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退休金、買房頭期款、小孩教育金⋯要準備的錢太多,該怎麼投資又存錢?
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退休金、買房頭期款、小孩教育金⋯要準備的錢太多,該怎麼投資又存錢?

退休金、買房頭期款、小孩教育金⋯要準備的錢太多,該怎麼投資又存錢?
除了退休金以外,人生還有許多需要用到大筆錢的地方,譬如小孩教育金、買房頭期款、買車車款,這些錢該要如何同時準備是一個大學問。 (來源:Dreamstime/典匠影像)
撰文者:雨果
好好退休 2024.01.09
摘要

1.人生中需要用到大筆錢的地方有很多,像是小孩教育金、買房頭期款、買車車款、退休金,有人可能會用不同帳戶建立投資組合、準備每一筆款項。

2.其實可以用同個帳戶準備就好。較早要用的錢,就較早從股票轉移到「短期債券」或「定存」。

3.投資組合調整的重點是「你哪時候要用到錢」,不要讓股債市未來的不確定性,影響要進行的計畫。

我很常聊到準備退休金的事,我多次強調,投資組合要考量的是需要用錢的時間,而不是現在的年紀。但除了退休金以外,人生還有許多需要用到大筆錢的地方,譬如小孩教育金、買房頭期款、買車車款,這些錢該要如何同時準備呢?

人生中要準備的大筆錢很多,不需要為每一筆錢開設一個帳戶

在我的觀念裡,可以以要用錢時間,決定資產配置的方式。譬如:

  • 30年後需要用到的退休金,可以長期用股債比例8:2的方式進行投資。
  • 5年後想要買房的頭期款,可以用5:5的方式來準備。

有人可能認為,每筆目標款項,可能需要用不同的帳戶來準備。面對這個問題,我認為不用這麼複雜,我們一生中要準備的大錢很多,不必為每一個目的,開立一個新帳戶準備。我建議比較簡單的方式,用一個帳戶準備即可,但較早要用到的錢,可以較早從股票轉移到「短期債券」或「定存」去

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舉例來說,一名民眾30歲、剛新婚,他需要準備的資金有:

  • 30年後的退休金。
  • 20年後小孩讀大學的學費。
  • 10年後買房的頭期款。

這3筆錢需要用到的時間都不同,該如何規劃資金呢?

1.把30年後要用的退休金當作投資目標

把所有的閒錢都投入報酬率較高的股債配置方式,我們就以8:2為標準,每月、每年投入股債的錢,都同時為這3個目標做準備。用一個證券帳戶即可。

2.10年後要用的錢,第7年開始動作

7年後,距離要買房的目標只剩3年,3年後需要準備好300萬的買房頭期款。所以,你可以在3年裡,每年將100萬價值的股票轉換成短期債券,在預計要買房的前半年~1年間,把價值300萬的短期債券賣出、轉換到銀行活存或定存,準備買房。

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如果需要將300萬從債券轉到銀行活存、定存時,剛好碰到股市不好,或甚至是債券也不好時,可以考慮是否要延後買房計畫,等過兩年股債市場恢復後(漲回來),再將投資轉換成現金,準備買房。

3.20年後要用的錢,第17年開始動作

同樣的,教育金也是。過17年後,小孩上高中了,3年後即將出國念大學,預計每年需要200萬元的學費與生活費。這時候,開始每年將市值200萬的股票,轉換成較保守的短期債券資產;小孩升高三的時候,就將市值200萬的債券賣出,將現金轉放在銀行定存。

概念提醒:不要讓股債市的不確定性,影響到計畫

重點概念是,提前3年將需要用到的錢,轉換到較保守的債券;提前1年將所需要用的錢,從債券資產,轉換到不會受股債市影響的現金定存。不要讓股債市未來的不確定性,影響我們即將要進行的計畫,其他的資金就繼續為退休金做準備。

短期債券與原先股債配置中慣用的中期債券,主要差別是波動性更低,殖利率又較接近美元定存利率。要注意的是,在用錢的前一年、需要將債券資金轉換成定存時,這時的定存是指台幣定存,可能還會有一筆美元兌換成台幣的匯差。

除非你需要用的資金是美元(譬如去美國念書),就可以不換回台幣,或是你持有的美國短債是由台灣券商推出的ETF,賣出時已經是台幣幣別。

投資組合。
(來源:雨果的理財生活觀)

*本文獲「雨果的投資理財生活觀」授權轉載,原文:退休金與小孩教育金該如何同時做準備?

責任編輯:倪旻勤
核稿編輯:陳瑋鴻

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