賺了錢，該先存股還是買房？評估一關鍵：爸媽的錢

存股與買房，孰先孰後重要嗎？

年輕人出社會後，到底該先買房還是存股，這是一個大家不斷在討論與爭論的問題，認為先買房的人，大概是以下理由：

1.房價會不斷上漲，不先買，以後會買得更貴。

2.如果不買房，用租房的話，租金都繳給房東了，這是拿不回來的錢。還不如買房，用房貸來代替租金，繳的錢都是繳給自己的。

3.買房可以強迫自己儲蓄，因為有房貸要繳，再怎麼樣也會把房貸的錢存下來。因為房子買賣不像股票容易，一旦買了，比較不會短期內賣掉。

而認為應該先存股的人，也有以下的理由：

1.年輕人賺錢不容易，錢拿來買房太可惜了，應該先及早投資，讓複利發酵。等到累積到一定的被動收入，再來買房，用被動收入繳房貸，這樣比較能減輕房貸的壓力。

2.若把錢都拿來買房，且房價這麼貴，那麼生活品質難保，將成為屋奴。都沒有機會投資，更遑論創造被動收入了。

3.存股門檻相對比較低，年輕人應該比較容易做到，而且房子買了若不適合，要脫手不如股票容易。

以上的觀點，其實看來都對，也不完全對，其實應該是因人而異的，我們嘗試來分析看看喔。

狀況一：剛出社會，父母未提供財務資助

假如您剛出社會，沒有父母給您財務上的資助（或父母也沒有能力資助），薪水也不高、身邊也沒多少存款。

如果要買房，那麼至少得存到頭期款，如果以買800萬元房子來看，自備款2成也要160萬元。要存到160萬元才有辦法買房，假如您希望出社會5年後，就開始買房。如果5年時間來存頭期款，那麼每年需存32萬，等於每月需存2.67萬元。

這對剛出社會的年輕人而言，的確有一定難度。但是您別忘了，這5年，您住哪兒？是不是還得租房？那麼您必須付出5年的房租成本，以及每月2.67萬元預備買房頭期款的錢，這難度真的很高。所以，白手起家，無父母資助的年輕人，要在出社會5年後買房，是真的很難。

如果把年限延長為10年，那麼每月存的錢就大約能減半，為1.33萬元，但是就要付10年的房租。如果房租能控制在每月1萬元左右，相當於每月需保留2.33萬元。連續10年、每月存1.33萬元（可以投資較穩健的標的，如高股息或市值型ETF）。10年後，您就具備有買房的能力了！

狀況二：父母提供100萬元資助

假如您比上述的年輕人幸運，父母給您100萬元的資助。跟上一個例子同樣買800萬元房子，也需160萬元頭期款，您只需再存60萬元即可。

那麼，您可能可以在工作2、3年後買房（假如一年存30萬的話），這樣您只要租房2、3年就夠了；因為2、3年後，您就能用貸款來取代房租，開始存自己的房產。

但是，您也要考量自己是不是付得起貸款。800萬元的8成是640萬，假如分30年、利率2%，那麼每月需還款2.36萬元。如果您的薪水5萬元，扣掉貸款，您的生活費就剩2.64萬元，勉勉強強可以生活。如果省吃儉用一點的話，或許能留5000元存下來，這5000元就是您可以投資的極限額度了。

但是別忘了，這些錢也不是一開始就能投資的，比投資更重要的是存「緊急預備金」，建議先存半年的生活費，再開始投資。

有父母的資助，對於買房來說可以縮短時間，從原本的5年或10年，縮短為2～3年，更可以讓自己更早開始買房以外的投資「存股」。

狀況三：父母提供房子，未來會租房或買房

假如您比上述的年輕人更幸運，父母已經提供房子給您住了。您跟父母住在一起，還需要買房嗎？

我的個人想法是，視情況而定！您想想看，您會跟父母住一輩子嗎？有沒有可能換工作而需到其他縣市，不能再住父母的房子？如果您有這種可能，那麼就要盡量利用跟父母住在一起的「黃金時間」，好好的存錢。

為什麼這是黃金時間？因為這段期間您高機率還是單身，賺的錢都是自己的（或給一些孝親費），可以陪在父母身邊孝順、撒嬌，也沒有房租支出。跟父母吃住，享受王子公主般的生活，吃最有味道的父母手藝家常菜，這不是黃金時間那什麼才是？相信這樣能讓您省下很多錢，這是加速存錢的黃金時期，怎能不把握呢？

直到不得已得搬出去，例如到他鄉工作、結婚等，不得不離開父母的時候，那便是該好好獨立生活的時候。那麼，您在「黃金時間」存下的錢，就是您的基礎。不管將來是先買房，或先投資（存股），都擁有相當堅實的保障，您該好好感謝您的父母！

狀況四：父母提供房子，你也不必買房或租房

假如您比上述又更幸運，父母提供房子給您，而您也不必換工作離家、您工作的地點不會有什麼大的改變，差不多可以穩定工作到退休，那麼，您有沒有買房，就不是那麼重要了！

如果想買房、把第二間房當作投資，將來租人、賺取租金，行有餘力時當然可以。如果覺得房子只要一間就夠了、對房市沒有興趣，但對股市更有興趣，那麼可以專注在「存股」，而不是沉迷在短線的股市廝殺。我相信，若能穩穩的存好股，用股息或資本利得創造被動收入，那是再好不過。

狀況五：居無定所、遊走四方，不考慮買房

假如您的個性是喜歡遊走四方、天涯海角任我行的人，那麼，買房或許對您來說，一點都不重要。那麼，您可以省下很多房貸費用；但相對的，房租還是省不了。不過房租通常會比貸款低一些（除非您選擇租比較高檔的房子），那麼您可存的錢就更多，可以專注在投資上、用投資的股息收益來付租金。

假以時日，當被動收入完全可以負擔房租時，您就不必再為房子煩惱，這時名下有沒有房子就不是那麼重要了。因為只要付得起租金，到處都是您的房子。（但這個觀念僅適用於天涯任我行的人，我個人是不屬於這類。）

存股到底怎麼存？

講了那麼多，如果房子的事解決了，那麼存股又該怎麼存呢？我的建議是：不管存哪一種股，還是要做一點功課，不能人云亦云。

對於新手，我比較不建議直接存個股。如果個股不是您研究過，或對它有足夠的了解，而是聽信明牌而來，很容易沒經驗卻自以為是天選之子，用身家重壓但沒料到選錯標的，只要遇到一次錯誤，就會讓您後悔莫及。

我比較建議存ETF，雖然要付出一些管理費成本，但是相對於個股還是比較安全的。要注意的是，並不是什麼ETF都適合存，像名稱有「正二、反一」這種槓桿、反向的，就不適合長期存有。

建議以「市值型、高股息型」為優先，市值型最具代表性的就是0050、006208這2檔，高股息型最具代表性就是0056、00878，以及最近話題度很高的00713等。當然還有其他的ETF，但對於小資族或剛開始接觸存股的年輕人而言，標的不用多，這些就很夠了。

存到一段時間，或對某些產業比較有興趣的話，主題型的ETF也可以，如00881、00891、00895等，都是較安全的標的（但建議仍是以市值型與高股息型為佳）。

不管是買房或存股，只要「存得住錢」，都是很好的。孰先孰後，都不是問題，也無需爭論，是不是？祝福大家有股又有房！

＊本文經「方格子直送計畫」合作轉載，原文：存股與買房，孰先孰後重要嗎？

責任編輯：倪旻勤
核稿編輯：陳瑋鴻