一個家庭每月存不到2萬，該讓孩子知道嗎？不想養出啃老族，理財專家靠一張表教兒子「管錢」

9月底主計處的《家庭收支調查》最新報告（106年）出爐，我國家庭平均可支配所得只有102萬，但平均每戶消費支出近82萬，如果剩下的錢全部存下來，一個家庭一年最多只能存下20萬。

平均算下來，每個家庭月收入只有8.5萬，但消費性支出超過6.8萬，一個月最多只能存不到2萬塊，其中，最會花錢的台北市民，每戶家庭一年花了108萬，非常驚人。

有些人會說告訴孩子家裡的收入，萬一孩子說出去怎麼辦？我個人覺得這時候反而是讓孩子知道「家裡的收支是家中機密，不可隨便告訴別人」的大好機會，而且確實有必要讓小孩知道家庭支出，進而建立消費價值觀。

所以我把近10年不同消費類別的佔比數字，用電腦畫成圖表，和爆奶弟弟展開了以下的對話：

1.台灣每個家庭花最多錢在什麼地方？

看圖說故事很容易，爆奶弟弟馬上發現「住」花了最多錢，他還發現前幾年這個支出有增加的趨勢，我馬上跟他討論了增加的可能原因，包括部份縣市租金上漲、水電瓦斯費也上漲，他還提到：「天氣愈來愈熱，我們吹冷氣是不是也會花更多錢？」很好，他已經進入狀況，開始意識到在家裡他一起花了哪些錢。

2.最近10年有哪些消費類別越花越多？

爆奶弟弟：「有，一個是餐廳和旅館，大家都愈來愈習慣外食和出去玩了。還有一個成長的很誇張，就是醫療保健費用！！」

太棒了，我叉開話題，和爆奶弟弟再次提到為什麼我要幫他規劃好完整的保險。「對，醫療保健費用會一直漲，所以上次我們有討論過，要做好完備的保險規劃，來降低生病或發生意外時的醫療費用支出。」

接下來，我跟爆奶弟弟針對每一項家庭支出的類別，「溝通」彼此消費的「想要」、「需要」以及「為什麼」背後的消費價值觀，同時進一步針對家裡的每個人一個月會花多少錢，做了更細節的討論。

根據主計處的資料，106年平均每人每月消費支出2.1~2.9萬元，在「降低或延遲想要但滿足需要」的節儉前提下，我抓一個人每月消費支出低標2萬元，預設一個3個人的家庭，月支出預算如果是6萬元，兒子要怎麼分配他個人的支出，同時如果他是媽媽的話，他要如何安排配置全家人的消費支出？

我根據「吃喝玩樂」、「水電瓦斯」、「交通/手機」、「學費安親班」、「房租房貸」、「生病看醫生」等項目，做了簡易家庭支出表，讓爆奶弟弟自己填。

填表的過程我們有很多的討論，像是填到「學費安親班」費用時，我就提別提醒他「補習費用貴森森」，除了不缺課外，還要認真學習，因為花了很多錢啊！

另外，我們對「伙食費」的預算討論很久，因為我很愛帶他去逛菜市場，一起採買，一起做飯，因為買的都是愛吃的食物，不會出現浪費或不吃的問題。而且帶小孩上市場，教他認識原來食物長這樣，也讓他「吃米知道米價」，不會變成問「受難災民沒米吃為何不直接吃肉」的無知小皇帝。

你想過讓小孩管錢這件事嗎？讓他當一日媽媽或本月媽媽值日星，都是一個很好金錢教育，讓孩子參與家庭收支的過程是一個很棒的體驗，因為「人只有真正身在其中，才會真正有感，才能真正學到什麼」。

只有孩子個人的支出和家庭是連結的，他才會對「錢」更有感覺，而且不是只想著自己的錢，而是多了更多的同理心，成為家庭的一份子，想著全家人要怎麼賺錢、花錢跟存錢，共同為全家人的目標一起努力。

這就是為什麼我要跟孩子分享家庭大項收支的原因，不只是讓孩子參與連結於家庭運作中，也製造更多機會在日常生活中和孩子互動，同時也反省和提醒自己：「我們教孩子的，是我們自己相信，並且一直在做的事嗎？」

如果平常親子是這樣在互動，點點滴滴的在親情存褶裡存入豐厚的資產，我相信，未來不只不用擔心沒理財觀念的孩子會變「啃老族」，同時我也不用擔心和孩子之間除了功課就沒有話題可以聊，因為我們什麼都可以聊，而且什麼都很想聊，想一起參與，一起完成。

【一日媽媽練習】

步驟1：父母跟孩子討論家裡一天要花多少錢？
步驟2：拿簡易的預算表，跟小孩討論後填入每一筆花費，過程中討論「每一項是需要？還是想要？」
步驟3：真的拿錢給小孩，讓他發錢給父母＋他自己