近期市場非常不平靜，一般民眾可能會認賠殺出，或是為了手抱現金，而暫緩挹注退休金帳戶。這篇文章即是寫給為了退休金而投資的人，去思考退休金之所以是退休金的原因，在恐慌看似無限的當下，又該如何應對？

保持冷靜，回想退休金的初衷

「保持冷靜」並不只是空話而已。資產規畫師班．卡爾森（Ben Carlson）觀察了1926年起股市跌幅逾8到9%的月份，再去看那些低谷過了1年、3年和5年後的狀況。以2008年9月金融海嘯後為例，經歷那8到9%的跌幅後，過了三年，股市漲3.7%，過了5年，漲61%。

也就是說，股市會周期性變動，總會回穩。考慮到你退休是10、20或甚至30年後的事，你應該保持冷靜。投資網站《彩衣傻瓜》（Motley Fool）也指出，歷史教會我們的一件事情就是：要脫離熊市是很容易的，等待風暴過去，你就成功守護了你的財產。

退休專家特蕾莎．奇拉杜琪（Teresa Ghilarducci）建議，沒有失業、或是急需現金支付生活基本開銷的人，大可不必停止將錢存入退休金帳戶。她指出，2008年金融海嘯以後，雖然總共造成個人退休帳戶（IRA）損失逾2兆美元，但那些沒有中途縮手的人，後來的財務表現比那些停止存退休金的人來的好。

以美國的401(k)退休福利計畫來說，是由雇主申請設立後，雇員可每月提撥薪資1到15%區間的薪水到退休金帳戶。而台灣的制度則是，勞基法除了強制雇主，每月一定要替勞工提繳不低於薪水6%的金額到退休金帳戶以外，勞工可以再自己從薪水中，另外提撥不高於6%的金額到退休金帳戶裡頭。

一些人可能為了退休生活著想，會固定提撥，但遇到像這次的金融恐慌，可能覺得必須手抱現金，就停止提撥。按照專家說法，其實不須完全破壞自己的退休儲蓄計畫，如果想要在危機時刻有一些緊急現金在手頭，只需要稍微調降提撥%數即可，不需要完全歸零。

理財規劃師埃里克．羅伯吉（Eric Roberge）表示，擔憂現在是很正常的行為，但不應該因為當下的情緒做出破壞長期計畫的行動。為什麼要有理財策略，就是因為我們希望能夠在動盪的時候，可以有實質支撐自己的東西。如果現在就恐慌放棄長期計畫，那就好像因為擔心船要沉了，而把救生衣用力丟掉一樣。

只要記住，退休金帳戶裡的錢，並不是給你明天用的，關鍵在於你退休以後，能不能享有累積起來的財富。面對現在的股市震盪，有經驗的長期投資者會知道，波動、回調、低迷或甚至衰退，都只不過是投資的必經過程。

手上的現金，最好用來做什麼？

當然，如果你已經因慌張變現，手上有現金也不完全是壞事。但長期來說，羅伯吉表示，你要確保資金在低風險或甚至完全沒有風險的投資工具裡，有足夠你緊急花用的錢，這樣一來，你就不用去動到為了退休金而做的股市投資。

至於手上的現金最好用來做些什麼？獨立財務顧問查爾斯．布萊頓（Charles Brighton）指出，如果在「存起來」跟「償還債務」之間二擇一的話，他建議，如果有債務，就先償還，尤其是高利率的債務。

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除此之外，現在剛好也可以檢視一下你的投資組合。奇拉杜琪建議，如果你還有20年才要退休，投資可以多放在股票，如果你已經快退休了，那麼投資組合就必須保守一點。

（資料來源：Forbes、Business Insider、Kuow、Motley Fool、CNBC Make it）

核稿編輯：林易萱