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財經 | 投資理財

預防失業、無薪假⋯緊急預備金多少才夠、要放哪裡比較好?

緊急預備金應該這樣存。 (來源:Dreamstime)
撰文者:又甫
網民肥皂箱 2021.06.15
摘要

1.緊急預備金也稱為安全存款,是一筆拿來應付臨時意外狀況的流動資金,這筆錢不能用來投資,只能放在可以隨時取用的地方,用來應付意外狀況。

2.準備「6個月」的緊急預備金,是參考「失業平均週數」,但每個人狀況不同,須根據年紀、家庭成員狀況等因素做調整。

「投資前要準備緊急預備金」這句話,相信你應該也有聽過,網路上很多人說要6個月的生活費,而且只能是現金之類的概念,但這些都只講對一半,每個人的狀況不同,不一定是6個月,也不一定要現金,學習一樣東西,一定要了解他背後的本質。

這篇文來談談什麼是緊急預備金?為什麼需要?還有要怎麼準備?

什麼是緊急預備金?

緊急預備金也稱為安全存款,顧名思義就是一筆拿來應付臨時意外狀況的流動資金,這筆錢不能用來投資,只能放在可以隨時取用的地方,用來應付意外狀況。

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為什麼需要緊急預備金?

因為人生會遇到很多種突發狀況,例如:生病、出車禍、失業等等,遇到意外的有可能是自己,也有可能是家人,這些事情發生的機率很低,但如果發生,就要馬上拿出一大筆資金做運用,這時候緊急預備金就派上用場了。

緊急預備金的用途其實很廣,不僅可以應付意外狀況,也可以解決緊急的生活開銷,像是我有個朋友,家裡水管破裂,牆壁一直漏水, 找人來施工花了快4萬。

還好我這個朋友,本來就有準備一筆緊急預備金所以才能應付,但過去他們一直把這筆緊急預備金,看作是臨時失業或生病所需,沒想過家裡水管會突然破裂、需要修繕,所以緊急預備金能在各種狀況都派上用場,每個人都一定要準備。

緊急預備金要準備多少?

通常緊急預備金會準備「6個月的生活支出」,如果你一個月的開銷是2萬元,那就是準備12萬元。那如果你沒有記過帳,錢都不知道花去哪,完全不知道自己每個月生活支出多少的人,也可以從3個月的實領薪資開始準備,比如你每個月薪水是3萬,那你預備金就準備9萬,不過我建議,還是以生活支出為標準比較好,而且清楚知道自己的收支,對未來財務規劃也比較有幫助。

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為什麼是6個月的支出?

6個月主要是參考「失業平均週數」,這張圖是過去1年的紀錄,依照統計每個失業人口平均失業時間為24週,差不多6個月左右,所以才要準備6個月的生活資金。

如果你是工作比較不穩定、年齡比較高、家庭成員比較多的人,我建議備用金要準備更多,準備9個月,甚至1年才比較安全,其實緊急預備金要多少,沒有一個標準答案。

如果你是安全感比較低的人、比較保守的人,準備超過1年,也是合理範圍,但也不是越多越好,建議最多2年,超過2年額度,會失去資金運用的效率,白白失去累積財富的機會。

緊急預備金要放哪裡?

不要覺得這筆錢放著浪費,要拿來投資,這筆錢是拿來救命,而不是拿來賺錢的,如果放在股票上,今天突然遇到金融海嘯,但是你又被裁員,需要馬上用錢,那你可能就要在低點被迫賣出股票變現,最後得不償失。

緊急預備金放的地方,一定要符合「隨時領取」跟「安全性」,同時具有這兩個條件,最佳存放地方就是銀行,可以放在銀行的高利活存或是定存。

如果你的備用金金額比較大,超過了高利活存的上限,再放定存,或是有些人在某些銀行的信用條件比較好,存定存的利率,比高利活存還高,我聽過有的定存利率甚至可以到2%,那你全部用定存也可以,如果你是用定存準備的話,有個小技巧建議。

因為預備金使用時,不一定是全部6個月都會用到,所以你可以把6個月的預備金拆成2筆3個月的金額,然後分別用1年期跟2年期的定存,之後到期就續約。

如果往後需要用到預備金,只要依照需求金額去解定存就好,先解第1筆定存,不夠再解第2筆,如果你預備金的金額夠多也可以分成3筆、4筆定存,這個存款技巧,可以讓你的定存運用更彈性。

緊急預備金沒效率嗎?

有些年輕的朋友會問我,他的資金不多,能不能只留一點錢就好,用多一點錢來投資?他覺得6個月的錢放在銀行太沒效率了,過去十幾年股市一直漲,如果放著不投資會少賺很多錢。

我這裡想跟你分享一個小故事:2016年,一架南美納米亞航空的飛機,搭載了一支準備參加冠軍戰的足球隊飛往哥倫比亞,然而,飛機在抵達目的地前20公里的地方墜機了調查人員發現,墜機原因是燃料不足的人為疏失。

這個飛行距離,實際上飛行需要2萬磅的燃料,安全規定,必需準備2.6萬磅的燃料,比實際飛行多加0.6萬磅,以備不時之需。

然而令人驚訝的是,航空公司為了節省費用,只讓這架飛機帶了剛好夠用的2萬磅燃料,這次因為突然風向改變,逆風飛行,油耗增加,才造成重大傷亡。

這個故事告訴我們:不要心存僥倖,投資理財,如同飛行安全,沒有人能保證,可以一帆風順,你永遠不會知道意外來的多快,所以必須準備一筆錢能在最短的時間內被使用。

總結

緊急預備金是一筆拿來應付臨時意外狀況的流動資金,這筆錢不能用來投資,只能放在可以隨時取用的地方,最好是活存跟定存,通常會準備「6個月的生活支出」,如果是工作比較不穩定、年齡比較高、家庭成員比較多的人要準備更多,不要心存僥倖,你永遠不會知道意外來的多快,一定要準備緊急備用金。

*本文獲「好好理財好好睡」授權轉載,原文:緊急預備金怎麼準備?你人生中最重要的一筆錢

責任編輯:鍾守沂

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