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財經 | 投資理財

平時瘋狂血拼積點數,年底花不完通通歸零...銀行理專告訴你,為什麼想存錢就該丟掉所有集點卡

撰文者:長岐隆弘
非讀BOOK 2018.12.25 3,241
(來源:Dreamstime)

1.消費者信貸的融資、分期付款要馬上還

銀行員每天都在處理金錢的借貸,接觸過的借款人不計其數。不管手邊的錢多或少,即便是有錢人,因為鉅額的借款走投無路的人其實不少。有人為了還錢拚命工作,也有人為了還錢又去借錢,在那樣的惡性循環下自毀人生。

借款分為「良性」及「惡性」,銀行員絕對不會使用惡性借款的融資、分期貸款、信用卡般有循環利息的分期付款。因為他們知道,為了買想要的東西借錢、被感情價值左右,或是為了「虛榮心」借錢都是「惡性借款」。

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那麼,什麼是「良性借款」呢?「借錢哪有分什麼良性、惡性?」應該很多人都這麼想。不少人認為借錢本來就不是好事,可是,「良性借款」確實是存在的。

「良性借款」是指,為了得到還款利息以上的回饋而借的錢。後文將為各位仔細說明,具體的「良性借款」方法。

因為消費者信貸有融資或借錢的人,請先專注在歸還惡性借款這件事上。若手邊有未還完的惡性借款,絕對無法讓錢增加。

2.丟掉手邊所有的集點卡

現在各式各樣的店家都有集點卡,但銀行員一張都不會辦。因為,他們知道集點卡最大的受益者,不是消費者而是店家。

近來受到通膨的影響,供過於求的市場充斥著「俗擱大碗」的東西,現代的日本面臨「東西賣不好」、「很難賣」的狀況。這個問題使零售業煩惱了很長一段時間。後來,出現了一個解決方法,就是「集點卡」。

集點卡除了能獲得顧客的個資,打著「來店消費、儲存點數就有好康喔!」的誘因,又能招攬顧客。如今,各家企業「想賣東西或服務」時,幾乎都把希望寄託在集點卡。

當然,集點卡對消費者也有好處。儲存的點數可以享有折扣,而且各店家也經常舉辦集點卡優惠特賣之類的活動,確實給人很划算的感覺。

「現在趕快辦,今天買的東西就能儲存點數。」結帳時一被推銷就馬上辦,於是錢包裡塞滿集點卡,這樣的人應該很多。

不過,請等一等!稍微冷靜想一想。集點卡只能在那家店使用,就算不只一家,能用的店還是有限。為了儲存點數,必須到那家店消費才行。這麼一來,買東西就失去了選擇的自由,不是嗎?購買真正需要的東西、儲存點數,那倒無妨。可是,多數的情況都不是這樣。

例如: 「再兩百塊,點數就會增加,再買點什麼吧!」
「今天是點數三倍日,多買一點比較划算!」
「雖然有點繞路,還是去可以用點數的店吧!」
「既然都來到附近了,順便去買點東西好了……」
通常會變成這樣。

完全就是第2章提過的「機會損失」。各位還有印象嗎?這所說的機會損失是指,行動被集點卡控制住,無法做其他選擇的損失。銀行員會徹底排除這種無形中產生花費的「機會損失」,因此,他們不會辦極有可能造成機會損失的集點卡。

其實一點都不難。

如果被問到:「您要不要辦集點卡?」只要笑著回答:「不用,謝謝!」就好了。現在,請打開錢包,只留下真的是每天常會用到的卡,其他的全部丟進垃圾桶。 「可是已經存了不少點數……」這種想法是「沉沒成本」。

「累積到現在的點數」這個沉沒成本,不能當作判斷依據!請別忘了這點。

3.只留一張信用卡,其餘的通通剪掉

基本上,銀行員不會辦信用卡。對他們而言,信用卡是商品之一,也就是說,信用卡的定義是「推銷給顧客的商品」。

顧客辦了信用卡,「就算沒帶現金,刷卡也能購物,所以消費額度會增加。」、「高利息的融資使用額度也會增加。」所以對信用卡公司來說,這是「好處多多」的商品。

因此,即便要付高額的介紹費,信用卡公司仍會委託銀行幫忙推銷。對銀行來說,信用卡零風險又能賺手續費,是「有賺頭」的金融商品之一。可是,有信用卡真的很方便。銀行員為什麼不辦呢?

理由就在於便利性。他們注意到,方便的背後隱藏著「陷阱」。而且,還是三個。

(1)不清楚每個月究竟花了多少錢?

刷卡消費,錢包的錢不會減少。卡費到了下個月才支付。於是,買東西經常買到刷卡上限額度。收到帳單後,付不出卡費只好借錢 ……像這樣陷入惡性循環。

(2)每筆刷卡的消費記錄會被資料化,儲存為情報。

何時、在哪裡、買了什麼?花了多少錢?在哪家店吃了什麼?掌握許多情報的信用卡公司,會根據這些情報展開促銷活動。

經常外食的人,會收到新開幕的餐廳宣傳。在百貨公司買化妝品的人,會收到彩妝展示會的DM。買過葡萄酒的人,會收到薄酒萊新酒的預購通知。你的行動被企業做了市調,所以會收到各種有吸引力的邀請函DM或簡訊、電話。看到那些內容,讓你忍不住一買再買,形成一連串的消費。

買的是真正想要或需要的東西倒還好,被DM吸引而衝動購物的話,完全是被信用卡公司牽著鼻子走。

想存錢、想讓錢變多的人,絕對要避免這樣的消費行為。

(3)不自覺的借款

借錢不是件小事,請各位務必謹慎以待。信用卡的借款利息,和消費者信貸一樣都很高。到超商或ATM就能借到錢,

很多人會利用這種方式預借現金,但千萬別忘記,這是「高利息的借款」。「就算借十萬,每個月只要還一萬就可以……」別被這樣的話給騙了。

帳單分期通常要付手續費,利息也很高,就算每個月還款,減少的只有利息的部分。還完總額之前,必須經歷很長一段時間的還款。雖稱不上是萬惡的根源,不過信用卡真的很危險。

所以,只留一張常用的卡就好,其他的通通剪掉吧!只留一張信用卡,點數也能集中儲存,花了多少錢,每個月只要一張明細就能管理。

「每家百貨公司都有不同的折扣,沒卡就不能享受優惠。」也許有人會這麼想,可是比起有卡的風險,這點好處算不上什麼。看到這兒,各位有何想法?是不是能夠認同銀行員不辦信用卡的理由了?

4. 使用「三個錢包」

關於錢包的傳聞很多。我想各位應該也覺得,錢包具有某種力量。「鈔票不能摺,所以要用長皮夾。」、「黃色錢包會招財。」、「鈔票要朝相同的方向擺,上下顛倒放,錢不容易花掉。」諸如此類的傳聞,各位至少聽過一個吧!但,這類的迷信,銀行員一概不信。

那麼,銀行員是用怎樣的錢包呢?

總共有三個:「紙鈔用」、「零錢用」、「收據、發票用」。

他們用這三個錢包理財。「用三個?太麻煩了吧!」也許你會這麼想,不過他們這麼做是有道理的。前文中有提到,少了一塊錢在銀行裡是相當嚴重的事,大家會翻箱倒櫃就連垃圾桶也不放過,仔細尋找。

反之,多出一塊錢也是大事,為了查明那一塊錢是哪兒來的,必須確認所有的交易記錄,找出原因。身處那樣的職場,哪怕只是零錢,把自己的錢擺在辦公桌上,或是放進口袋走在辦公室裡都非常危險。

假如讓自己的錢和銀行的錢混在一起,考績會被大扣分,甚至得寫悔過書。在那種工作環境中,為了避免不必要的麻煩,除了鈔票,就連零錢也要仔細收好,這已成為銀行員的習慣。

把錢收好,經常確認錢包裡的金額,鈔票和零錢分開放比較方便。至於收據、發票用的錢包,任何款式都可以。主要目的是用來保管收據和發票。因為要和錢包一起隨身攜帶,把用過的舊錢包或卡片夾(裡面已經沒有卡片)重新拿來用也無妨。

每次付錢時就確認一下:「已經用了幾張鈔票?(還剩幾張?)」、「用了多少零錢?(還剩多少?)」然後,「把發票收好,當天做記錄。」

如此一來,三個錢包隨時都能處於整齊的狀態,進而達到支出的控管。

錢包裡掏出的錢有三種用途:「投資」、「消費」、「浪費」。浪費就是亂花錢,不如轉為投資。儘管消費是購買生活必需品,還是努力一下,拿一些去做投資。為了實踐這樣的控管,請開始使用三個錢包。

5.每天查看存摺

「每天!有必要那麼誇張嗎?」或許有人會這麼想。但,這是控管金錢的重點之一。

銀行員因為工作的關係,刷存摺很方便,每天早上進銀行馬上刷存摺,確認餘額的人非常多。有些人甚至會說:「我超愛存摺!」而且還不少。

如今,網路銀行相當普及。使用起來也不難,只要上網就能每天確認收支及餘額記錄。這種「做記錄」的習慣是很棒的存錢祕訣。

幾年前引發大流行的記錄減重法,《別為多出來的體重抓狂 ─絕不復胖!筆記瘦身法》的作者岡田斗司夫,靠著這個方法成功減掉五十公斤。「每天記錄體重」是記錄減重法不可或缺的事。換句話說,這是一種只要每天記錄就能減重的瘦身方法。

同樣的,想達成某種數字的目標時,「做記錄」很重要。例如,馬拉松跑者每天記錄跑了多少距離或心跳數,再將那些數據活用在讓自己跑得更快的戰略上。數字會激勵人心,也會帶來新發現。

存錢也是如此。開始存錢後,哪怕只增加一點點,也會覺得很開心。開始變瘦的人會期許自己「我要變得更瘦」,並且把那樣的期望轉化為行動。錢也是這樣,開始變多就想增加更多,使日常生活的行動往「生財」的方向改變。而且,每天查看存摺就會知道用了多少錢,應該省多少錢,有具體的數字概念。

還能發現自己每周、每月、每年的用錢模式。「每到星期五就會花很多錢。」、「月底的聚餐花費很大。」、「比起其他月份,十二月花的錢多了將近一倍。」從存摺中了解諸如此類的事。

所以,請各位試著開始每天查看存摺。

書籍簡介_銀行理專才知道!讓錢變多的43種方法

作者:長岐隆弘
譯者:連雪雅
出版社:布克文化
出版日期:2017/04/15

作者簡介

長岐隆弘

曾為日本資深銀行理財專員,為了給家人更好的生活品質,投入不動產投資產業,並開設了「ASSET LIFE管理股份有限公司」。現為不動產估價師、財務戰略企劃、ASSET LIFE管理股份有限公司代表理事。

作者以銀行理專的知識與經驗為基礎,透過不動產投資等資產運用,創造月入百萬日圓以上的生財計畫,實現了財務自由的目標。現以日本少數精通金融、稅務的不動產估價師身分,每年在日本各地舉辦演講,參與人數超過千人,是相當活躍的財務戰略顧問。著有《便宜買下「超優良物件」的不動產投資法》、《聰明留住你的錢!房東的節稅對策》(以上皆為PAL出版)。

譯者簡介

連雪雅

生活中少不了日文的陪伴,對翻譯工作懷抱著高度熱情。
譯作包含食譜、親子教養、旅遊圖文、醫療保健等生活實用書籍與小說。

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