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財經 | 地產風雲

月薪6萬,房貸就要吃掉5萬...如果你也把買房養老當做一輩子的執念,該覺醒了

撰文者:狄驤
資本主義的1001夜 2019.05.20 18,710

台灣表面看來很進步,街上來來往往都是衣履光鮮的文明人。可惜,這些人只是外表文明,骨子裡卻暗藏很深的古老詛咒。

我的外國朋友在台灣住了好幾年,看到網路每隔幾天就有一堆房奴喊苦,有的是夫妻月薪才6萬,房貸就要吃掉5萬;有的是公務人員買房,要30幾年過著灰白無趣人生;有的是為了買房幾乎天天打工到半夜,還只能吃泡麵。

這種現象讓外國朋友超傻眼。

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儘管我一再向外國朋友解釋,台灣人買房不只是一個經濟行為,還是個被詛咒的宿命,更是連結婚姻感情和社交壓力,以及臨終不安的綜合性儀式。

但他說,買房這事背後,再怎麼有社會和文化的深厚信仰,也不應該把自己人生關進狗籠只吃泡麵幾十年,這樣的自虐人生,在他們看來,簡直就和他在非洲看到的莫西族的盤唇女人一樣。

所謂的盤唇女人,就是莫西族會把部落中女人的下牙全部敲掉,再割破下嘴唇拉長透空,接著用泥做成的盤子塞進去,把嘴唇撐得很大。

為何莫西族的女人,要承受這種痛苦且恐怖的習俗呢?據說唇盤族女人的唇盤越大越美,越容易嫁出去,得到的嫁妝也越多。

另一個部落則是在胸部腹部,用刀在皮膚上切割出一些傷口,然後把大量竹簽插進傷口,使它們呈現一定的圖案。

就算他們這麼做是為了信仰和尊重祖先傳下來的習俗,但實在是太殘忍,而且違反人權,根本就不人道。同樣的,他說,台灣人為了買房也把自己虐待到這種地步,也是很不人道的。

老實說,他說的也沒錯。台灣人對房產的變態執戀,和對無房的極深恐懼,其實和非洲那些原始部落的信仰,是沒有什麼差別的。

我的這位外國朋友來自德國,他說要在德國買房子並不貴,但在德國卻有近六成的家庭是一輩子租房的。

根據德國銀行的一項調查,如果一個德國平均收入水準的家庭要買自住房,每個月供房子只需要花掉收入的20%左右。

這就奇怪了,買房對一般德國家庭負擔並不大,為什麼德國人還是不願意買房呢?

他說,因為德國擁有健全的租房市場機制,和較高品質的租房環境,也就是說,德國人每隔幾年,就可以住到漂亮又有質感的好房子。這就是德國人可以放心一輩子選擇租房的主要原因。

此外,美國人也喜歡租房。美國的租屋客認為,租房的好處很多,例如:

第一,沒有維護房子的費用或需要支付修理水電的帳單。

買房子的,保養草坪、空調維修、清洗地毯,修整消毒,什麼都要錢。租房的,若有什麼問題,打個電話給物業公司或房東就行了。

第二,租房可以不用交高額的房地產稅。

或許你不知道,在美國買房子每年都要交的房地產稅,儘管稅率各地不同,多數約為1%至3%,雖然數字看起來不嚇人,但他們是以「實價課稅」,他們要交的房產稅金對比算下來,竟然是台灣的30倍,有些州甚至高到100倍。

在美國,不管你擁有幾間房,只要房子是你的,就得每年交稅。所以美國人要囤房根本囤不起,有錢人再有錢也不會去投機炒房。因為,房地產稅不僅高得驚人,也逃不掉,有買房就得交。相對的,租房子則不用交。

第三,在美國,租房的享有的權益,跟買房的是一樣的。例如,孩子想進好學區的好學校,不像台灣這麼難。尤其美國公立中小學的學費,是完全免費的。因為,資金就來自高額的房地產稅。最誇張的是,只要在好學區租房子,憑租約就能入學。

第四,租房子不用付大筆的購屋頭期款。在美國買房,頭期款通常為20%。有的貸款專案,可降低至5%。但是,對不少美國人來說,就算頭期款只需要2萬美元,他們都會覺得那是一大筆錢,他們寧可把錢拿來做自己喜歡的事,去旅遊,聽音樂會或買書,或是去上各種課程。

老實說,好處還很多,我只是舉幾個例子。

再者,歐美薪水族或年輕人不買房或不急著買房,除了他們的人生觀比較平衡和完整,不像台灣人把買房當做一輩子的執念,他們認為人生就是多體驗和過有意義的日子,不可能為了守住一間老舊陰暗的房子,而犧牲掉人生。

此外,他們也都很有正確的財務觀念。

儘管美國的人均GDP比台灣多了快1萬美元,他們收入不差,但他們也都知道,如果硬要去貸款買房,每個月把房貸交給銀行,本質上和交給房東是沒有兩樣的。

如果你的現金流出了問題,像是出了意外或減薪失業或是職涯換跑道,一旦交不出房貸,就和交不出房租一樣,都是要被房東和債權人,也就是銀行趕出來,然後把房子收回去的。

因此,他們認為,買不買房,或是否真要擁有房產的關鍵,不在於房價高低或另一半或長輩要求,或是零首付和幾段式房貸,而在於自己有沒有強大且持續的現金流。

如果你趁年輕時,把買房的資金拿去自我進修或上課學技能,因此提升了自己的競爭力,讓你的薪水或執行業務收入增加,成為中高收入的有錢人,這時再去買房,才負擔得起那些貴得嚇死人的房產稅。

不幸的是,台灣人長期以來靈魂深處,就被植入了很強的詛咒。

更不幸的是,台灣建商也深諳大家都無法破解這個詛咒,所以在台灣的房價所得比,早就逼近全世界第一名的香港,空屋率也高得令人匪夷所思的變態情勢下,仍然繼續圈地大量蓋房,從不值錢的泥巴地荒草地蓋到工業用地,最後連農地也不放過,為的就是狠賺我們老祖先幾百年來,在我們基因和靈魂裡植入的詛咒財。

台灣房市就這樣,被建商和政府凌虐了幾十年。到現在,因為房價拉太高,投資客斷手斷腳血流成河,加上政黨不管什麼顏色和派系,沒有人敢得罪建商,不敢祭出囤房稅,也不敢調高房屋持有稅,還有利率更不敢升,形成建商手上一堆空房,老百姓再自虐也買不起房,和政府的房貸餘額過高,三方都苦的房市無間地獄。

我那位德國朋友說,他有一個妙策,可以讓建商、投資客、房東、房客都解脫。

那就是,台灣要儘快立法保護租屋者的權益和老病長照機制,不要讓台灣人都活在那個老了沒人敢租房子給自己的恐懼中。然後,透過政府力量,讓大量鬼城低價開放租給無房的老百姓。這樣一來,建商和投資客有收入,鬼城不會養蚊子,租客有新房子住,政黨也有選票,豈不皆大歡喜。

我笑說,這種策略幾十年前無殼蝸牛運動就喊到喉嚨破了,房價還不是繼續飆漲。

照我看,台灣人骨子裡一定要有個房養老,甚至那個病死在租房裡,被房東趕出去的恐懼,在台灣政府長照和福利政策亂糟糟的世代下,是不會消失的。

其實,如果人人都必須有個房養老,台灣除了雙北和各都會區外,鄕下地區的房價都很便宜,附近生活機能也不錯,為何大家都要擠在各大都會區附近養老呢?

我在寫這篇稿時,剛好住在苗栗竹南的朋友來線上問候,我問他竹南房價多少。他竟然說,透天三層含孝親房,不到7百萬元,而且還會下跌。此外,他也說竹南和大埔附近也是鬼城一堆,大樓物件三房兩廳新成屋,3百萬也可以買到。

天啊!如果你月薪3萬,去買3百萬的房子,房價所得比立刻降到8倍。如果夫妻薪水6萬,3百萬的房子買下來,房價所得比就降到非常符合人道的5倍以下,這才是外國人眼中正常人該有的人生啊!

話說回來,如果大家都能覺醒,就像我說的,在都會區為了拼事業和工作,租房就好。等賺了錢或老了,再回鄉下買一間自己的養老房。

當愈來愈多人這樣做,不僅不會為了買那些被建商和投資客墊高的房子,把自己逼到讓外國人都看不下去,同時也會讓建商的鬼城,因為長期沒有買盤而下修房價,或釋出為租房物件。

這麼一來,幾十年來嘴唇被厚盤撐到生不如死的薪水族,終於可以把盤子拿下來,儘管詛咒還在,但至少不會再成為沒有人權的自虐屋奴了。

責任編輯:洪婉恬
核稿編輯:陳慶徽

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資本主義的1001夜
狄驤

資本主義這個大賭場裡,只有兩種人,一種是吃人的莊家,一是被坑的散客。
如果我們八字不好,無法成為吃人的莊家,那麼,至少要當一個不被坑殺的聰明賭客。
這是身在資本主義世界的每個投資者,都應該要奉行的江湖鐵則。

作者目前專職寫作,立志把資本主義的祕密公諸於世,讓散戶大眾至少可以在這個「用錢吃人」的殘酷叢林中安身立命。
作品有:《30歲後,你會站在哪裡?》1~3集、《其實,鈔票不是錢,不景氣也不是壞事》、《10年後,你想成為流浪漢還是富翁?》

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