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財經 | 投資理財

結婚買房、生小孩、存養老金…為何你的錢都不是賺給自己?7年存2千萬,他教你1招存自己的錢

撰文者:濱口和也
非讀BOOK 2018.11.26 31,472

為什麼90%的人存不了錢?

錢到底花到哪裡去了?

在開始儲蓄之前,趁這個機會來看看一般人的儲蓄實態。

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你知道日本人的終身所得(工作一輩子所得的薪資總額)是多少嗎?根據日本勞動政策研究與研修機構調查,國中畢業的男性為1億7千7百10萬日圓(約新台幣4,782萬元),高中畢業的男性為1億9千5百20萬日圓(約新台幣5,270萬元),大學、研究所畢業的男性為2億5千4百10萬日圓(約新台幣6,858萬元)。

至於女性方面,國中畢業的人為1億1千1百40萬日圓(約新台幣3,008萬元),高中畢業的人為1億2千6百20萬日圓(約新台幣3千4百零7萬元),大學、研究所畢業的人為1億9千8百萬日圓(約新台幣5,346萬元)(這個數值不含退休金及年金。此外,許多人在60歲過後仍繼續工作,因此實際的終身收入將會高於這些數值)。

在扣除約10到20%稅金及社會保險後,可供自由運用的金錢會更少,不過還是一筆相當龐大的金額。

金錢真是不可思議的東西。如果在日常生活中毫無目的、毫無意識地花用,就如同用手掬水一般,一下就消失了,連花去哪裡都不一定想得起來。終身所得當然也是如此。

隨便問一個年滿60歲,準備要退休的人:「請問你這輩子的錢都花到哪裡去了?」他應該也回答不出來。比較具體的答案,可能只有買房或養老,其他就是籠統的生活費及教育費了。

既然我們一輩子工作所得的薪資總額固定,更應該審慎決定錢的用途。終身所得是一筆非常龐大的金額。只要擬訂計畫,有效率地運用,每個人都能存到一筆可以實現一般夢想的金額。

舉例來說,一般人認為「搭豪華郵輪環遊世界」是遙不可及的夢想,然而在調查後,卻發現它的行情不到5百萬日圓(約新台幣1百35萬元)。如果這是一個你想實現的夢想,只要有計畫、有效率地存錢,絕大多數的人都能實現這個夢想。

結果還是要看如何花錢、如何存錢。如果用不同的方法能讓你的人生更富足、更有趣,現在就應該學習並實踐這些方法。

話雖如此,我們總不能把終身所得都花在「夢想」上,必須扣除食、衣、住等生活在這個世界上必需的費用。實際上,我們能挪出多少錢來「實現夢想」呢?來看看一般人的平均支出。

利用日本總務省(注:相當於台灣的內政部)公布的家計調查及終身所得資料,在夫妻支出為平均值的情況下,計算出終身生活費,結果如下圖所示,支出為2億1千1百83萬日圓(約新台幣5千7百20萬元,此為夫妻皆是國中畢業的金額)。

想要從支出中的任一項目中,挪出「實現夢想所需的金額」應該不太簡單。然而,我們應該以容易調整金額的項目為主,如包含零用錢及交際費等的雜項支出及教養娛樂費等,從整體生活費中刪減10%的金額。

假設我們可以挪出10%,再加上正常儲蓄(含退休後的準備金),就可存到一筆約2千1百萬日圓(約新台幣5百67萬),讓人可以實現夢想的存款。拿這筆金額來實現夢想,應該綽綽有餘。

平均一個家庭一輩子可賺5千萬元,卻沒存到錢

大多數的人又怎麼存錢呢?根據日本總務省的全國消費實態調查,從存款扣除負債所得的平均金融資產,在30歲這個年齡層呈現嚴重虧損。40歲的年齡層稍微轉虧為盈,接下來的50歲、60歲,則會隨著年齡增加而成長。

對照終身所得與儲蓄金額的實際狀況,可以看出一般人的儲蓄實態。20幾歲的單身貴族存錢當做結婚基金,結婚後存購屋頭期款。3、40歲在買房的同時,背負鉅額貸款,花幾十年償付(或是將之前存的錢全都花在這裡)。同時,還要持續繳納保險以防萬一,生下小孩則要支付教育費。進入50歲後,連喘息的時間都沒有,又要馬不停蹄地準備養老金。

明明每個人都賺了1億日圓(約新台幣2千7百萬元),一戶賺超過2億日圓(約新台幣5千4百萬元),卻老是為了帳款和準備養老金忙得團團轉,根本沒存到錢。沒有人教大家這樣做,不過我想這已經成為一般人的標準生活模式。

我真的很討厭,錢就這樣一點一滴在無意間花掉。

「如果要花錢,我希望能實現更多自己或家人的夢想,速度越快越好。」

「不要渾渾噩噩地過著一般人標準存錢與花錢的生活,希望存錢與花錢都能符合自己的目的。」

這是我的想法。你怎麼想呢?

無法按照計畫儲蓄的原因

擬訂計畫的階段非常順利,實施起來卻不如預期,這樣的案例很多。這可不限於儲蓄,在商場上也是如此。

身為顧問,我看過各種企業的企畫案,在為期數月到數年的計畫中,能夠按照計畫進行,獲得成果的例子卻不到1成。為什麼無法按照計畫進行並獲得成果呢?我們可列出3大原因。

一、沒有依照個人目標「客製化」。

二、計畫不切實際。

三、不會檢討、改善方案。

原因1:沒有目的,無法設定具體目標

「1年可以存到20萬元。」「每個月可省下8千元。」走進書店,可以看到許多印著這類標語的書籍。實際上,到底有多少人讀了這些書後,存到20萬元或省下8千元呢?應該很少吧。至少,我身邊連一個這樣的人都沒有。

這些書寫得並沒有錯。問題在於必須存到20萬元或省下8千元的理由,並未依據你個人的目的進行調整與把目標明確化。

大家理所當然地認為,有20萬元存款或能夠省下8千元,當然是「有比沒有好」。可是,「如果○○該有多好」,並不足以當做目的,無法導出你真正需要的金額。根據你的環境與迫切希望達成的願望,才能夠有成為目的的需要。

原因2:計畫不切實際,只能靠意志力硬撐

我們經常看到很多人起跑時氣勢十足,結果不到3天,就停下往夢想前進的腳步。這是想靠意志力達成目的,最後失敗的典型模式。

英國經濟學家馬歇爾(Alfred Marshall)曾說過一句話:「具備熾熱的心與冷靜的頭腦。」我認為想要超越眾多難題並且達成目的,「熾熱的心與冷靜的頭腦」是不可或缺的條件。

即使擁有明確的目的、目標,以及勢在必得的熾熱決心,沒有用冷靜頭腦思考可行的計畫,夢想只是一個畫在空中的大餅。唯有具備不硬撐、不浪費,現實又有效率的計畫,才能看見達成目的的路徑,熾熱的心與冷靜的頭腦相輔相成,才能帶來成功。

原因3:不會反省,沒有改善方案

就算擬訂的計畫非常完整,也不可能完全按照計畫進行,一定會發生意料之外的情況。如果因為這樣而中斷計畫,就不可能實現夢想。我們必須不斷確認目前的所在地及到達目的的路線,持續修正與改善計畫。

此外,當計畫順利進行時,不斷改善計畫也有重要的意義。實施改善方案,也許可以加速存錢速度,使計畫超出原本的預期。

為了因應意外狀況,讓計畫順利進行,也為了能夠超越原有計畫的預期進度,反省實施效果與持續改善非常重要。

能夠朝向擬訂的目的努力,將計畫付諸實現的人並不多。我也不太擅長,曾經遇過幾次挫折。正因為如此,我們更要以「人的意志沒那麼堅強」為前提來思考。

不先擬好策略,別想存到錢!

看到這裡,大家應該明白,多數人的儲蓄會失敗,都有原因;我身為上班族,能夠在7年內存到7千萬日圓(約新台幣1千8百90萬元),也是有原因的。

儲蓄失敗的人跟我,只差在這一點不同:運用邏輯思考與商務架構,擬訂儲蓄生活的策略,邁向目標。

書籍簡介_我用一張表7年做到 財務自由:公開他從背學貸150萬,倒存2000萬的理財技巧!

作者:濱口和也

出版社:大樂文化

出版日期:2018/12/10

作者簡介

濱口和也

1979年生。畢業於東京工業大學研究所,曾任職於日經顧問公司與外商埃森哲顧問公司(Accenture),以擬訂經營計畫及開發新創事業為中心,提供各大領域的顧問諮詢。隨後赴一般企業擔任主管。

剛踏入社會時,身負400萬日圓貸款,結婚後決定未來要遷居沖繩,於是與妻子齊心協力開始儲蓄。運用邏輯思考及商務框架等顧問技能,以不硬撐、不浪費、標準一致為原則,建構最高效率的存錢方法。

2014年3月,於部落格「前外商顧問的儲蓄法」公開自己的收入、家計簿與儲蓄金額等資料,創下超高點閱率。擬訂10年存1億日圓的目標,於第7年達到7000萬日圓存款。目前仍持續執行長期儲蓄計畫。

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