保險額度多少才夠？該怎麼算？一個問題幫你找答案

提到保險，不知道你會不會跟當初還沒有進保險業的我一樣，大概只知道自己全家一年要繳多少保費，但是壓根兒不知道真的出事情的時候，到底有多少保障？

即使買的時候覺得ok，但說真的也沒有概念評估，買的保額到底夠不夠呢？如果你的答案是Yes，那這篇文章可能就適合你閱讀。

我這些年一直將如何評估自己保額的方法架構，分享給身邊的人，幫助他們思考了解自己的保險，但我想這些資訊螢幕前的你更應該知道才對。

首先先給大家一個快速的想法，針對壽險保額我初步的建議是：

1.如果你是初出社會的年輕人，建議的壽險保額範圍是300～1000萬。
2.如果已經結婚但沒有小孩，建議的壽險保額範圍是500～1000萬。
3.如果已經結婚而且有小孩，建議的壽險保額範圍是1000～2500萬。

你可能會驚訝，為什麼價格範圍差這麼多？這是因為你需要思考幾個變數，讓我替你一一說明。

用對家裡衝擊最大的狀況思考

我用的方法很簡單，就是：「用最壞的情況來思考，保險公司需要給你多少錢，才能幫助你和家人度過難關？」

根據我的經驗，一個人在「人身風險」上會遇到最大的狀況，如下進程：

1.確診大病，通常是癌症。
2.開始住院治療，動很貴的手術後，開始接受很貴的藥劑治療。
3.出院了，但是身體大不如前，無法再做目前的工作，收入銳減。
4.努力治療後還是不敵病魔，留下家人或是更嚴重時，需要長期照護。

1.治療大病需要多少醫療險保額？ 

● 入院治療期間

全民健保是個很棒的社會保險，但無法負擔所有人的醫療費用。曾有醫生開玩笑說，健保給付的項目可以保你不死，但如果要快點治好就要自己多花錢。

想要彌補健保的不足，最好的險種就是「實支實付」醫療險。你的實支實付保額最好要有以下的額度：手術費用20萬元／次、醫療雜費20萬元／次。

手術部分的實支實付額度，是避免需要做一次性的大手術。例如最近我的一位客戶發現10公分的子宮肌瘤，需要快點動手術。醫生建議做達文西機械手臂手術，因為傷口小、出血少、復原快，但需要自費一次20萬元。如果醫療險沒有這樣的額度，辛苦存的錢就會突然間少掉一塊，非常心疼。

實支實付額度是最重要的，癌症需要的標靶藥物治療也會落在這一塊去理賠。以下是一個理賠實例，這位病人每2個禮拜就打20幾萬的標靶藥物，透過每2個禮拜就能理賠20萬醫藥費，才有可能轉嫁這種恐怖的風險。

● 不能忽略的一次性週轉金

足夠的實支實付雖然可以應付不斷發生的醫藥費，但需要拿到收據後，保險公司才會啟動理賠。在這之前，家人可能會因為現金不夠，發生在醫院櫃檯刷爆信用卡，或是到處打電話借錢的窘境。

要避免這個狀況，你需要的保額是：癌症一次金／重大疾病／重大傷病險：最少100萬元。

這種一旦確診，就會在你帳戶轉入一筆錢的險種，是最能救急的週轉金，思考一下當你真的確診癌症了，你希望銀行帳戶裡出現多少錢，會比較安心？

我的建議是起碼100萬，200萬元更好。因為一年留職停薪、接受治療所需的生活費，就需要30萬了，其他剩下的當週轉金。

2.一輩子殘廢需要多少失能險保額？ 

● 因殘廢而無法工作了

很幸運的，你康復出院撿回一條命。但是，被割了一些器官，所以身體無法再負荷原來的工作了，當然也失去原有收入。如果你有規劃失能險，就可以每個月給你一些理賠來取代你原本的收入。但是失能險的保額要多少才夠呢？

這邊我建議用「所得替代率」觀念來思考這個額度，就是你平常一個月賺多少，當殘廢不能做現在工作時，你會希望能有原來薪水的百分之幾來讓你過生活？這個額度會因你所在地的物價而有所不同，但是我起碼建議最少一個月要有3萬元的額度，才能讓家人在不會多花錢的情況下照顧你一輩子。

失能險：1～6級殘，每月最少3萬

3.當我走了，需要多少壽險保額？

● 如果再也回不了家⋯

不管是後來不敵病魔，或是不小心搭上死亡列車，當有一天我們再也無法回家了，只有壽險能夠代替我們將對家人的愛和照顧留下來。

但壽險要投保多少才合理？壽險保額要怎麼抓？

跟上面其他險種不同，壽險的額度因每個家庭狀況不同會有很大的差異，但基本的邏輯是「當不幸離世，誰會受到影響」？

例如，有另一半的人，現在一起租房，房租都是平均分攤，如果突然少了這筆收入，另一半的生活勢必壓力大增，陷入困境。

又或者是一位年輕人不幸讓爸媽白髮人送黑髮人，本來可以跟兄弟姊妹一起照顧父母的晚年生活，但往後這個責任要由其他兄弟姊妹承擔，會不會對他們小孩正需要用錢的家計，造成更大的負擔呢？

● 壽險保額怎麼抓？要考慮下列幾個應該準備的費用

1.喪葬費用：30～50萬
2.父母老後照顧：預估每年父母老後照顧費用×到平均餘命的年限
3.另一半的房租房貸：每年房貸×尚需還款的年限（或要預留幾年的房租費用）
4.子女的教育費用 : 每位子女一個月1.5萬×撫養到成年的年限

將這些數字加總，再減掉目前你已經有的資產（現金股票等）就會出現一個不足的缺口，再考慮用多少保額去填補這個缺口。

需要的壽險保額＝應備費用 – 已有資產

最後你也可以透過壽險公會的「保障需求分析」試算表。可以直接前往試算，透過婚姻狀況、預想子女教育程度與花費、已備存款與投資，另外也包括社會保險制度的等狀態確認，就可以快速試算出自己大概需要多少的壽險保額才是適合的喔！

你的理財規劃，保費應該預留多少？ 

看完這些資料，你應該對自己需要多少保額有一個基本的概念了吧，但你每個月需要花多少錢才能擁有這麼保額呢？下次為你分析～

＊本文經「方格子直送計畫」合作轉載，原文：如何思考自己的保險額度要多少才夠？

責任編輯：倪旻勤
核稿編輯：陳瑋鴻