商周

啟動成功關鍵,隨時掌握商周.com最新資訊

提供第一手新聞解析、財經趨勢、專屬活動

已加入收藏
已取消收藏
熱門關鍵字
熱搜內容
現正閱讀
賺得永遠不夠花?每個人都能做的8個存錢撇步,讓你改善追著錢跑的勞碌生活
畫重點
段落筆記
新增筆記
「請稍等」英文別直接中翻英說please wait a minute!一次掌握,常用的電話對談英文
0
/500
不公開分類 公開分類
儲存

財經 | 投資理財

賺得永遠不夠花?每個人都能做的8個存錢撇步,讓你改善追著錢跑的勞碌生活

撰文者:麥可.勒巴夫
商周讀書會 2020.02.24
摘要

如何達成身上有錢、生活豐富、時間從容,來自作者在本書中提出「勒巴夫定律」——積極主動地投資自己的人生,被動地投資金錢。而長久的財富建立在存錢的基礎上,你是否將未來的財富自由挪去買奢侈品呢?這筆錢原本可以拿來投資的,所以作者建議,可以從這些存錢的策略來著手。

歸根究柢,我們對生命中的金錢只能做兩件事,存錢或是花錢。享受富裕生活的關鍵,在於存錢與花錢兩者之間取得平衡。 

我建議採取VST的手法存錢:遠景(Vision)、策略(Strategy),與手段(Tactics)。首先,自己要有如下的遠景:充分利用自己所擁有的錢,獲取最大的人生樂趣。意思是每天都能享受自己的一些錢,包括今天。也許你可以讓自己享受人生中的美好事物,養家餬口,投入慈善工作,或是宗教信仰、協助孫兒輩教育等,你一心想做的事情。這是你的錢,任何你覺得妥當的安排,都可以從中得到樂趣。

然而,除非你的壽命很短,否則你無法不存錢而仍能充分享受。因此,你需要存錢的策略與手段,讓我們先討論一些眾所周知的道理:

廣告

1.先付錢給自己。

每筆薪水至少存下10%,如果要等到自己覺得方便時再存錢,那就永遠也存不了。如果達成財務自由是你的首要工作,那麼存錢就是你的財務第一優先事項。如果你沒有任何存款,請先存下六個月的生活花費,投入指數型基金,這是你的緊急備用基金。

2.愈早開始愈好。

愈早開始儲蓄,複利的效果愈佳,愈早讓你晉身贏家之列。

這裡有個例子說明為什麼愈早開始愈好:包博和貝蒂都是21歲,包博31歲才開始每年投資2千美元,總計34年,總投資額為6萬8千美元;貝蒂從21歲起便每年投資2千美元,只投資了10年,總投資額為2萬美元。

假設兩人的年投資報酬都是10%,到65歲時,包博的投資組合價值為41萬9千美元,但是貝蒂的投資組合為81萬4千美元。因為早投資了10年,雖然貝蒂的投資額只有包博的29%,但收益卻比包博多了32萬4千美元。

廣告

3.加薪或是有意外之財時,就多存點錢,增加投資。

存的錢愈多,就能愈早脫離時間與金錢的陷阱。如果你真的想及早晉身贏家之列,大約得將收入30%至50%存起來。把未來的獎金與加薪存起來,這樣做不會感覺痛苦。

許多人犯的錯誤是,把意外之財與加薪用來買新的奢侈品。一旦食髓知味,奢侈品就變成必需品,賺錢是為了花錢的惡性循環就開始了。

我開始教書的時候,母校的同事約翰‧大衛生(John Davidson)給過我很棒的忠告。當時我的年薪可以分成9個月領取,或是12個月領取。合理的財務做法是分9個月領取,因為可以早點運用到那些錢,但是約翰說:「麥可,分12個月領薪水,你會習慣於那樣的薪資水準,當你教暑期班賺了額外的錢之後,就可以把那些錢存起來投資。」

這真是很棒的忠言,每當我暑假教書、收到書的版稅,或是有額外的收入時,就將大部分的錢存起來投資。這種早一點存錢的習慣持續了很久,讓我最後終於財務獨立。

4.開車可能危及財富。

除了房子以外,多數人一生中所買最貴的東西就是車子。但是房子會增值,新車則是可怕的投資,在頭兩年就喪失了1/3的價值。新車的氣味大概是市場上最昂貴的香水。

從財務的角度來看,最好是買一部車齡2至5年的車,以現金付款,只要維修費還算合理就不用換車。除非你每兩三年就要換一輛新車,否則不要考慮用租的。從財務的觀點來看,買跑車是最壞的打算,跑車平均比一般車子貴2萬美元,又很耗油,每個月的油錢、維修費,以及保險費,要多出100至250美元。萬一你還不明白,想想看,如果你將那2萬美元投資在指數型基金,每年投資回收率是11%,40年後獲利就有130萬17美元。

車子是美國人生活中不可或缺的一部分,買車也是一個美好的經驗,我買過幾次車,也會繼續買下去。但是,今天有數百萬的美國人,靠著社會福利金過日子,卻把可能有數百萬美元退休投資組合的錢花在買新車上。

5.保證每年輕鬆賺取18%報酬率的辦法(註1)。

付清你的信用卡債務,否則你得因此付利息。不要欺騙自己,信用卡的利息會讓你在時間與金錢的陷阱中待更久。如果你有龐大的信用卡未償餘額,趕緊付清,因為你將錢投資在任何地方,保證都沒有18%的報酬。

付清信用卡債務之後,只有因為方便才使用信用卡,而且買你負擔得起的東西,使用免年費,而且至少有25天寬限期的信用卡,如果可能,要找有回饋或點數扣抵的信用卡。

6.記錄支出。

連續記帳一個月,你會發現各種不必要的花費,省下這些花費,可以讓你達成財務自由的目標。隨身攜帶小卡片或是小記事本,記下所買東西的價錢,除了可以讓你知道錢是如何花掉的,還可以讓你想一想,這些東西到底值不值得買。每月支付的帳單錢,也要加在帳冊裡。

每月月底,將所有的花費加總起來,數目會嚇你一跳。你是否花太多錢買書、在豪華餐廳用餐、喝時髦的咖啡、雞尾酒、軟體、衣服、珠寶等東西上?許多東西都是我們一時衝動下購買的,對於我們的享樂增添有限,這些都是要刪減或是消除的項目。記住,每天只要省下美金8塊2毛5,就可以開設羅斯個人退休帳戶(註2)。

7.計算流失掉的財富。

你是否將你未來的財務自由挪去買車?或是佩戴在手上?圍在脖子上?在餐廳裡吃掉?抽掉?或是被喝掉?你是否租著豪華的公寓,把錢給了房東?而你原本可以將這筆錢投資於可以增值的房子,還可以扣稅減免。這些東西的真正成本不只是所花費的金錢,也包括隨時間所累積的複利。

經驗法則顯示,相對於每3年買一輛新車,買一輛中價位的二手車,每一年可省下開車成本2500美元。因此,假設你沒有每3年買一輛新車,而是買一輛車齡3年的二手車,將每年所省下的2500美元投資於股票指數基金,年投資報酬是11%。

假設你在21歲時如此做,等到65歲時,你的汽車存款帳戶將成長至246萬6596美元。假設你家有兩輛車,到了65歲時,你的財富將因此增加493萬3193美元。當你朋友問你如何成為有錢人時,你可以說你從事二手車買賣生意。

8.了解並非所有債務都是一樣的。

通常債務都令人皺眉,但債務也可以是不錯的投資。只要背負債務的時間沒有過長,或是沒有過度借貸,那麼借錢買房子、創業,或接受教育,就可能是絕佳的投資。例如,借錢念研究所就是我的最佳投資之一。

我將我們的房子拿去抵押借款,因為利率低而且繳付利息可以抵稅,我將借來的錢投資於低風險的債券基金,所得足以支付抵押貸款利息。但是如果我在利率是兩位數字的80年代初借款,那麼最好早點還清借款。

脫口秀天王威爾‧羅傑斯(Will Rogers)曾說:「許多人花的比賺的多,購買自己不需要的東西,目的只是為了向討厭的人炫耀。」住豪宅、開名車、穿金戴銀,並不表示此人有錢,的確,很多有錢人最後住進救濟院。富裕與擺闊的差別,就像是閃電與螢火蟲。有錢人與窮人的差別,就在於你是否決定存錢。

註1:我國的狀況如下:依據銀行法,信用卡利率上限為15%。舉例來說,信用卡循環信用的帳單分期交易金額1萬元、期數分為3期、每期需付金額為3406元(包含利息第一期108元/第二期73元/第三期37元)、總利息金額為218元、年利率等同總費用年百分率的13%。

註2:每天省下美金8塊2毛5,約等於新台幣775元。其實,達成財務自由比你想像的還要簡單。例如每月薪水4萬元的勞工,其投保級距為4萬1千元,每月雇主提撥6%金額為2406元,如果勞工自願提撥6%也就是2406元,等於每天只要省下80元、存起來,既可以加大個人退休金專戶的金額,又可以享受薪資所得每月兩千多元的節稅優待,真是一舉兩得。

書籍簡介_賺錢,也賺幸福

賺錢,也賺幸福:讓你累積財富、享受人生的理財魔法書
The Millionaire in You: Ten Things You Need to Do Now to Have Money and Time to Enjoy It

作者: 麥可.勒巴夫
原文作者: Michael LeBoeuf
譯者: 李振昌

出版社:商業周刊
出版日期:2020/02/06

☛四十歲以下必讀,既賺飽錢,也能過上理想人生的祕密就在這

作者簡介

麥可.勒巴夫(Michael LeBoeuf)

  曾擔任商學院教授,35歲時體認有錢很重要,但有自己的人生更重要,因此找出如何又賺到錢、又賺得幸福的真正富裕之道,並身體力行。結果在1989年的47歲從教職退休,靠累積的財富活得愜意。他追隨先鋒(Vanguard)的創辦人約翰.柏格(John Bogle)推行指數化投資,身為柏格頭(Bogleheads,景仰柏格先生的投資人自主組織)的領導人物,合著有暢銷著作《柏格頭投資指南》。另著有《別當打卡的豬》、《效率專家》、《如何永遠贏得顧客》、《21世紀管理新觀念》、《生產力挑戰》、《做時間的主人》等書。


責任編輯:洪婉恬
核稿編輯:陳慶徽

下滑載入更多報導
記帳 理財 信用卡 存錢 財富自由
商周讀書會
商業周刊出版部

「商周讀書會」集結《商業周刊》出版的精選書摘。歡迎加入FB粉絲團商周讀書會商周閱讀網,精彩好書不錯過!

廣告
留言討論