啟動成功關鍵,隨時掌握商周.com最新資訊
提供第一手新聞解析、財經趨勢、專屬活動
啟動成功關鍵,隨時掌握商周.com最新資訊
提供第一手新聞解析、財經趨勢、專屬活動
很多上班族都說,存不到錢。我自己也經常覺得花錢如流水,最近看了一本書《獲利優先》,有如當頭棒喝。這書原來是在教小型企業怎麼獲利,我靈光一閃,認為它也可以用在存錢上。因為上班賺錢,跟企業一樣,最後都要有盈餘,企業談獲利,而我們談存錢,不是嗎?
創業維艱,不少小公司老闆都有追著錢跑的痛苦,但是心裡很困惑,明明做了這麼多金額的生意,公司的帳戶看來也是有錢。實際上卻經常沒有足夠的現金,為什麼?錢究竟都跑哪裡去了?《獲利優先》作者麥可‧米卡洛維茲(Mike Michalowicz)說:
「一切都是因為人性。」
賺得多,花得也多
因為一般老闆看到營收這麼高,「誤」以為利潤也這麼多,於是大手大腳地花錢,一個不小心花過頭。這個現象,麥可‧米卡洛維茲稱為「誘發需求」。
在經濟學上,有一個理論是「醫師誘發需求」,指的是醫師不論是在醫院駐診或自己開診所,都有營收壓力,於是想盡辦法開闢財源,誘發病患的需求,比如補充價昂的營養品,或是不需要吃藥就給維他命,甚至是暗示開刀可以一勞永逸等等,讓病患花更多的錢。
同樣的,為了追求營收成長,企業老闆會在收入還未真正變成現金時,老闆們已經在腦中想好怎麼用這筆錢來投資,或添購哪些設備或新聘人力,等到現金一入帳,就直接花掉了,這是他們老是感到錢賺不少,但是花不夠的原因。
一般上班族也是相同情況,大家都以為存不到錢是因為薪水低,只要薪水調高,存錢就不是難事。然而事實是,薪水多了,存款還是沒有增加。原因是也被「誘發需求」了,在薪水還未入帳之前,早就想好怎麼花掉它們,這樣會存到錢才怪!
麥可‧米卡洛維茲是個創業天才,生意做得有聲有色,卻是經常處於債台高築的狀況,有一次他問會計師,做的帳面不是顯示還有錢嗎?會計師回答:
「這是會計上的獲利,但是你已經以某種方式把錢用掉了。」
聽起來,真是令人費解,難道會計師都是在做假帳嗎?辛苦創業,求的無非是未來能夠財務自由,遺憾的是結果有8成以上的創業到最後不僅沒達到目的,還債務纏身,整個過程非常弔詭。
把「存錢」搬到前面
後來麥可找到關鍵,我一看,不禁拍案叫絶,他完全說中,我的日常理財行為正如他說的這種模式。他說,一般老闆有一個公式如下:
營收-費用=獲利
放在等號前面的兩項會被優先重視,所以一般老闆會想辦法追求營收的成長,以及先把費用付掉,使得最後的獲利幾乎被忽視。麥可說這樣不對,應該改成:
營收-獲利=費用
注意到了嗎?獲利被搬到等號前面,意思是優先處理獲利的部分,把獲利的份額優先撥到帳戶裡,然後再也不去動它。接著再來對付費用,這時候若是不夠現金支付費用,就知道花錢過度,必須省著花。
而且省著花錢,不如想像中的痛苦,比如一個月原來要花20萬元,現在改成花19萬元,一點都不難,東摳西減很容易省下1萬元的費用,卻可以增加獲利1萬元。
這個觀念好極了!你想想看,套用在自己的存錢上面,也是很適用啊!把上面的公式改成如下:
薪水-存錢=費用
假設每個月要多存3千元,在薪水日當天把3千元先存進戶頭,再也不去動它。而少花3千元,並不會影響到既有的生活品質,也不會要人命。可是對於一直存不到錢的月光族來說,能夠存到錢這件事本身,就會帶來莫大的信心,原來自己也可以存到錢!好的開始是成功的一半,養成存錢優先的好習慣,接著後面要存到更多的錢,就會變得順理成章,再自然不過了。
存錢4個原則
根據上面的簡單公式:薪水-存錢=費用,可以發現之所以能夠做到存錢,不過是履行以下4個原則:
‧原則1,資源越多,花得越兇
‧原則2:第一個看到的東西最重要
‧原則3:消除誘惑 ,把存錢部分先取出來
‧原則4:在薪水日當天就完成存錢
另外還有一個幫助獲利的訣竅,在《獲利優先》這本書裡,作者麥可建議將錢分為5個帳戶,強調不可以相互挪用:
1. 營收
2. 獲利
3. 老闆薪資
4. 稅款
5. 營業費用
麥可的媽媽是德裔,在工廠做時薪人員,含辛茹苦撫養孩子,卻從來沒有讓他們餓著一餐,或是繳不出學費,因為他媽媽每到薪水日,就會拿出固定幾個信封,把薪水做妥分配,分別裝進信封裡。如果這個月多加班,多領到錢,就有德國香腸可吃;如果這個月沒有班可加,少領錢,就沒有德國香腸可吃。但是無論如何,吃飯的錢只能從吃飯的信封領取,不可以動用到學費的信封。
存錢5個帳戶
上一代的信封,等於是這一代的帳戶。所以依樣畫葫蘆,在5家銀行開立5個帳戶,最重要的原則是帳戶之間不可以相互挪用:
1. 薪水
2. 存錢
3. 房貸或房租
4. 稅款
5. 費用
注意到帳戶的優先順序了嗎?該存的錢擺在最前面,其次是固定要花的大錢,剩下的才是零星的費用。如果費用不夠支付,唯一能做的就是省著花。試試看,再加上使用記帳APP,讓每筆花費都明明白白顯示出來,哪根水管粗了些就改細,存錢相對會變得容易許多。
本文摘自「洪雪珍粉絲專頁」
---------- 洪雪珍的最新力作《哪有工作不委屈,沒有工作你會更委屈》
在各大書局及網路書店都可以購得:
●TAAZE https://goo.gl/BCywDe
●時報悅讀網 https://goo.gl/7miwRC
電子書獨家預購
●樂天KOBO https://goo.gl/GajNts
暢銷職場作家
FB粉絲團:https://goo.gl/0slQx5
LINE@:https://line.me/R/ti/p/%40bfj9781d
YouTube:https://reurl.cc/jD2nn
第二曲線學院:https://www.curve2.tw/
學歷:政大新聞系、台大商學所
歷任:yes123求職網-副總經理、自由時報-行銷經理、台北愛樂電台-協理兼行銷總監、聯合報-主編
專欄:yahoo、商周網站、今周刊網站、大人社團等
線上寫作課:個人品牌寫作力
著作:《這世界,是留給膽子大的人 》、《失業教我們的事:想吃雞腿,就別勉強啃雞肋》、《要獨立老,不要孤獨老》﹑《你的強大,就是你的自由》、《哪有工作不委屈,沒有工作你會更委屈》等
作者: 洪雪珍
出版社:商周出版
出版日期:2022/1/13