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財經 | 投資理財

財富自由還有多遠?財富分6個層級,你在哪一層?

(來源:Dreamstime)
撰文者:邱韞蓁 編譯
商周頭條 2022.06.02
摘要

1. 財務狀況分為6階層,依序為財富依賴、償還、穩定、安全、自由、富足。在前期,滿足基本需求後,仍須減少開銷,可嘗試存下每年收入的25%。

2. 當邁入財富穩定後,代表短期生活無虞,可以提高生活品質。為了向更高階層前進,在此階段應開始做財務規劃,創造被動收入。

財務自由,可說是人人嚮往的目標。但剛步入職場、或收入較低時,這個願景,遠到難以想像,因此讓我們喪失動力!

國外理財投資網站建議,或許設下更簡單、可實現、具挑戰性的階段目標,能協助量化財務方向,更能激勵我們。

關於財富,有6個層級,你在哪一層?還有,可以怎麼向上提升?

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第一層:財富依賴
借錢過活,負擔債務

我們都是從依賴他人經濟開始,對方可能是家人、朋友、或第三方組織。為了維持基本日常生活,別無選擇向他人借錢,此時,擁有的資產小於負債,導致債務累累,而且滿腦子都在擔心錢的問題。

提升解方:滿足基本需求,同時精進技能

但這時,反而更需要保持冷靜、不要自責。例如,J.K.羅琳(J.K. Rowling)寫《哈利波特》時,靠的是國家救濟金;達利歐(Ray Dalio)創辦橋水公司(Bridgewater Associates)之前,投資失利破產,也是仰賴父親的貸款過活。他們如今都成為富翁。

所以,此階段錢必須花在刀口上,另一方面,透過網路、或社區圖書館等免費管道,培養工作、學習上的新技能,尋求增加收入的機會。

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第二層:財富償還
能還錢,仍無法承擔意外

雖然有能力支付帳單、達到收支平衡,但沒有足夠儲蓄來應對緊急狀況,也沒辦法承擔收入突然中斷的風險。度假等非必要支出,算是奢侈享受。

邁入這階段,代表不用再追著負債跑,有益舒緩心理壓力。但長期來看,財務狀況仍危險,為了設立安全網,除了增加收入,還要降低開銷與債務,才能增加儲蓄,否則任何小插曲,都可能把你拉回第一階段。

提升解方:降低開銷,增加儲蓄

《CNBC》報導,只有16%的美國人,會成功存下15%的年收入,但更理想的目標,是把該比例提高到20%至25%。

第三層:財富穩定
流動資產可支撐半年支出

此時,包含現金在內的流動資產,可以支撐你6個月的最低支出。這些應急資金和儲蓄,能負擔合理的意外開銷,也允許你提高生活品質,例如一年可度假2次以上。此外,有基本的生活和醫療保險,保障你突然失業、失能、死亡的風險。

提升解方:目光放遠,為半年後做財務規劃

因為有更多餘裕,所以要為未來半年至1年做財務規劃,而不是停留在當月份而已。

尋找增加收入的機會,可以在職場上追求更高薪水,或是藉由投資與開發新業務,來創造被動收入,同時不要忘記生活小習慣,例如記帳、存錢、消除信用卡債。

第四層:財富安全
沒正職也能應付基本開銷

當擁有6個月以上的現金緊急儲備金,也為將來投資了一大筆錢,恭喜你進入第四階段。

此時財務狀況大幅改善,不管是透過被動或主動收入,都能滿足每月開銷,甚至,就算暫停工作、只靠被動收入,也能支撐基本生活需求;而強大的財務狀況,可能使你改變對生活的想法,不僅限於養家糊口,你渴望事業上有所成就。

提升解方:不放縱,增加被動收入

所以在這一層要留意的是,你的財務是否允許你毫無保留地追求想做的事。這階段,即使生活品質大幅提升,仍須維持支出管控,量入為出,並且增加被動收入來源。

第五層:財富獨立
財富自由,可以退休了

財富獨立階段,就是財富自由!當被動收入有辦法超過主動收入,代表就算馬上辭職退休,不減少開銷,也能維持目前的生活樣貌。不過因為每個人生活方式不同,若對生活品質沒有太高的要求,可以在較少被動收入的前提下,實現財富自由。

要記住,財富自由是相對的概念。要謹慎計算,確保錢真的完全夠用,並且尋找提早退休的「目的」,而不只是急著離開職場。

提升解方:謹慎確認資產,釐清退休目的

如果不知道如何衡量資產,可參考理財暢銷書《原來有錢人都這麼做》。作者提出了有錢人參考指標,稱為財富方程式,供讀者自我評估,是否有成為富翁的潛力:個人應該有的淨資產=(年齡 X 稅前年所得)/10。

若實際資產大於該數字兩倍,屬於「超優理財族」,代表有望成為下個富翁。

第六層:財富富足
錢一輩子都花不完

此時,你賺的錢一輩子都花不完!光靠被動收入,就能過上越來越高品質的生活。一些人喜歡到鄉下享受純樸人生,也有人偏愛到豪宅享受奢華派對。

不過,更好的選擇,是把資源回饋社會。可以自問:你能做出什麼改變?你對世界的影響是什麼?因為這不只為你帶來物質上的富足,更帶來心靈上的滿足。

參考來源:Investment MoatsThe Money Guy ShowPrinciples Personal FinanceOpen Source Your Mind

核稿編輯:林易萱

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