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忽略這7件事,理想退休生活可能越離越遠⋯檢視自己少了幾項?
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財經 | 投資理財

忽略這7件事,理想退休生活可能越離越遠⋯檢視自己少了幾項?

忽略這7件事,理想退休生活可能越離越遠⋯檢視自己少了幾項?
想過上美好的退休生活,你必須避開7大錯誤。 (來源:Dreamstime)
撰文者:德瑞克・金尼
精選書摘 2022.12.02
摘要

1.即使制定了退休計畫,還是會被意外打亂。可能是父母突然需要你的幫助,或是孩子遇到困難,都會讓你不得不擱置自己的財務規劃。

2.「要存多少退休金」因人而異,真正重要的是你怎麼使用金錢。可以先制定退休後的每月預算,在退休前嘗試依照預算金額過日子。

3.規劃退休生活與制定投資理財計劃密不可分,但有7大錯誤使人無法達到理想退休生活的目標,本文將詳細說明。

許多年近退休的人,他們下一階段的人生規畫,遭遇到意料之外的障礙。突然間,他們必須為自己年邁的父母,提供情感和經濟上的支持;他們似乎離自己夢想中的退休生活越來越遠。

即使制定了最好的計畫,意外還是會突如其來的發生。就在你即將踏上追求多年的退休生活時,父母突然需要你的幫助,或是孩子遇到困難,都會讓你不得不擱置自己的計畫。

過日子的花費不低,養家糊口更是所費不貲。學費、醫療保健和保險費過高,食品、石油和能源的價格也已經飆升。這些都還沒加上每個孩子需要的潮流服飾、運動器材和電子產品等高額消費。大多數父母因而忙著養家糊口,過著勉強維持生計的日子,根本不太可能存退休金。

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我經常被問到的一個問題是,「究竟要存多少錢才能退休?」這個答案其實因人而異。我建議先用「退休的預算」過上3個月試試。這種建議你可能早就聽過,畢竟專家們提過許多不同的指導方針。但我認為之所以有這麼多版本,是因為怎麼花錢因人而異。雖然選擇如何使用金錢完全取決於個人,但還是有些基本開銷大家都差不多。為了使計畫有效,並讓自己相信它的效果,必須量身打造一個屬於你的計畫。

第一步:制定出預算數字,確定目前的生活開支,以及退休後可能減少或增加的費用。

第二步:確定每個月需要多少生活費。請使用電子表格來追蹤帳目。

只要確認退休的預算夠用,你會信心倍增,因為這代表你有更大的餘裕,也許你真的可以報名參加那個延宕已久的夏威夷之旅。對一些人來說,這個過程可能具有警示作用;對一些人來說,則能確認錢的流向,與自己的需要。無論如何,這3個月的數據不會說謊。

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我要除去你的所有疑慮,讓你全心相信這個方法有用,你需要去除老舊的金錢觀。讓我幫助你建構理想的退休腳本,這樣你就能知道退休後的生活能有多棒,而且保證錢夠用。

現在,我要帶你認識最嚴重的7大退休錯誤,與避免犯錯的方法:

1.不曾計算退休金總金額

退休金總額必須能讓你安心退休,不必擔心錢不夠用。這個數字可以是新台幣100萬元、200萬元或500萬元,沒有定論,完全取決於個人的具體狀況。也要考量你能拿到多少社會安全福利金和養老金。沒有人能告訴你究竟需要多少,但其實這些數字根本毫無意義,因為真正重要的是退休金對你和個人財務的影響。

請在一張紙或手機的筆記App中,在左側欄位列出你的退休收入。包括社會福利金、公司勞退金、以及退休後每月能收到的其他任何款項,包含:房租、版稅等收入;右側欄位列出你的投資,看看總計有多少現金、股票等退休帳戶、以及所有儲蓄帳戶。

當你採用退休預算練習,確認退休後每月所需的開支後,就可以加總你在退休之後的投資收入和固定收入,夠不夠支付退休後的生活。你可以用2∼3%的投報率來計算投資收入。曾經有人建議以4%來計算,但隨著通貨膨脹率攀升,最好還是保守一點。就像我常說的,投資可以積極,計畫理當保守,這樣你就更有可能在退休後具有足夠的退休金。

2.不曾設定財務目標

有很多人跟我說過類似的話,「如果我能撐到星期五,如果我能熬到年底,如果我能退休,日子就會好過多了。」

馬蒂覺得筋疲力竭。他說現在的工作讓他感到窮途末路。即使業績穩定成長,讓他有機會賺取更高收入,但生活中總有突如其來的緊急狀況。「我覺得自己沒有目標,不知道該往哪裡去。」馬蒂每週工作50~60個小時,當他回到家時,最不想思考的就是該如何為退休生活籌措資金。

下列3個與財務目標相關的簡單問題,我建議他寫下這3個問題的答案:

  1. 你想要什麼時候退休?
  2. 你想要準備多少退休金?
  3. 閉上眼睛,想像你會過上怎樣的退休生活?

我告訴他:「把答案寫在便利貼上,然後把它貼在鏡子、床頭櫃、廚房裡或車子的儀表板等你視線所及的地方。」

你要在忙碌生活中隨時保持專注。如果沒能定期檢視自己的目標,就會很容易偏離目標,最後回天乏術。

3.不曾制定計畫

這一點導致很多人無法過上渴望的退休生活。我不認為有人會想要自己失敗,他們只是沒有計畫。找一個週末,和你的伴侶好好談談退休後想做什麼,確保2人的想法一致,並寫下退休後想做的3件事。我一向喜歡從3個角度來思考問題,既好記又易於實施,也便於追蹤。每一季都要檢視進度。只要這麼做,就更有可能實現目標,而不會毫無頭緒。

4.不曾用投資創造未來的現金流

以爬山為喻,上山的策略與下山的策略會有很大的差異。我們姑且將上山稱為累積、下山稱為分配。累積資金和從投資中取出資金,是2種完全不同的方案。因此,儘管你可以藉由各種投資達到避稅目的,好讓你的財富在退休前快速增長。但針對退休的投資,主要不是以產生保守、可預測收益為目標。你需要的是精通收入最大化策略的理財顧問,這些人知道如何布局,產生收入。收入可以是年金的形式,也可能是每年可以提領利潤的理財工具。

房地產、高股息ETF和特別股都可以納入考慮,共同組成一個收益方案。請記住,退休所需金額扣除固定收入,就是你需要產生的投資收益。我常開玩笑的說,政府不可能提供退休貸款,你得靠自己。所以,現在就要開始練習根據實際收入過日子。

5.不曾設定自動儲蓄計畫

因為理財變成一件很復雜的事,以至於人們裹足不前。所以,讓我們把理財變簡單。在公司提供的勞退金中,存入提撥上限的金額。公司會根據你存入的金額,提撥一定比例的金額到你的帳戶。千萬不要放棄白白得來的錢。確保提撥款自動從薪水中扣款。

無論退休帳戶的名字是什麼,重點是政府鼓勵你存退休金,就一定要好好利用這些機會。

6.不再與配偶討論退休生活

當你終於從忙碌的工作中退休,突然發現自己好像不太了解另一半,這不必太意外。我見過很多夫妻,當生活的節奏變慢,才赫然發現彼此變得越來越陌生,因此走上離婚之路。這算是退休的缺點吧。快節奏的生活模糊了彼此的差異,以至於沒能察覺雙方漸行漸遠。我鼓勵你,在退休前和另一半達成共識,並且讓雙方都對即將到來的退休生活感到興奮。退休不只是單純的不再工作而已。這是計劃成功退休生活的最大關鍵之一。

7.未曾購買長照險

長照險是退休計畫中不那麼討喜的部分,但請想像一下:雖然爸媽的身體現在很健康,但將來也可能需要一些你沒有能力提供的照顧。這個問題有2個層面。首先,我喜歡稱它為「資產保護型保險」。長照機構每月的收費可能高達上萬元,其中大部分得直接從父母的投資組合中提撥。讓保險公司承擔部分風險,是處理這個問題比較好且更符合成本效益的方法。你要在爸媽身體健康時完成投保,你自己也一樣。

你得先確定自己要承擔多少風險,要轉嫁給保險公司多少風險。有些客戶想要保護投資組合,不想從投資組合中撥錢,因此他們會購買較全面的保單,幾乎可以涵蓋所有費用;也有些客戶認為用到這種保險的機率很低,所以決定自行承擔一部分風險,當然支付的保費也較低。

這些決定因人而異。你可以召開家庭會議,認真檢視家中成員的個別狀況。可能有個孩子可以留在家裡照顧父母,成為全職的照顧者;另一個孩子則負責出錢,在財務上照顧家人。只要孩子和父母能充分溝通,就能在兼顧到每個人的情況下,做出最好的決定。不過,不管怎樣,多多少少買點長照險都是有用的。

明智的決策與精明的儲蓄相結合會帶來成功。7大退休錯誤則會浪費你的時間和金錢。我想幫助你過上夢想中的生活,就讓我們從明智的規劃未來開始,並且確保你在想要採取行動的時候,有能力採取正確的步驟。

書籍簡介


《讓幸福流進來的賺錢框架:愛錢不丟臉,告別金錢焦慮, 財務自由和成就感我全都要!》

作者: 德瑞克・金尼 Derrick Kinney
譯者: 洪士美
出版社:樂金文化
出版日期:2022/10/05

作者簡介
德瑞克・金尼(Derrick Kinney)

他正在改變你對金錢的看法。他認為錢並不壞,好人應該擁有更多。在對成千上萬的客戶實行這些經過驗證的原則後,金尼賣掉了他價值數百萬美元的業務,現在他要向你傳授這些成功步驟。

身為「好錢框架」的首席執行官和廣受歡迎的播客節目《好錢》主持人,金尼採訪許多有影響力的商業和思想領袖,以激勵你賺更多的錢並將其用於善事。他以使復雜的金融話題易於理解而聞名,是美國媒體上廣受歡迎的嘉賓,他曾接受過CNBC、FOX新聞、CNN、FOX Business、PBS、Cheddar News和華爾街日報等媒體的採訪。如需更多「好錢」的提示,請在Instagram @DerrickTKinney上與他聯繫。

責任編輯:陳瑋鴻
核稿編輯:倪旻勤

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