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3年還清300萬債務和房貸,同時養6個小孩!這對美國窮父母靠「2%法則」年存上百萬

撰文者:艾力克斯.麥可、凱西.麥可
非讀BOOK 2019.01.30 39,437

(編按:作者為美國熱門部落客夫妻,在3年內利用2%法則還清300萬及房貸,同時扶養6位子女。

2%法則是什麼?

2%法則的核心概念是「漸進式改變」。我們花了好多年,才還清龐大的債務;也花了好多年,才建立起新的生活模式,改變原本內化於內心深處的生活習慣。我們在還債的這幾年裡,了解到這些模式無法在一夜之間改變;改變習慣需要時間,而從自己挖的爛坑裡挖出一條生路來,也需要時間。

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2%法則:記錄你每個月的支出與收入。

在接下來的一個月,好好使用這項實際資訊,降低2%支出、增加2%收入。其實,這個計畫就是在運用一些基本常識,並不複雜,它只是根據你現在的狀態,幫助你應用一些簡單、漸進的改變,讓你到達想去的地方。

如何實踐2%法則?

以下是實踐2%法則時,你要遵守的6個步驟:

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1. 記錄你一個月的支出和收入。

2. 根據步驟1的結果,製作你的預算基線。

3. 在接下來的一個月,降低2%的支出。

4. 同時在接下來的一個月,增加2%的收入。

5. 從步驟3與步驟4中「找到財源」,並朝著目標前進。

6. 之後,在接下來的每個月都持續重複步驟3到步驟5。

接下來,我們將拆解每個步驟,詳細探討怎麼做以及為什麼。

開始的小訣竅

首先,我們建議你再次回顧你的實際預算,仔細看看紀錄。有任何發現嗎?我們通常喜歡把其中一筆費用稱為「撞到頭費」,也就是你一直渾然不覺自己有在繳的月費,通常是你幾個月以前訂購的產品或服務,但你根本沒在用。現在檢視,說不定根本就有好幾筆「撞到頭費」。

這些可能包括你訂購的教育費,但你已經好幾個月沒使用。可能是數位串流服務產品,你根本沒在用,或是每個月只使用一次。有時候這些費用加一加,就達到第一個月要削減的2%了。如果是這樣,那麼你已經達成計畫,可以帶著本月底已達成的念頭繼續下去。

不過,如果你還需要刪減更多,才能達到2%。我們建議你檢視預算中的其他項目。你可能已經沒有哪類費用可做刪減,但確實有其他費用是你已經覺得不重要的了。

快速小訣竅

這裡有些建議,你可以在剛開始幾個月考慮看看:

減少在外用餐的次數
節省購買肉品的錢
學習減少生活用品預算的買賣小技巧
減少電費

我們的快速還債策略:由利率高到低、金額由小到大

在排定還債的優先順序時,我們會同時考慮利率和本金。當我們發現每個月繳了多少利息後,真的很想優先處理掉那些高利息債務。同時,投入越多的錢,它的數字就下降得越快。因此我們發現,決定償還順序的最佳辦法,就是製作一個簡單的順序表。

1. 使用完整債務綜覽表,列出所有債務。

填寫這張表格,列出債務金額、利息、時間(以最低償還數額計算),支付所有未償債務的金額,是固定還是有彈性的。你可以使用線上計算機,算出所有利息,和以最低償還數額計算時,總共要還幾個月。為了這個過程,我們製作出完整債務綜覽表。

2. 使用債務償還計畫總表,替債務分類。

使用這張債務償還計畫總表,把債務根據以下的本金區間分類,接著決定優先順序:

0∼1,500 美元
1,501∼5,000 美元
5,001∼10,000 美元
>10,000 美元

3. 在每個分類裡,排定還債計畫的先後順序。

製作債務償還計畫的優先順序時,有幾件事需要考慮。這些是我們建議的判別標準,但請整個家庭一起評估,判斷不同的優先順序是否對你們比較好。參考下面幾點考慮內容,並在每個金額區間內排定順序。

首先在每個金額區間內,把利率從最高排到最低。

因為每個區間內的債務,其本金額度很接近,所以你這時可以看出,先償還利率最高的債務,應該是最合理的選擇。這樣一來,隨著每個月本金的減少,其收取的利息也會少很多。

在每個本金區間內,先考慮每個月的償還金額有彈性的債務,再償還金額固定的那些。

根據利息排好以後,你可能想再看一遍,先償還有彈性還款額的債務,是否比較合理,例如先還信用卡和信貸,這樣當你看到每個月的最低還款金額大幅減少時,會得到更大的鼓舞。

學貸盡量擺到最後,因為利息是稅務註銷的,而且失業時可以延緩。

首先,利息若能稅務註銷的話,適合放至償還順序的最後。再者,如果你當前的主要收入來源出了什麼意外,你可以申請延遲學貸,直到重新找到工作。最後一點,學貸利息通常沒有其他債務高,因此適合擺在最後後頭。

4. 決定好大略的償還目標後,預估何時可以還清所有債務。

決定完償還順序後,接著你可以從最低本金的區間中找出第一筆債務,大概估計一下,看何時可以還完它,作為你要達成或突破的目標。預估的方法,可以使用下面步驟:

從最低還款額開始。
加入你每個月付完所有其他帳單後剩下的錢。
加入從削減 2% 支出中省下的錢。
加入從增加 2% 收入中賺到的多餘收入。

把這些數字加總起來,幫助你決定每個月將要還多少錢。接著,用債務本金除以剛剛的數字,看出在你的預估中,需要多少個月才能還完這筆債務。不要擔心,這只是粗略估計,幫助你設定要達成的目標而已。

接著,要計算第二筆債務,一樣照著上面的步驟,還要加入前一筆債務中,你剛剛計算出來、打算每個月償還的總額。所以在這個範例中,要計算第二筆債務的償還月數(記得是在第一個本金額度區間),就是把付完所有帳單和預定生活開銷後剩下的錢,加上繼續刪減2%的支出和增加2%的收入,現在還要加入剛還完那筆債的每月繳款總額45元。

完成第二筆債務的粗略計算後,接著對表格中所有的債務重複這個過程。希望你有明顯看出來,接下來的每一筆債務償還計畫,都包括你替之前所有債務債還的數額。當你處理每一筆債務時,都要把先前所有債務的償還金額加進去。也許你看完這個過程後,會畏懼、卻步,但是一旦開始計算、逐一處理後,就會上癮,因為這能訂出你在過程中的各個目標。到了後來,你不只看到何時可以完成,還能真的完成它!

外食的省錢訣竅

外食是我們家人最喜歡、最享受的活動之一,也是我們剛結婚時,欠下那麼大筆債務的原因之一。我們現在依然喜歡外食,這也是為什麼我們熱愛2%法則。只要讓外食的方法變得更有創意,還是可以享受到餐廳用餐的喜悅。

我們要到哪裡用餐,取決於下面列舉的許多因素。這也表示我們可以根據當時的折扣和推廣優惠,到不同的餐廳去享受。以下是一些外食的省錢技巧:

外出用餐時,使用受贈的禮物卡、或先前以折扣價買下的禮物卡來結帳。我們會在禮物卡或轉賣網站,以優惠價買一些8折到95折的禮物卡,也會透過填問卷、完成網路上的要求,賺取一些免費禮物卡

將這些禮物卡搭配餐廳內的優惠券使用,因為禮物卡基本上跟現金作用一樣,所以優惠券和推廣活動可以和你的折扣禮物卡並用。

留下電子信箱,勾選願意收到餐廳優惠訊息,這樣可得到免費的食物,通常是免費的飲料、開胃菜或甜點。我們通常把免費的開胃菜當作1、2個較小孩子的一餐。除此之外,至少要在造訪餐廳的24小時前留下電子信箱,因為大部分餐廳不會馬上寄出優惠訊息

尋找特定的優惠活動,像是免費的生日餐點或甜點、兒童免費,或買一送一的推廣活動。再說一次,你可以把折扣禮物卡和這些優惠並用。

我們喜歡去可以無限供應開胃菜、配菜、餐前食品的餐廳吃飯。大部分的連鎖餐廳都有這種服務,無限供應薯條、薯片,或麵包等,這能讓孩子吃得飽一點,讓合吃主菜成為更可行的選擇。

責任編輯:呂宇真
核稿編輯:黃雅苓

書籍簡介_2%法則,3年還完300萬:薪水永遠跟不上帳單,我們從敗家變成理債、理財,找到真正生活品質,還養得起六個小孩

作者:艾力克斯.麥可, 凱西.麥可
出版社:大是文化
出版日期:2019/02/26

作者簡介
艾力克斯.麥可(Alex Michael)、凱西.麥可(Cassie Michael)

熱門部落格節儉夫妻(The Thrifty Couple)創辦人,他們藉著部落格幫助了成千上萬名粉絲解決財務問題。他們現在與6個孩子住在美國猶他州。

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