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賺了錢,該先存股還是買房?評估一關鍵:爸媽的錢
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財經 | 投資理財

賺了錢,該先存股還是買房?評估一關鍵:爸媽的錢

賺了錢,該先存股還是買房?評估一關鍵:爸媽的錢
出社會賺了錢,該先存股還是買房?其實這個問題的答案因人而異,本文以5種狀況嘗試分析。 (來源:Dreamstime)
撰文者:茉園存股隨筆
方格子 2023.05.18
摘要

1.年輕人出社會後,到底該先買房還是存股?認為先買房的人,主要是基於房價會不斷上漲、房租是拿不回來的錢、買房也是一種儲蓄等理由。

2.認為應先存股的理由則是,及早投資讓複利發酵累積被動收入、房價高會讓人淪為屋奴、存股門檻相對低。

3.其實真正的狀況應是因人而異,若沒有父母未提供財務上的資助,應先投資存錢才有機會累積到買房頭期款。

存股與買房,孰先孰後重要嗎?

年輕人出社會後,到底該先買房還是存股,這是一個大家不斷在討論與爭論的問題,認為先買房的人,大概是以下理由:

1.房價會不斷上漲,不先買,以後會買得更貴。

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2.如果不買房,用租房的話,租金都繳給房東了,這是拿不回來的錢。還不如買房,用房貸來代替租金,繳的錢都是繳給自己的。

3.買房可以強迫自己儲蓄,因為有房貸要繳,再怎麼樣也會把房貸的錢存下來。因為房子買賣不像股票容易,一旦買了,比較不會短期內賣掉。

而認為應該先存股的人,也有以下的理由:

1.年輕人賺錢不容易,錢拿來買房太可惜了,應該先及早投資,讓複利發酵。等到累積到一定的被動收入,再來買房,用被動收入繳房貸,這樣比較能減輕房貸的壓力。

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2.若把錢都拿來買房,且房價這麼貴,那麼生活品質難保,將成為屋奴。都沒有機會投資,更遑論創造被動收入了。

3.存股門檻相對比較低,年輕人應該比較容易做到,而且房子買了若不適合,要脫手不如股票容易。

以上的觀點,其實看來都對,也不完全對,其實應該是因人而異的,我們嘗試來分析看看喔。

狀況一:剛出社會,父母未提供財務資助

假如您剛出社會,沒有父母給您財務上的資助(或父母也沒有能力資助),薪水也不高、身邊也沒多少存款。

如果要買房,那麼至少得存到頭期款,如果以買800萬元房子來看,自備款2成也要160萬元。要存到160萬元才有辦法買房,假如您希望出社會5年後,就開始買房。如果5年時間來存頭期款,那麼每年需存32萬,等於每月需存2.67萬元。

這對剛出社會的年輕人而言,的確有一定難度。但是您別忘了,這5年,您住哪兒?是不是還得租房?那麼您必須付出5年的房租成本,以及每月2.67萬元預備買房頭期款的錢,這難度真的很高。所以,白手起家,無父母資助的年輕人,要在出社會5年後買房,是真的很難。

如果把年限延長為10年,那麼每月存的錢就大約能減半,為1.33萬元,但是就要付10年的房租。如果房租能控制在每月1萬元左右,相當於每月需保留2.33萬元。連續10年、每月存1.33萬元(可以投資較穩健的標的,如高股息或市值型ETF)。10年後,您就具備有買房的能力了!

狀況二:父母提供100萬元資助

假如您比上述的年輕人幸運,父母給您100萬元的資助。跟上一個例子同樣買800萬元房子,也需160萬元頭期款,您只需再存60萬元即可。

那麼,您可能可以在工作2、3年後買房(假如一年存30萬的話),這樣您只要租房2、3年就夠了;因為2、3年後,您就能用貸款來取代房租,開始存自己的房產。

但是,您也要考量自己是不是付得起貸款。800萬元的8成是640萬,假如分30年、利率2%,那麼每月需還款2.36萬元。如果您的薪水5萬元,扣掉貸款,您的生活費就剩2.64萬元,勉勉強強可以生活。如果省吃儉用一點的話,或許能留5000元存下來,這5000元就是您可以投資的極限額度了。

但是別忘了,這些錢也不是一開始就能投資的,比投資更重要的是存「緊急預備金」,建議先存半年的生活費,再開始投資。

有父母的資助,對於買房來說可以縮短時間,從原本的5年或10年,縮短為2~3年,更可以讓自己更早開始買房以外的投資「存股」。

狀況三:父母提供房子,未來會租房或買房

假如您比上述的年輕人更幸運,父母已經提供房子給您住了。您跟父母住在一起,還需要買房嗎?

我的個人想法是,視情況而定!您想想看,您會跟父母住一輩子嗎?有沒有可能換工作而需到其他縣市,不能再住父母的房子?如果您有這種可能,那麼就要盡量利用跟父母住在一起的「黃金時間」,好好的存錢。

為什麼這是黃金時間?因為這段期間您高機率還是單身,賺的錢都是自己的(或給一些孝親費),可以陪在父母身邊孝順、撒嬌,也沒有房租支出。跟父母吃住,享受王子公主般的生活,吃最有味道的父母手藝家常菜,這不是黃金時間那什麼才是?相信這樣能讓您省下很多錢,這是加速存錢的黃金時期,怎能不把握呢?

直到不得已得搬出去,例如到他鄉工作、結婚等,不得不離開父母的時候,那便是該好好獨立生活的時候。那麼,您在「黃金時間」存下的錢,就是您的基礎。不管將來是先買房,或先投資(存股),都擁有相當堅實的保障,您該好好感謝您的父母!

狀況四:父母提供房子,你也不必買房或租房

假如您比上述又更幸運,父母提供房子給您,而您也不必換工作離家、您工作的地點不會有什麼大的改變,差不多可以穩定工作到退休,那麼,您有沒有買房,就不是那麼重要了!

如果想買房、把第二間房當作投資,將來租人、賺取租金,行有餘力時當然可以。如果覺得房子只要一間就夠了、對房市沒有興趣,但對股市更有興趣,那麼可以專注在「存股」,而不是沉迷在短線的股市廝殺。我相信,若能穩穩的存好股,用股息或資本利得創造被動收入,那是再好不過。

狀況五:居無定所、遊走四方,不考慮買房

假如您的個性是喜歡遊走四方、天涯海角任我行的人,那麼,買房或許對您來說,一點都不重要。那麼,您可以省下很多房貸費用;但相對的,房租還是省不了。不過房租通常會比貸款低一些(除非您選擇租比較高檔的房子),那麼您可存的錢就更多,可以專注在投資上、用投資的股息收益來付租金。

假以時日,當被動收入完全可以負擔房租時,您就不必再為房子煩惱,這時名下有沒有房子就不是那麼重要了。因為只要付得起租金,到處都是您的房子。(但這個觀念僅適用於天涯任我行的人,我個人是不屬於這類。)

存股到底怎麼存?

講了那麼多,如果房子的事解決了,那麼存股又該怎麼存呢?我的建議是:不管存哪一種股,還是要做一點功課,不能人云亦云。

對於新手,我比較不建議直接存個股。如果個股不是您研究過,或對它有足夠的了解,而是聽信明牌而來,很容易沒經驗卻自以為是天選之子,用身家重壓但沒料到選錯標的,只要遇到一次錯誤,就會讓您後悔莫及。

我比較建議存ETF,雖然要付出一些管理費成本,但是相對於個股還是比較安全的。要注意的是,並不是什麼ETF都適合存,像名稱有「正二、反一」這種槓桿、反向的,就不適合長期存有。

建議以「市值型、高股息型」為優先,市值型最具代表性的就是0050、006208這2檔,高股息型最具代表性就是0056、00878,以及最近話題度很高的00713等。當然還有其他的ETF,但對於小資族或剛開始接觸存股的年輕人而言,標的不用多,這些就很夠了。

存到一段時間,或對某些產業比較有興趣的話,主題型的ETF也可以,如00881、00891、00895等,都是較安全的標的(但建議仍是以市值型與高股息型為佳)。

不管是買房或存股,只要「存得住錢」,都是很好的。孰先孰後,都不是問題,也無需爭論,是不是?祝福大家有股又有房!

*本文經「方格子直送計畫」合作轉載,原文:存股與買房,孰先孰後重要嗎?

責任編輯:倪旻勤
核稿編輯:陳瑋鴻

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