台灣已邁入老年社會，2025年將邁入超高齡社會，如何打造退休的財富諾亞方舟成為重要理財課題，除了投資持有配息型基金、高股息ETF、買公債和存款之外，還有什麼殺手級金融商品可以滿足退休需求？近來市場高度討論的「附保證投資型保單」將是這個問題的終極答案…
退休理財大家都知道很重要，但低利年代的今天，理財無法再靠存款，一定要投資，但投資有風險，一聽到風險，多數人就頭痛，再聽到可能有虧損，更多人就打退堂鼓。
根據施羅德投信、中華民國退休基金協會及《Smart智富》月刊合作，在2020年4月份進行「2020臺灣退休理財規劃大調查」發現，民眾對於退休投資理財期望能夠投資要簡單、波動少一點、收益和保障都能多一些。
這項調查研究係由時勢研究調查統籌執行在今年4月17到27日，針對全臺22縣市800位35歲到60歲負責個人或家庭理財規畫的民眾進行網路調查，瞭解台灣人退休理財行為和態度，研究發現在日新月異的退休理財工具裡，逾八成認同附保證投資型保單能保障退休生活，儘管聽過這項退休金融工具的受訪者不到三成，但七成一以上受訪者會想主動詢問和瞭解這項投資工具。
施羅德投信過去七年來長期深耕退休理財議題，更是資產管理業者第一家與保險業者合作，推出台灣第一張「附保證投資型保單」。施羅德投信總經理謝誠晃說：「聽到了台灣人的退休理財心聲，我們在投資規劃上，特別呼應台灣投資人重視的3大性能─安全性、明確性、應變性。」
台灣不僅將入超高齡社會，更令人憂心的是長壽風險，謝誠晃表示，長壽是一種福氣和禮物，千萬不要變成詛咒，大家一定要有長壽退休理財觀，透過縝密資產規劃，儲備自己「富能量」，才不必擔心長壽，投資要打好底，退休才有底，財富才能細水長流、源源不絕。
附保證投資型保單在國外早已推行多年，類型頗多，像是針對身故保障、年金金額等提供最低保證機制。以施羅德投信與壽險公司合作推出的附保證投資型保單來說，主要以GMDB，也就是確保身故時，能領到一定金額給付。施羅德投信身為保單的投資帳戶代操管理公司，針對投資人的心聲，在帳戶管理上朝著資產安全性、收益明確性和風險可控性三方面努力。
一是強化安全性-護資產：退休投資儲備，大家側重在要投入本金，但事實上投資另一個關鍵加乘因素是時間，投資要愈早行動愈好。另外，投資不間斷，同時要長線投資，常常投資，才有機會積少成多，創造財富的雪球效應。
二是提升明確性-現金流：選擇能配發資產收益的投資工具(如部分類全委保單)，滿足退休理財所需的被動現金流。
三是靈活應變性-控風險：投資策略採取多元配置，以合理控管投資組合波動，而附保證投資型保單通常會採取「多元布局，分散投資」，由專家配置資產，管理波動風險。值得注意，研究顯示，成功的投資有85%的報酬歸功於正確的資產配置，關鍵就在多元布局搭配上專家配置。
現在是最壞的年代，不僅市場低利無法抗通膨，還有長壽風險、金融市場動盪不已的年代，但也是一個最好年代，尤其投資工貝不斷創新，正是資產管理業者可以大展長才，例如附保證投資型保單的「保證」功能，不僅投資人可以化繁為簡，還可以彌補年金改革後的民眾所得替代率將減少不足的現況。
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