結婚買房、生小孩、存養老金…為何你的錢都不是賺給自己？7年存2千萬，他教你1招存自己的錢

為什麼90％的人存不了錢？

錢到底花到哪裡去了？

在開始儲蓄之前，趁這個機會來看看一般人的儲蓄實態。

你知道日本人的終身所得（工作一輩子所得的薪資總額）是多少嗎？根據日本勞動政策研究與研修機構調查，國中畢業的男性為1億7千7百10萬日圓（約新台幣4,782萬元），高中畢業的男性為1億9千5百20萬日圓（約新台幣5,270萬元），大學、研究所畢業的男性為2億5千4百10萬日圓（約新台幣6,858萬元）。

至於女性方面，國中畢業的人為1億1千1百40萬日圓（約新台幣3,008萬元），高中畢業的人為1億2千6百20萬日圓（約新台幣3千4百零7萬元），大學、研究所畢業的人為1億9千8百萬日圓（約新台幣5,346萬元）（這個數值不含退休金及年金。此外，許多人在60歲過後仍繼續工作，因此實際的終身收入將會高於這些數值）。

在扣除約10到20％稅金及社會保險後，可供自由運用的金錢會更少，不過還是一筆相當龐大的金額。

金錢真是不可思議的東西。如果在日常生活中毫無目的、毫無意識地花用，就如同用手掬水一般，一下就消失了，連花去哪裡都不一定想得起來。終身所得當然也是如此。

隨便問一個年滿60歲，準備要退休的人：「請問你這輩子的錢都花到哪裡去了？」他應該也回答不出來。比較具體的答案，可能只有買房或養老，其他就是籠統的生活費及教育費了。

既然我們一輩子工作所得的薪資總額固定，更應該審慎決定錢的用途。終身所得是一筆非常龐大的金額。只要擬訂計畫，有效率地運用，每個人都能存到一筆可以實現一般夢想的金額。

舉例來說，一般人認為「搭豪華郵輪環遊世界」是遙不可及的夢想，然而在調查後，卻發現它的行情不到5百萬日圓（約新台幣1百35萬元）。如果這是一個你想實現的夢想，只要有計畫、有效率地存錢，絕大多數的人都能實現這個夢想。

結果還是要看如何花錢、如何存錢。如果用不同的方法能讓你的人生更富足、更有趣，現在就應該學習並實踐這些方法。

話雖如此，我們總不能把終身所得都花在「夢想」上，必須扣除食、衣、住等生活在這個世界上必需的費用。實際上，我們能挪出多少錢來「實現夢想」呢？來看看一般人的平均支出。

利用日本總務省（注：相當於台灣的內政部）公布的家計調查及終身所得資料，在夫妻支出為平均值的情況下，計算出終身生活費，結果如下圖所示，支出為2億1千1百83萬日圓（約新台幣5千7百20萬元，此為夫妻皆是國中畢業的金額）。

想要從支出中的任一項目中，挪出「實現夢想所需的金額」應該不太簡單。然而，我們應該以容易調整金額的項目為主，如包含零用錢及交際費等的雜項支出及教養娛樂費等，從整體生活費中刪減10％的金額。

假設我們可以挪出10％，再加上正常儲蓄（含退休後的準備金），就可存到一筆約2千1百萬日圓（約新台幣5百67萬），讓人可以實現夢想的存款。拿這筆金額來實現夢想，應該綽綽有餘。

平均一個家庭一輩子可賺5千萬元，卻沒存到錢

大多數的人又怎麼存錢呢？根據日本總務省的全國消費實態調查，從存款扣除負債所得的平均金融資產，在30歲這個年齡層呈現嚴重虧損。40歲的年齡層稍微轉虧為盈，接下來的50歲、60歲，則會隨著年齡增加而成長。

對照終身所得與儲蓄金額的實際狀況，可以看出一般人的儲蓄實態。20幾歲的單身貴族存錢當做結婚基金，結婚後存購屋頭期款。3、40歲在買房的同時，背負鉅額貸款，花幾十年償付（或是將之前存的錢全都花在這裡）。同時，還要持續繳納保險以防萬一，生下小孩則要支付教育費。進入50歲後，連喘息的時間都沒有，又要馬不停蹄地準備養老金。

明明每個人都賺了1億日圓（約新台幣2千7百萬元），一戶賺超過2億日圓（約新台幣5千4百萬元），卻老是為了帳款和準備養老金忙得團團轉，根本沒存到錢。沒有人教大家這樣做，不過我想這已經成為一般人的標準生活模式。

我真的很討厭，錢就這樣一點一滴在無意間花掉。

「如果要花錢，我希望能實現更多自己或家人的夢想，速度越快越好。」

「不要渾渾噩噩地過著一般人標準存錢與花錢的生活，希望存錢與花錢都能符合自己的目的。」

這是我的想法。你怎麼想呢？

無法按照計畫儲蓄的原因

擬訂計畫的階段非常順利，實施起來卻不如預期，這樣的案例很多。這可不限於儲蓄，在商場上也是如此。

身為顧問，我看過各種企業的企畫案，在為期數月到數年的計畫中，能夠按照計畫進行，獲得成果的例子卻不到1成。為什麼無法按照計畫進行並獲得成果呢？我們可列出3大原因。

一、沒有依照個人目標「客製化」。

二、計畫不切實際。

三、不會檢討、改善方案。

原因1：沒有目的，無法設定具體目標

「1年可以存到20萬元。」「每個月可省下8千元。」走進書店，可以看到許多印著這類標語的書籍。實際上，到底有多少人讀了這些書後，存到20萬元或省下8千元呢？應該很少吧。至少，我身邊連一個這樣的人都沒有。

這些書寫得並沒有錯。問題在於必須存到20萬元或省下8千元的理由，並未依據你個人的目的進行調整與把目標明確化。

大家理所當然地認為，有20萬元存款或能夠省下8千元，當然是「有比沒有好」。可是，「如果○○該有多好」，並不足以當做目的，無法導出你真正需要的金額。根據你的環境與迫切希望達成的願望，才能夠有成為目的的需要。

原因2：計畫不切實際，只能靠意志力硬撐

我們經常看到很多人起跑時氣勢十足，結果不到3天，就停下往夢想前進的腳步。這是想靠意志力達成目的，最後失敗的典型模式。

英國經濟學家馬歇爾（Alfred Marshall）曾說過一句話：「具備熾熱的心與冷靜的頭腦。」我認為想要超越眾多難題並且達成目的，「熾熱的心與冷靜的頭腦」是不可或缺的條件。

即使擁有明確的目的、目標，以及勢在必得的熾熱決心，沒有用冷靜頭腦思考可行的計畫，夢想只是一個畫在空中的大餅。唯有具備不硬撐、不浪費，現實又有效率的計畫，才能看見達成目的的路徑，熾熱的心與冷靜的頭腦相輔相成，才能帶來成功。

原因3：不會反省，沒有改善方案

就算擬訂的計畫非常完整，也不可能完全按照計畫進行，一定會發生意料之外的情況。如果因為這樣而中斷計畫，就不可能實現夢想。我們必須不斷確認目前的所在地及到達目的的路線，持續修正與改善計畫。

此外，當計畫順利進行時，不斷改善計畫也有重要的意義。實施改善方案，也許可以加速存錢速度，使計畫超出原本的預期。

為了因應意外狀況，讓計畫順利進行，也為了能夠超越原有計畫的預期進度，反省實施效果與持續改善非常重要。

能夠朝向擬訂的目的努力，將計畫付諸實現的人並不多。我也不太擅長，曾經遇過幾次挫折。正因為如此，我們更要以「人的意志沒那麼堅強」為前提來思考。

不先擬好策略，別想存到錢！

看到這裡，大家應該明白，多數人的儲蓄會失敗，都有原因；我身為上班族，能夠在7年內存到7千萬日圓（約新台幣1千8百90萬元），也是有原因的。

儲蓄失敗的人跟我，只差在這一點不同：運用邏輯思考與商務架構，擬訂儲蓄生活的策略，邁向目標。

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