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把退休金轉為傳家寶 穩健投資讓錢永續滾動
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財經 | 投資理財

把退休金轉為傳家寶 穩健投資讓錢永續滾動

把退休金轉為傳家寶 穩健投資讓錢永續滾動
把退休金轉為傳家寶 穩健投資讓錢永續滾動
廣編企劃
2024.08.19

到底要準備多少退休金才可以安心退休?隨著通膨與經濟環境的影響,這個問題在每個人的心中似乎愈發難解,但事實上,透過完整的退休規劃及按部就班地執行,你的錢可以永續滾動,讓「自己好好退休、孩子好好長大」。

根據基富通最新進行的「萬人退休理財大調查」結果顯示,自己需要準備1403萬元的退休金,比起2020年調查的1111.4萬元大幅暴增近300萬元!基富通總經理王浩宇表示,短短4年間市場遭遇了美國聯邦準備理事會(Fed)因疫情大幅升息,並驅動市場通貨膨脹,台灣雖然升息幅度相對有限,但對通膨可是相當有感。

長壽風險也加深了國人的不安定感,以65歲退休、國人平均餘命約80歲估算,準備1400萬元的退休金,每年可花費金額約有93萬元,然而若活到90歲,每年可花費金額就大幅滑落至56萬元。

王浩宇分析,調查結果讓人「一則以喜、一則以憂」,喜的是國人高度意識到退休生活的生活所需,憂的是絕大多數的人尚未開始行動。調查顯示,只有35%的受訪者對退休金準備具有信心,更有近7成的人,年逾6旬才開始幫自己的退休金打算。

升息、通膨成新常態 所需退休金恐倍數成長

升息、通膨成新常態 所需退休金恐倍數成長

中華民國退休基金協會好命退休聰明理財平台召集人王儷玲更警告:升息、通膨在未來都不會是短暫現象。尤其是台灣目前退休後的平均餘命已長達23年,而且還會繼續延長,過去以20年為基準的退休理財規畫已經失準,要準備的退休金將會呈現倍數成長。

王儷玲指出,以國外為例,退休理財投入金額占薪資比例約10%至20%,想要減輕負擔,開始投入的時間就要提前,才足以因應通膨與長壽風險,且投資報酬率需要設定足以打敗通膨;然而台灣的問題就在於「太晚投入、太早退休」,想要以不到20年的時間賺取未來超過20年的生活所需費用,難度不低,這也是大部分人在退休理財規劃的觀念上,普遍出現的根本謬誤。

王浩宇也建議,年輕人應該先從「如何在生活花費外攢出一筆錢」的思維,開始超長期投資的準備,這筆準備金的目標可能是退休、子女教育基金、創業基金,最關鍵的是「一定要提早開始」,當存到第一桶金後,就可以透過選擇投資工具獲取合理利潤。至於要如何降低風險又達到目標報酬?推薦採取「定期定額」的策略,定期定額不但可以利用時間換取空間、分散風險,還可以建立起投資紀律。

王儷玲也推崇定期定額的投資策略,她說,一般人低於6個月的短線投資、頻繁在市場衝殺的結果,往往是賠錢收場,反觀定期定額只要堅持2至3年,勝率就有很大的機會打敗短線投資,如果將投資時間拉長至6年,更可享有4%至5%以上的平均投資報酬率,退休理財其實並不難,就是定期定額不停扣而已。

舉例而言,基富通推出的「好好退休」準備平台,都有一群專家協助民眾篩選、追蹤基金,只要開始定期定額投入、長期持有,就可以免去人性常犯的錯誤,避開不少理財的雷區。

尤其是基富通的初衷在於推廣普惠金融的概念,王浩宇分析,經過篩選、得以上架的基金除了獲利能力之外,還會考量到風險波動度、流動性、國際機構評選等因素,長期投資的變數也相對可控,加上「零手續費」、「免信託管理費」及最高1%的基金經理費,低交易成本讓投資人就贏在起跑點上。

定期定額現在就開始 用複利累積傳家寶

定期定額現在就開始 用複利累積傳家寶

除了針對一般民眾進行「萬人退休理財大調查」外,這次基富通也對自家客戶的意見進行統計,發現光是對「達成退休金目標」的信心程度就有天壤之別,與一般民眾僅35%有信心達成退休準備相比,高達6成的基富通客戶對於達成退休準備具有信心,而且已有8成的客戶已經開始定期定額投入自己的退休理財,相較於一般民眾的2成,王浩宇說:「這就是『有做』跟『沒做』之間的差距。」

王儷玲分析,有人選擇投資股票累積資產,但在買買賣賣之間還是同一桶金,資產累積的速度趕不及複利增值,若退休後有配息現金流的需求,只要篩選配息率在4%以上的基金標的,就足以抗通膨,與每年找到穩定配息4%的個股標的相比,定期定額、長期投入穩健型的基金標的,年報酬率都會有6%以上的水準,若再搭配低檔加碼策略,報酬率還可以再向上攀升。

定期定額投資的好處,除了透過長期投資對抗市場風險、幫助理財能力有限的民眾準備退休金外,王儷玲也認為,還可以將其中蘊含的智慧傳承給下一代,帶給下一代「及早開始」、「資產配置」的觀念,成為家族中的「傳家寶」;王浩宇也認同:「不要直接給一桶魚,應該教導如何打魚」,將過去「存壓歲錢」的概念與時俱進,年輕一代更能體會什麼樣的方式,才是「好的理財方式」。

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