瞄準疫後BNPL先買後付商機！日本領導品牌「AFTEE先享後付」會員突破百萬，持續深耕擴大應用

在數位金融及疫情的驅動化，台灣多元支付普及，其中BNPL成為一股不可忽視的新興支付勢力。根據調查，台灣去年BNPL使用率年增逾三成，國外數據也顯示，Z世代及千禧世代使用BNPL的占比更超過八成。進一步分析BNPL在台崛起之因，除了一開始鎖定沒有信用卡的無卡族群外，重視資安、不喜在網路上輸入卡號支付或是在意信用卡額度使用的有卡族群，也開始利用這樣的付款方式取得更多便利與彈性。

五年前，挾帶著在日本已有二十年BNPL發展基礎的Net Protections Holdings, Inc.(NPHD)，來台設立恩沛科技－AFTEE先享後付，從結合「After」和「Safety」的命名發音，不難一窺AFTEE先享後付的核心內涵。

憑藉四億多筆數據建立獨家模型 供給消費並進壯大BNPL生態圈

事實上，BNPL並非創新服務，恩沛科技總經理角元友樹指出，「在日本網購盛行之前，以郵購為大宗，消費者在選擇了訂購商品後，才有請款單隨著物品寄到家中，然後才付款，在早期的購物流程，就已有後付的習慣。」隨著網購迅速取代郵購，此類「後支付」仍有相當大的消費需求，若要每一間店家自行提供後付模式，亦有相當程度的困難，在這個契機下，催生了NPHD全力專注BNPL服務，並在二十年間不斷優化，穩坐日本市佔率第一BNPL服務的龍頭。「BNPL並非是一個完全的電子支付形態，是由早期的紙本型態慢慢演變到現在，以符合時下消費習慣的支付服務。」

由於AFTEE先享後付的日本母公司擁有過去二十年的歷史，所累積的的用戶數據高達4億多筆，因此可藉這些數據開發出適合在台應用的獨家AI審核模型，不僅打造出「風險控管」模型的優勢，也能透過「即時審查」模型達到快速發配客製化額度，提供消費者的良好體驗。消費者在結帳過程中不需輸入個資或信用卡號、僅需手機號碼就能購買的訴求，也有效提升安心感及降低呆帳率等風險。在過去五年BNPL仍處在不毛之地的台灣，因日本市場的品牌知名度得以先獲得日系廠商的支持，提供初始的BNPL服務，從「供給」及「消費」兩端並進，才一步步建立起BNPL的發展生態。

競業加入有助活絡BNPL發展生態

剖析AFTEE先享後付五年成長脈絡，角元友樹指出與過去各年度的成長速度相比，2022年的會員成長速度較2021年度有近10%的增幅，「我們發現導入「全新類型或客群的產業」能最有效幫助創造會員數量顯著成長，此一觀察也是AFTEE先享後付現在除了樂天市場、Yahoo奇摩購物中心等大型電商平台外，還另開發了年輕人核心社群Dcard好物研究室、潮流電商AREA02等，積極增加商戶種類的關鍵。此外，AFTEE先享後付也與銀行、電支業者積極拓展代收、代付服務，包含日前正式開放使用悠遊付繳費，加上先前已開通的台新銀行帳戶一鍵扣款等功能，都大大滿足不同消費族群的功能需求。而今年更看準疫後商機，3月底公佈與樂桃航空合作，6月也宣布和台灣最大的線上學習平台Hahow好學校正式合作等。在台會員邁向百萬人數之際，除了持續擴大營業額和會員數外，AFTEE先享後付今年更將致力拓展消費場景、產業，接下來也會逐步落實會員分級管理，視情況針對貢獻力較高的忠誠顧客，提供更高的額度和彈性優惠。

隨著AFTEE先享後付在台撩起BNPL戰火，如今市場已開始吸引不同BNPL業者競相加入。對此，角元友樹表示樂見其成，「競爭品牌的加入，有助提升消費者對於BNPL的認知，為台灣用戶創建便利、豐富多樣的支付場域。隨著使用習慣逐漸建立，不僅助力企業會員數大幅攀升，也能帶動知名合作商戶的營運成效迎來增長。例如flyingV在導入AFTEE先享後付之後第一個月，交易完成率即迅速提升超過30%，而未來若有更多BNPL業者投入，自然也能夠吸引更多店家加入，壯大整個BNPL的生態圈。」

三大風控打造安全安心支付體驗 建立正向創新支付環境

儘管BNPL非金融特許行業，隨著市場擴大，金管會今年一月也呼籲BNPL業者應建立適當風控機制及完善消費者保護措施；在消費者權益維護方面，過去AFTEE先享後付不斷努力強化BNPL風險控管的工作，今年也將持續加強三大風控機制：「客製化額度」、「動態額度管理」與「充分告知」。也就是消費者首次使用AFTEE先享後付時，針對台灣市場所開發的獨家AI審核機制模型，會在10秒內完成使用者的資格審核，依其過往消費習慣與狀況等資訊進行額度核給，約有超過一半的用戶可獲得7,000至15,000元間的初始額度。爾後，再會根據消費者每次的支付表現，進行後續額度的動態調整，換言之，消費者必須要先擁有多筆良好的支付紀錄，才會擁有較高的額度可以使用，一旦有滯繳情況，則會暫停使用，直到付清款項為止，以避免財務過度超支問題。

「正因AFTEE是透過良好紀錄才能提高額度的機制，擁有高額度的族群已培養良好的消費意識與支付習慣，不會因為有了較高的額度、就發生過度消費、無法還款的問題產生。」角元友樹強調，「這樣的作法將協助培養台灣消費者在BNPL使用上的正確習慣與溝通相關權益的維護，致力建立正向、健康的創新支付環境。」

綜觀2023年，疫情養成線上消費的習慣、及購物年齡層的擴張，台灣整體線上購物滲透率預估達18％，AFTEE先享後付也預估今年企業交易額可望達到250%的成長。有了台灣經驗，AFTEE先享後付正如火如荼地開拓越南市場，「東南亞持卡率不到5%，行動商務普及，更以貨到付款為主流，正好是BNPL發展的新大陸。支付服務必須要能夠親近在地市場，才能有效的解決消費者痛點，成功獲得市場認同。回歸初心，無論身處何處，我們將致力於讓更多消費者在各式消費場景都能擁有快速、安全的支付體驗，並成為各類型商戶與品牌獲取新客、提升業績的必備支付工具。」角元友樹說。