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財經 | 投資理財

股市大跌,該不該停損?理財規劃師給「為退休金而投資」的人一封指南

撰文者:張方毓 編譯
商周頭條 2020.03.21 23,162
摘要

1. 股市會週期循環,過去歷史顯示,1年、3年到5年後,股市又會復甦,因此目前請不要只手抱現金,不要暫停你的長期退休金計畫。

2. 趁現在確保你有低風險投資工具,用來準備雨天基金,而不會動用到退休金。

近期市場非常不平靜,一般民眾可能會認賠殺出,或是為了手抱現金,而暫緩挹注退休金帳戶。這篇文章即是寫給為了退休金而投資的人,去思考退休金之所以是退休金的原因,在恐慌看似無限的當下,又該如何應對?

保持冷靜,回想退休金的初衷

「保持冷靜」並不只是空話而已。資產規畫師班.卡爾森(Ben Carlson)觀察了1926年起股市跌幅逾8到9%的月份,再去看那些低谷過了1年、3年和5年後的狀況。以2008年9月金融海嘯後為例,經歷那8到9%的跌幅後,過了三年,股市漲3.7%,過了5年,漲61%。

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也就是說,股市會周期性變動,總會回穩。考慮到你退休是10、20或甚至30年後的事,你應該保持冷靜。投資網站《彩衣傻瓜》(Motley Fool)也指出,歷史教會我們的一件事情就是:要脫離熊市是很容易的,等待風暴過去,你就成功守護了你的財產。

退休專家特蕾莎.奇拉杜琪(Teresa Ghilarducci)建議,沒有失業、或是急需現金支付生活基本開銷的人,大可不必停止將錢存入退休金帳戶。她指出,2008年金融海嘯以後,雖然總共造成個人退休帳戶(IRA)損失逾2兆美元,但那些沒有中途縮手的人,後來的財務表現比那些停止存退休金的人來的好。

以美國的401(k)退休福利計畫來說,是由雇主申請設立後,雇員可每月提撥薪資1到15%區間的薪水到退休金帳戶。而台灣的制度則是,勞基法除了強制雇主,每月一定要替勞工提繳不低於薪水6%的金額到退休金帳戶以外,勞工可以再自己從薪水中,另外提撥不高於6%的金額到退休金帳戶裡頭。

一些人可能為了退休生活著想,會固定提撥,但遇到像這次的金融恐慌,可能覺得必須手抱現金,就停止提撥。按照專家說法,其實不須完全破壞自己的退休儲蓄計畫,如果想要在危機時刻有一些緊急現金在手頭,只需要稍微調降提撥%數即可,不需要完全歸零。

理財規劃師埃里克.羅伯吉(Eric Roberge)表示,擔憂現在是很正常的行為,但不應該因為當下的情緒做出破壞長期計畫的行動。為什麼要有理財策略,就是因為我們希望能夠在動盪的時候,可以有實質支撐自己的東西。如果現在就恐慌放棄長期計畫,那就好像因為擔心船要沉了,而把救生衣用力丟掉一樣。

只要記住,退休金帳戶裡的錢,並不是給你明天用的,關鍵在於你退休以後,能不能享有累積起來的財富。面對現在的股市震盪,有經驗的長期投資者會知道,波動、回調、低迷或甚至衰退,都只不過是投資的必經過程。

手上的現金,最好用來做什麼?

當然,如果你已經因慌張變現,手上有現金也不完全是壞事。但長期來說,羅伯吉表示,你要確保資金在低風險或甚至完全沒有風險的投資工具裡,有足夠你緊急花用的錢,這樣一來,你就不用去動到為了退休金而做的股市投資。

至於手上的現金最好用來做些什麼?獨立財務顧問查爾斯.布萊頓(Charles Brighton)指出,如果在「存起來」跟「償還債務」之間二擇一的話,他建議,如果有債務,就先償還,尤其是高利率的債務。

現在也是你審視手頭上,有什麼可以挪用為雨天基金的大好時機。《CNBC》的投資子網站《Make it》報導,你可以趁現在檢視你目前訂閱的東西、以及加入的會員,有沒有什麼是不需要的,就可以退訂,把省下來的錢納入雨天基金。

除此之外,現在剛好也可以檢視一下你的投資組合。奇拉杜琪建議,如果你還有20年才要退休,投資可以多放在股票,如果你已經快退休了,那麼投資組合就必須保守一點。

(資料來源:Forbes、Business Insider、Kuow、Motley Fool、CNBC Make it)

核稿編輯:林易萱

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