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財經 | 投資理財

儲蓄險、黃金、基金和房地產,到底哪一種「抗通膨」最好?

想要抗通膨,要選擇適合自己的投資標的。 (來源:Dreamstime)
撰文者:卡爾
網民肥皂箱 2021.11.09
摘要

1.本文以個人7年來的理財操練心得,分享抗通膨的方法,小資族按照這3步驟進行,在各種投資標的中比較,就能更有效的管理自己的資產。

2.抗通膨第1步是緊急預備金還是得先定存好別被誤導,第2步是用分離帳戶做好理財,找出可投資金額,第3步是找到價值投資標的,跟著通膨一起成長。

身為小資族的我,從以前就一直被「通貨膨脹」這4個字驚嚇,賣儲蓄險的阿姨會說:「別把錢存在銀行,通膨會吃掉你的利息,要把錢存在利率較高的儲蓄險」,家人會說:「蛤!現在一個便當要80塊?我以前40塊就可以吃飽了!」最近看房時,房仲也說:「通貨膨脹,房價居高不下,將來還會更高,要趕快買」。

本篇會解釋:

  • 什麼是造成通貨膨脹的原因?
  • 台灣的通貨膨脹狀況如何?
  • 通膨對我們又有什麼影響?
  • 通貨膨脹有好處嗎?
  • 抗通膨有沒有什麼解決方法?
  • 什麼資產可以抗通膨?

本文以個人7年來的理財操練心得,告訴大家抗通膨的方法,小資族按照這3步驟進行,就不用太擔心通膨對我們的影響囉 !

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通貨膨脹有什麼好處?造成通膨的原因

之前讀過一本書,內容說正常良性的經濟成長,本來就會有通膨的情況,良性的通貨膨脹讓市場流動性增加,有價值的商品價格就會上漲,沒價值的商品就會被淘汰。然而看似有好處的通貨膨脹,卻也有壞處,像是惡性通膨,指的是像戰爭、內亂或嚴重天災,使某個國家的政治情況相當不穩定,因此該國的貨幣就會因疑慮而大幅貶值;貨幣價值變低,就得用更多的鈔票換同一件物品。

通貨膨脹,紙鈔的價值

但近年,印鈔票似乎成了政府救經濟的手段,特別像是美國的無限QE;世界各國,為了穩定匯率與經濟,也只好跟著印,從中央銀行新台幣發行數額中,可發現黃金存量都沒變,但鈔票印製卻大幅增加,這就是取消金本位制後的後果,在物品有限、鈔票越來越多的情況下,鈔票的價值也就下降。因此,與其說是東西變貴了,其實是鈔票的購買力變低,所以通貨膨脹變成了勢必會發生的現象。

對小資族來說,東西變貴了,就是最主要的影響;因為薪資不漲,物價飛漲,生活就變得越來越辛苦,根據下方行政部主計總處的消費者物價指數CPI,可以知道40年來,物價指數漲了快1倍。

對抗通貨膨脹方法3步驟

看起來很可怕的通貨膨脹,既然勢必會發生,用正確的3步驟,小資也能找到對抗通貨膨脹的解決方法:

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抗通膨第1步》緊急預備金還是得先定存好,別被誤導

市面上講通膨最大的迷思就是:「定存利率少,無法抗通膨,別存定存」。因此有很多人就急著把錢拿去買儲蓄險或投資。就定存利率與通貨膨脹率的比較來說,「定存利率少,無法抗通膨」這句話本質沒錯,但漏了2件事:

1.儲蓄險也是會賠錢的

一般看到的儲蓄險通常為6年期或20年期,假設買的是6年期,但在第5年時剛好有急用錢的需求,這時領出不但一點利息都沒有,還會賠錢。因此,儲蓄險應該要用在退休金這類的長期儲蓄,別為了抗通膨就把錢都拿去買儲蓄險 。

2.急用錢時,投資標的下跌,錢不夠用怎麼辦

錢要放在利率高於通貨膨脹率的地方,像是股票股息、基金配息、房產租金、黃金升值等。可是這些東西都有價格的起伏,並且有可能會受到系統性風險而大跌,就算黃金也是會有價格波動。如果剛好有緊急需求要用到錢,結果投資標的是在下跌的狀態,導致錢不夠用,就會很慘。因此先存下6個月薪資的緊急備用金,是小資族一定要做的第1步 !

抗通膨第2步》用分離帳戶做好理財,找出可投資金額

存好緊急備用金之後,心裡會比較踏實,接著第2步就要開始審視自己的理財。網路上有時會聽到6個罐子理財法、333理財法、631理財法,到底該使用哪一個?其實都可以,我自己是用比較適合上班族的理財法,也就是分離帳戶的做法。區分出生活費與投資儲蓄資金,並專款專用,在生活費用無虞的情況下,規劃出可以投資的錢。

另外現金回饋信用卡,可以作為節流的好工具,在每次必要消費中獲取1%至2%的現金回饋;記得只要善用信用卡而不要刷爆,就可以提升自己的信用分數,對未來的房貸利率也會有優惠的效果。

抗通膨第3步》找到價值投資標的,跟著通膨一起成長

依照我的經驗,如果可以完成上述的步驟,你的理財成績都不會太差,最後就是要學習如何找到值得投資的標的對抗通膨,讓自己的資產跟著增長常見的投資標的有股票、ETF、基金、房地產、黃金等,下文會分別解析。

可以抗通膨的資產

股票可不可以抗通膨

撇除單一個股,最能代表整體股票市場的就是指數;從台股的加權指數(上圖)可以看到,如果投資股票指數,資產的成長是可以抗通膨的。回到個股,投資股票其實就是投資1間公司,如果公司獲利逐漸成長,自然股價和所配發的股息也會逐漸成長。因此雖然買股票最擔心的就是「賠錢怎麼辦」,但學習如何挑到好公司,或直接投資在指數ETF中,就可以對抗通膨。

基金可不可以抗通膨

基金有許多種類,大方向可以分為主動型與被動型。主動型基金表示投資的操作是由基金經理人決定,績效包含人為因素,所收的管理費也較高;被動型基金依照指數來投資,投資操作不含人為因素,管理費用較低。

常聽到的ETF就是指數型基金,像元大50(0050),匡列台灣市值前50大的公司,投資一籃子股票,並依照市值變化被動的篩選投資標的。如同前述的股票,我們可以藉由ETF來投資指數,不需選股也可以達到抗通膨的效果,相當適合小資投資。

房地產可不可以抗通膨

大家應該對房價很有感,根據信義全國房價指數,房地產的增幅真的蠻驚人的。理論上,藉由房地產可以抗通膨,但其實買房有超多隱形成本,例如:仲介費、代書費、稅費、貸款利息、管理費、裝潢費、水電瓦斯費,若之後再賣掉,還要被抽房屋交易所得稅。因此,表面上看似可以抗通膨,但若自己忽略的這些成本,買房是會虧錢的。房地產投資要學的東西超多,包含看房注意事項、合理房價怎麼算、出價議價策略 ,到後續的減少貸款利率、裝潢眉角,每一個步驟都會影響持有成本,算是抗通膨物件中Know-how最多的。

黃金可不可以抗通膨

黃金長久以來被視為避險的投資工具,發生經濟危機時,黃金通常會上漲。但是當經濟好轉時,黃金也會下跌,另外,黃金不像股票有股息、ETF有配息,也不像房子如果出租有租金收益,黃金只有買賣價差,因此金價數據上,黃金抗通膨的能力存在,但就現金流的角度來說,黃金無法每隔一段期間,就將錢流進我們的口袋。

結語

對抗通貨膨脹解決方法3步驟

因為通膨導致物價高漲、房價居高不下,通貨膨脹對小資族好像很不利;但若能清楚通膨的原因,並且執行對抗通貨膨脹的解決方法3步驟,就能降低通膨對我們的影響,還能利用通貨膨脹的好處來幫助自己的資產成長。

*本文獲「理財新手福利社」授權轉載,原文:買黃金就能抗通膨?對抗通貨膨脹的方法3步驟,讓通膨對你零影響

責任編輯:鍾守沂

核稿編輯:李頤欣

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