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理財越早開始越好,父母用零用錢教懂孩子「市場風險」
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財經 | 投資理財

理財越早開始越好,父母用零用錢教懂孩子「市場風險」

理財越早開始越好,父母用零用錢教懂孩子「市場風險」
(來源:Dreamstime)
撰文者:清流君
獨立觀點 2020.10.22
摘要
幾乎沒有人會否認提早投資的重要性,越早開始,越能享受複利累積的效果,如果今天你為人父母,最希望給孩子一堂什麼樣的理財課?

一、面對風險的正確態度:

許多投資人其實相當畏懼風險,像是只敢買儲蓄險或定存,或是害怕虧錢想藉由進出市場來躲避大跌,甚至在經歷市場大跌後決定退出股市,造成人生中不可彌補的重大損失(Myopic loss aversion)。像是在2008年金融海嘯後,若從此轉身離去,失去的卻是接下來長達10年的多頭。

這些都是由「厭惡風險」衍生出的「不良財務決策」,人類大腦在面對風險的演化時間並沒有很長,我們祖先的壽命只有30歲左右,而非70~80歲,因此人類大腦的演化還無法適應「長期」的概念,像是什麼複利、規律運動、儲蓄,許多人還是很難做到,更何況是執行長期的投資計畫呢?我們也常對近期發生的事件特別敏感,因此會根據最近發生什麼事來做決策,並以為這種情況會一直持續下去,這個現象也稱作「近因偏誤」。

幼兒時期的教育會影響我們如何看待投資風險和虧損,若小孩能愈早熟悉風險和報酬的關係,長大後也愈不會做錯財務決策。

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在安全和溫和的環境中體驗財務損失:我知道各位家長都會幫孩子進行投資或存子女教育金,若能在每月、每季或每半年檢視投資組合時,讓孩子一同參與討論,像是可以教導子女如何計算投資報酬率,追蹤各類資產的績效表現與虧損幅度,或是探討市場的不可預測性。

可以考慮將「投資組合績效」與子女的「零用錢額度」相連結,像是當市場開始下跌時,小孩數月甚至是數年的零用錢額度也會減少,當市場反轉向上時, 小孩的零用錢額度開始上升甚至超越原本額度。

這個過程中傳遞給孩子的是:如果股票在熊市中損失慘重,是因為市場發生了重大事件或變化,但其實沒什麼關係,只要繼續待在市場,不要害怕且繼續投入,也不要沮喪,因為這是在追求長期報酬的必經過程。

想要報酬就必須承擔相對應的風險,追求絕對安全只會帶來貧瘠的報酬,投資人的責任就是經歷不斷的虧損,然後享受將來財務目標實現時的甜美果實。

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在小孩10多年成長的歲月中,也可以讓孩子體會到市場短期的波動,為何應該把目光放長遠一點,專注於長期投資,不要因為遇到小小的波動就輾轉難眠,做出令人後悔的衝動行為。

二、延遲滿足的重要性

越早存錢,透過複利錢才會成長得更快,有紀律的儲蓄是推動資產成長的最重要因素,所謂「複利的奇蹟」講得不只是本金加利息,還有這些利息加入本金之後的「再投入」。

根據心理學家的實驗,孩子延遲滿足和展現自制力並不是與生俱來的特質,而是受到親身經歷和環境的影響。

教導子女如何在花錢跟存錢中做出選擇是很重要的,如何區分想要和需要的差別,就算想要什麼東西,也應該要學會存錢,等到以後再購買。

問題是大部分家長都想給孩子們最好的,最常見的錯誤就是把自己童年錯過的一切都給孩子,最新iphone、每月換新鞋,想要嗎?爸爸通通買給你!給孩子所有想要的,或許能讓自我感覺良好,但這麼做對孩子們沒有什麼好處,只會造成將來不良的理財習慣。孩子想買一支破萬的手機,如果有耐心地存了好幾個月才買到,小孩也比較不會浪費金錢,隨著他們年齡的增長,將來也會更聰明地管理自己的錢財。

同時這也會帶來人生各方面的好處:如果能延遲玩電動的滿足,先寫完作業,將來會有更好的學習成效。如果能延遲享受當下的垃圾食物,換來的是將來更健康的身體狀況。如果能延遲工作帶來的成果,將來就更有可能實現長期財務目標。

三、另一個極端:父母常將個人金錢問題強加在子女身上

父母可能在與子女的互動中,無意間灌輸太多情緒在金錢上,像是在面對投資、買房、或貸款等議題時,如果父母表現出來的是對於金錢的不安與焦躁,把錢看得太重,又或是常常跟鄰居比較誰比較有錢,對自己的財務處境自怨自艾。我們的行為都會被孩子們看穿,千萬別小看孩子們敏銳的觀察力,這些行為都會進而影響他們對金錢的看法,甚至在將來無法冷靜地處理財務問題。

※本文獲作者授權轉載,原文連結

責任編輯:梁喆棣

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