而且太太的年收入原本就比他少1/2。

也就是，男子是家裡唯一且重要的經濟支柱。壽險顧問請男子想像，萬一風險發生，他失去了收入能力，等於全家的經濟水龍頭再也滴不出任何一滴水，這個情況下，就算太太、孩子有完整的醫療險、儲蓄險，這些保險費用、生活開銷支出、教育費、房貸等等費用，該怎麼辦呢？

一般人買保險的動機，往往是出於怕「賠錢」，或想「賺錢」，卻很少人思考如何利用保險保障自己的「賺錢能力」，讓心愛的家人不至於在風險發生時，除了傷心，還得憂慮經濟來源。

而保險如何協助這位新手爸爸給予家人保障呢？

以保德信人壽家用保障定期壽險為例，這名30歲的保戶，可以選擇投保60歲滿期的家用保障定期壽險，每個月只要繳付2,096元，到60歲前，無論何時風險發生，他的家人就可以每年領取42萬的家用保障保險金，相當於每月有3萬5千元的收入提供太太、孩子使用。假設男子不幸在35歲意外生故，他的家人累計可領取1,050萬元的保險給付。

事先做好家庭保障計劃，這就是愛的具體展現。「家」是每個人最溫暖的避風港，如何讓家人永遠有個強而有力的守護神，使心愛的家人無後顧之憂，是一家之主應該努力的目標。若能提前對家人的未來做好規劃，便可讓摯愛親人無後顧之憂地生活，逐一完成如學業、買房等安身立命的願景。

人壽保險最大的價值在於它能夠在人們最需要的時候提供安心的保障；而一個擁有風險意識的現代家庭，應該重視讓保險回歸基本面，以「保障為優先」，為家人建構起最基本安心的照顧，一份適宜的保險保障規劃，將帶給家人最安心、穩定的力量。


※ 家庭保險保障，你作了哪些規劃？
https://www.prulife.com.tw/page/products/index.htm


※ 延續對家人的愛，讓「它」確保對家庭的責任
https://www.prulife.com.tw/page/love-and-lifestyle.htm