買退休宅、生前契約不稀奇...搶搭銀髮服務商機，先搞懂「4種老人需求」

因為工作關係，2013年起，我開始大量訪談提早做退休準備的消費者，深談他們對於未來老後居住地點的選擇、居家空間的考量。但研究還沒結束，我卻已物色好鄰近醫院、大公園、捷運站出口的20坪無隔間電梯房，貸款買下，立志做個不給女兒添麻煩的輪椅老人。

隔年，老公說「女人活得比男人久」，怕他顧不上，我因此再添一筆年金險。去年，老媽術後恢復不良驟然離世，作為長女，領家人辦完喪事，順道把我自己的祭祀牌位一併預立完畢。現在，正物色生前契約，最好是由病到死處理一條龍，免得我女兒日後費心。

相較正在職場上發光發熱的同輩朋友，有人問我「動作是不是太早了點？」我的看法是，人生就是一場生老病死的旅程，在有能力的時候做好準備，更能活得沒有牽掛。這不只是主觀感覺，更是客觀事實。

從人口結構面來看，目前台灣總人口數約2,360萬，眼前5年是榮景，2024年起將一路萎縮；50年內，預計全島人口數減少超過600萬人。與此同時，65歲以上的人口急速攀升，到了2043年，將一舉突破700萬，是現在兩倍有餘，這個700萬以上、佔總人口逐步攀升至40%的銀髮軍團，也將穩定維持直到2065年。

毫無疑問，這將牽動龐大的銀髮經濟。根據智榮基金會2018年調查，40-60歲受訪者，認為家人或老或病需要照護，是眼前最大的生活隱憂。強烈的照護焦慮，來自環繞這群「未來老人」的三重壓力。首先，他們放棄仰賴兒女照護的奢望，必須自立自強；再者自己老眼昏花、腿力退化、慢性病上身等各式初老徵兆，不得不認真看待老化、養成健康生活習慣；三則面臨「初老照護老老」之累，特別是曾照顧失智、失能長輩的家屬，經歷長期身心困頓，無意把照護重擔往下傳承的心態特別強烈。

該份數據也顯示，其中，15%未來老人，父母已經不在；70%正著手協助家中長輩備老，包括增進父母健康、改善養老居家環境、培養其自主生活能力等。更有34%，把養生保健列為個人必要且不可省的例行性花費。可見，目前尚屬壯年世代的未來老人，因大半經歷長輩老病死苦，激發他們提前備戰老後的風險意識與消費行動，就像我一樣，提前給自己準備老齡電梯公寓並物色生前契約。

這個現象背後直指的是，現在老人與未來老人的需求呈現高度連動性，看似兩塊市場，其實相互環扣。不過，如果你的企業打算投入銀髮商機，我建議，除搞懂現在老人和未來老人需要的關聯性，更要摸透阿北和阿桑的心。

智榮基金會2017年，一份針對全台各地50-100歲、超過3萬名填答者的需求調查顯示，中高齡族群最需要解決的生活困擾，第一是能自己打理生活(34.6%)，例如用火用電意外、做家事受傷風險；其次是吃得健康營養(30.8％)，例如食安辨認難；第三才是有效就醫診斷(27.8％)，例如候診拿藥等太久、找不出病痛原因等。再以年齡差異分析，75歲以上老長輩，深感安全走路是最大困擾，例如人行道路不平、上下樓梯費力等。

需求看似多元，但用馬斯洛需求層級理論看即能明白，飲食營養與有效就醫，正是最底層的生理需求；自理生活、寸步難行的困擾，則是人身安全需求。要操作最大化的老人市場，回歸基本是第一步，規律健康習慣、自理生活、解決無法避免的生理弱化，不但有市場量，也有長期經營的利基點。只不過，老病死解法源頭是醫學，處理中高齡消費者的升級版剛性需求，產品與服務研發得有專業作為支撐，才賣得動、賣得久。

這份大樣本調查結果同時揭露，因生活型態與社會心理需求差異，中高齡男女需求大不同，除前述三大需求外，男性更加在乎健康風險的掌控，女性則在打理生活和交流學習呈現雙高的比率，顯示在操勞家務的同時，女性更想多多外出活動。

阿桑老姐們較活躍愛趴趴走，付費學習的消費力道較強；至於阿北大叔，不是花費不起，而是要讓他們覺得錢花下去，精氣神都有感回春。

不管質化訪談或量化調查，都顯示銀髮商機確實龐大值得各行各業投入，但必須劃對重點的是，得先做出消費者分群，「現在老」的大朋友需要以醫學專業為基礎的服務，「未來老」的中年朋友打算添購的，則是能讓家人免擔憂的第二人生安全感。再來是切入性別差異，譬如阿北愛健康、阿桑重生活和交流。千萬別被老人市場的「老」字給騙了，身心、家庭與社會關係變化，才是影響銀髮族消費決策的真正關鍵。

責任編輯：黃雅苓
核稿編輯：洪婉恬