開跑車就是有錢人？還沒花掉的錢才是資產！釐清「財富」的迷思

金錢具有許多相反的意義，其中很重要的一項是：「看不到的資產才是財富。」在2000年代，我在洛杉磯當過泊車小弟。當時的氛圍是，除了氧氣，崇尚物質生活才是最重要的事。

如果你看到法拉利從眼前經過，就會直覺假設車主一定是有錢人，即使你根本沒有心思注意到駕駛的樣子。後來我漸漸瞭解，我認識的人沒有一位完全符合這種設定，許多人只有小小的成功，但他們卻從薪水中抽出一大金額買進名車。 

有個人叫做羅傑（Roger），他的年紀跟我差不多。我不知道他是做什麼的，但他開著保時捷（Porsche），光是這一點就夠大家想像了。 直到有一天，羅傑開著一輛老舊的本田（Honda）出現。隔週也是、再下一週也一樣。 

我問他：「你的保時捷怎麼了？」他說，因為拖欠車貸，所以車子被強制扣押了。講話的時候沒有一點羞慚，就好像是在說比賽進到下一回合的感覺。原本以為他是有錢人的印象全破滅了，而且洛杉磯到處都有羅傑這種人。 

有些開著價值10萬美元名車的人可能真的很富有。但對於他們的財富，你唯一可以掌握的數據是，「他們在買下這輛車時，存款就比買車之前少了10萬美元。」這是你能知道跟他們有關的全部事情。 

人們往往根據親眼所見的一切，判斷財富狀況，因為這就是攤在眼前的資訊。我們無法看到別人的銀行帳戶、交易對帳單，所以只能仰賴眼見為憑的事物衡量某人財務上的成功，像是汽車、房屋、貼在Instagram上的照片。 

現代資本主義幫助人們造假，直到人們把它變成一門珍貴的產業。 

但真相是，看不到的資產才是財富。 

財富是你沒買下的名車、沒入手的鑽石、沒戴上的名錶、捨棄不買的衣服、拒絕升等的頭等艙機位。財富是還沒轉化成手中實物的金融資產。 

這和我們一般的財務觀不同，因為你無法把看不到的事物納入背景資料中考慮。美國女歌手蕾哈娜（Rihanna）因為花太多錢而幾乎破產，因此對財務顧問提告，對方如此回應：「難道有必要跟妳說，妳要是花錢買東西，最終就只會得到那些東西，而不是錢嗎？」 

我們真的都需要直接被告誡。當多數人希望成為百萬富翁時，其實他們心裡真正想的是：「我想要花一百萬美元。」但這句話正是成為百萬富翁的反義詞。 

投資人比爾．曼（Bill Mann）曾經寫道：「最快的做法就是花大錢買下真正想要、感覺自己很有錢的高級品。不過致富之道其實是，只花你擁有的錢，以及不花你沒有的錢。就這麼簡單。」 

這是很好的建議，但可能還不夠。唯一的致富之道就是，不要花你擁有的錢。這不單單是累積財富的唯一做法，更是財富的絕對定義。 

搞懂「財富」與「有錢」的差異

我們應該謹慎定義保有「財富」（Wealthy）與「有錢」（Rich）的差異，這不只是語義上的不同，許多糟糕的理財決策都是出於不懂2者的差別。 

「有錢」是指當下的收入。有些人開著一輛10萬美元的名車，幾乎肯定是有錢人。因為即使他們是舉債買車，每個月也需要撥得出一定的收入來繳車貸；豪宅買家也一樣。第一眼就認出有錢人不難，他們往往想盡辦法要被大家知道。 

「財富」隱而不見，代表沒有被花掉的收入。財富是尚未採取行動的選項，可以讓你以後把錢花在其他地方。它的價值在於提供你各種選項、彈性與增值，以便未來有一天你可以買到比現在更多的物品。 

飲食與運動是很好理解的比喻。眾所周知，減重難如登天，即使是對認真運動的人也一樣。比爾．布萊森（Bill Bryson）在《身體》（The Body）中這樣解釋： 

美國一項研究結果發現，人們高估自己在健身過程中燃燒的卡路里數，幅度高達25％。他們健身後吃進肚子裡的卡路里，大約是稍早燃燒卡路里數的2倍⋯⋯。真相是，你可能因為吃下太多食物，抵消大量運動的成果。我們多數人都是這樣。 

運動就像變得有錢。你心想：「我做完工作了，現在值得犒賞自己一頓大餐（買貴重物）。」而財富反倒像是不吃大餐，繼續燃燒卡路里。這很困難，而且需要自制力。不過長期下來，它會在「你能做的事」和「你選擇做的事」之間產生差距。 

有財富的人往往隱而不見，因此更難以成為學習榜樣

問題在於，人們要找到有錢人當榜樣很容易，但要找到保有財富的人當榜樣卻困難得多，因為從定義上來看，他們的成功都更為低調。 

當然，許多保有財富的人也會花大錢買東西，不過即使是在這些情況下，我們看到的依然是他們很有錢，而不是看到他們擁有的財富。我們看得到他們選擇買下的車款，或是選擇送兒女就讀私立名校；但我們看不到他們的存款、退休金帳戶或投資組合；我們看到他們買下的房屋，而不是讓他們捉襟見肘的豪宅。 

這個危險在於，我認為多數人都想要當個保有財富的人，他們都想要自由與彈性，而沒有花掉的金融資產剛好可以給你這些條件。不過，「有錢就要花」這種認知早已深深烙印在我們的腦中。想要成為有錢人，真正需要的是克制；也正因為我們無法看到，因此很難從中學習。 

人們善於藉由模仿學習，不過財富隱而不見的天性，會讓仿效並學習其他人的做法顯得很困難。羅納．瑞德（Ronald Read）去世後才成為許多人的理財榜樣，被媒體追捧為名人，更在社群媒體上備受重視。當他在世時，根本沒有人認為他是理財大師，因為他存下來的每一分錢都沒有人看到，即使是身邊的熟人也渾然不覺。 

世界上到處都是看起來樸實、但超級富有的真富翁；也充斥著看起來有錢、但實際上卻瀕臨破產邊緣的人。當你想快速判斷別人是否成功，並設定為自己的追隨目標時，這一點請謹記在心。 

倘若沒有花掉的資產才是財富，那它有什麼好處？這個嘛，請讓我說服你存錢、投資。 

書籍簡介

《致富心態：關於財富、貪婪與幸福的20堂理財課》

作者： 摩根．豪瑟 Morgan Housel
譯者： 周玉文
出版社：天下文化
出版日期：2021/01/27

作者簡介
摩根．豪瑟 Morgan Housel

創投基金協和基金（The Collaborative Fund）合夥人、之前是《華爾街日報》（The Wall Street Journal）與理財網站萬里富（The Motley Fool）專欄作家。曾贏得2次美國商業編輯與記者協會（Society of American Business Editors and Writers）頒發的最佳商業獎（Best in Business Award），以及《紐約時報》希尼獎（The Sidney Award），也曾兩次入圍杰洛德．羅布傑出商業寫作獎（Gerald Loeb Award for Distinguished Business Writing）。

責任編輯：陳瑋鴻
核稿編輯：倪旻勤