理財越早開始越好，父母用零用錢教懂孩子「市場風險」

一、面對風險的正確態度：

許多投資人其實相當畏懼風險，像是只敢買儲蓄險或定存，或是害怕虧錢想藉由進出市場來躲避大跌，甚至在經歷市場大跌後決定退出股市，造成人生中不可彌補的重大損失（Myopic loss aversion）。像是在2008年金融海嘯後，若從此轉身離去，失去的卻是接下來長達10年的多頭。

這些都是由「厭惡風險」衍生出的「不良財務決策」，人類大腦在面對風險的演化時間並沒有很長，我們祖先的壽命只有30歲左右，而非70~80歲，因此人類大腦的演化還無法適應「長期」的概念，像是什麼複利、規律運動、儲蓄，許多人還是很難做到，更何況是執行長期的投資計畫呢？我們也常對近期發生的事件特別敏感，因此會根據最近發生什麼事來做決策，並以為這種情況會一直持續下去，這個現象也稱作「近因偏誤」。

幼兒時期的教育會影響我們如何看待投資風險和虧損，若小孩能愈早熟悉風險和報酬的關係，長大後也愈不會做錯財務決策。

在安全和溫和的環境中體驗財務損失：我知道各位家長都會幫孩子進行投資或存子女教育金，若能在每月、每季或每半年檢視投資組合時，讓孩子一同參與討論，像是可以教導子女如何計算投資報酬率，追蹤各類資產的績效表現與虧損幅度，或是探討市場的不可預測性。

可以考慮將「投資組合績效」與子女的「零用錢額度」相連結，像是當市場開始下跌時，小孩數月甚至是數年的零用錢額度也會減少，當市場反轉向上時， 小孩的零用錢額度開始上升甚至超越原本額度。

這個過程中傳遞給孩子的是：如果股票在熊市中損失慘重，是因為市場發生了重大事件或變化，但其實沒什麼關係，只要繼續待在市場，不要害怕且繼續投入，也不要沮喪，因為這是在追求長期報酬的必經過程。

想要報酬就必須承擔相對應的風險，追求絕對安全只會帶來貧瘠的報酬，投資人的責任就是經歷不斷的虧損，然後享受將來財務目標實現時的甜美果實。

在小孩10多年成長的歲月中，也可以讓孩子體會到市場短期的波動，為何應該把目光放長遠一點，專注於長期投資，不要因為遇到小小的波動就輾轉難眠，做出令人後悔的衝動行為。

二、延遲滿足的重要性

根據心理學家的實驗，孩子延遲滿足和展現自制力並不是與生俱來的特質，而是受到親身經歷和環境的影響。

教導子女如何在花錢跟存錢中做出選擇是很重要的，如何區分想要和需要的差別，就算想要什麼東西，也應該要學會存錢，等到以後再購買。

問題是大部分家長都想給孩子們最好的，最常見的錯誤就是把自己童年錯過的一切都給孩子，最新iphone、每月換新鞋，想要嗎？爸爸通通買給你！給孩子所有想要的，或許能讓自我感覺良好，但這麼做對孩子們沒有什麼好處，只會造成將來不良的理財習慣。孩子想買一支破萬的手機，如果有耐心地存了好幾個月才買到，小孩也比較不會浪費金錢，隨著他們年齡的增長，將來也會更聰明地管理自己的錢財。

同時這也會帶來人生各方面的好處：如果能延遲玩電動的滿足，先寫完作業，將來會有更好的學習成效。如果能延遲享受當下的垃圾食物，換來的是將來更健康的身體狀況。如果能延遲工作帶來的成果，將來就更有可能實現長期財務目標。

三、另一個極端：父母常將個人金錢問題強加在子女身上

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責任編輯：梁喆棣