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退休後,「子女需求」恐燒光你的老本!做到3件事確保老後財務無虞
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財經 | 投資理財

退休後,「子女需求」恐燒光你的老本!做到3件事確保老後財務無虞

退休後,「子女需求」恐燒光你的老本!做到3件事確保老後財務無虞
一旦子女長大成人,就不應該再把他們成家、買房、生育等責任扛在肩上。 (來源:Dreamstime/典匠影像)
撰文者:田臨斌(老黑)
老黑看世界 2024.05.23
摘要
  1. 多數人雖然都會提早準備好一筆退休金,但當意外、疾病發生,必須動用計畫外的資金時,難免令人感到焦慮。
  2. 要避免退休金花光,除了養成良好的金錢觀,作者也建議做到到3件事:確保足夠的醫療保險額度、確保沒有負債、有自住房。

退休前幾年錢還夠用,但時間越長、坐吃山空的焦慮越大,怎麼防範老本不夠用?

多數人在剛離開職場時,會準備一筆退休金,確保起碼幾年內生活無虞。但隨著退休生活不斷展開,坐吃山空的日子令人焦慮,尤其當碰到如意外、疾病、子女需求等緊急狀況,必須動用計畫外的資金時更是如此,該如何應付才能讓退休生活不致因缺錢而陷入困頓無繼?

個人經驗,第一要務是養成3個金錢觀:

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  1. 夠用就好。
  2. 簡樸生活。
  3. 破產上天堂。

這3個觀念有一共同點,就是為退休後的金錢需求加上一層天花板,確保有限資金運用在刀口上,少了這層天花板,無限需求遲早會導致捉襟見肘。

有人賺得多花得也多,自然難以靠積蓄產生足夠被動收入支付生活所需,於是想靠更高的投資報酬率維持高消費水準,此舉無異賭博,結果必然是加快耗盡積蓄速度。許多演藝人員或運動明星,當紅時收入高到幾輩子都花不完,最終卻落得破產下場,原因在此。

另一個常見的例子,就是把錢花在成年子女身上。教養子女是父母天經地義的責任,但一旦子女長大成人就不應該再把責任扛在肩上,不管是教育、成家、買房、生育等,都是成年人必經成長之路,身為父母如有餘裕可以幫忙,但如超出自身能力,則可能導致老年生活困頓。

具備3個金錢觀之後,還要做到3件事:

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1.確保有足夠醫療保險

這件事不要等退休後才做,要像存錢一樣,越早開始越好,成本也越低。但如果真的準備不足,退休後還是要盡量彌補,只是這時就必須在時間和成本間求得平衡,兩權相害取其輕,不能什麽都要。

保險的重要性在於避免老後健康問題成為開銷無底洞,缺少醫療保險可以讓天堂般的退休生活一夜之間掉入地獄,所有人的生命都有結束的一天,要在那天到來前過好退休生活,醫療保障必不可缺。

有人把保險當成理財工具,我認為不合適,理財是理財,保險是保險,混為一談很可能兩邊目的都達不到。把保險當成投資的一種倒是可以,不是投資金錢,而是投資生活品質,讓退休生活沒有後顧之憂,如果到頭來繳出去的保費全沒有拿回來也不是浪費,因為代表身體健康。

2.不可以有負債

退休代表沒有固定收入,自然也不可以有負債,負債不只是欠人錢財,還包括各種形式的貸款。有些人退休時房貸還沒到期,建議把尾數一次付清,如果沒有這個能力,代表還沒準備好退休。

有人可能說理財獲利大於貸款利息,提前償還貸款是損失。理財畢竟有風險,貸款利息卻1毛都少不了,工作時有固定收入可以大膽一點,退休後還要擔心可能的財務缺口,以致不能輕鬆度日,即使真能多賺一些,賠上休閒心情,仍然不值得。

更可怕的是借錢投資,美其名為財務槓桿,以小博大,事實是天下沒有白吃的午餐,成本越低,預期獲利越高,風險必定越大,即便是有生財能力的人都不該參與這種金錢遊戲,何況是退休族,想清楚人生至此財富已定,千萬不要再做發財夢,那是很危險的事。

一般人要達到財務獨立的不二法門是:努力工作,謹慎理財!所有傳說中的捷徑要不是不存在,要不就會帶來災禍,投資理財確實有其必要性,但想單靠它達到財務獨立不異緣木求魚。無債一身輕,退休後還清貸款不再為還錢煩惱,才能空出心思做想做的事。

3.要有自住房

退休後所有開銷中最大的是住房,你可能會說「不對啊!我住自己的房子不用花錢」,那是沒有把機會成本考慮進去。想想看,因為自住所以沒辦法把房子租出去,等於少賺一筆租金;因為自住所以沒辦法把房子賣掉,等於少賺一筆存款利息。

因為房子價值高,不管是租金或利息,金額都比生活中其他花費大。如果退休後還必須租房子住,租金勢必成為沉重負擔,更別說房東不愛年紀大的房客,因此更加墊高退休後的生活成本。

擁有自住房可以大幅降低財務獨立門檻,退休後可以從蛋黃區搬到蛋白區,子女成家後也可以換間較小的房子,這些都是減少花費的做法。此外,房子本身也是一個有用的理財工具,可租、可買賣、可抵押,退休後擁有一間已付清房貸的自住房,才能高枕無憂。

人們常覺得準備退休金是件還很遙遠的事,其實只要一步一腳印,離開職場時做到足夠保險、無負債、擁有自住房這3件事,財務獨立夢想就已完成一大半了!

*本文摘自金尉出版《FIRE,然後呢?

書籍簡介

《FIRE,然後呢?:金錢、人際關係、健康……真實退休生活,老黑要告訴你的7件事!》

作者:田臨斌(老黑)
出版社:金尉
出版日期:2024/05/16

作者介紹

老黑(田臨斌)

1960年生於台北,任職殼牌(Shell)石油22年, 曾外派澳洲和中國大陸等地。45歲事業頂峰之際,放下工作,移居南台灣,積極經營退休樂活人生。
離開職場後,除了找到對寫作的熱情,還考上街頭藝人證,在愛河邊以吉他彈唱英文老歌,並和另一半攜手從事包括郵輪在內的各種旅行,且將旅行經歷及生活體驗和讀者朋友分享。
著有《45歲退休,你準備好了?》、《懶人大旅行》、《老黑的FIRE生活實踐》、《一百則旅行諺語,一百個你該旅行的理由》等書。
臉書粉絲專頁:老黑看世界

責任編輯:湯明潔
核稿編輯:陳柏燕

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田臨斌
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田臨斌,外號老黑,1960年出生於台北,曾任外商石油公司大中華區業務總經理,45歲從職場急流勇退,移居高雄。退休後,除了找到對寫作的熱情,還考上街頭藝人證,每週在愛河邊彈唱英文老歌;也跟著老婆一起喜歡上旅行,嘗試包括郵輪在內的各種旅行方式,並透過文字和圖畫與讀者分享。著有《45歲退休,你準備好了?》、《懶人大旅行》等書。FB粉絲頁:老黑看世界。

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