飯盒女王（Rice Basket Queen）位於印尼首都雅加達郊區，是露雅緹（Ruri Ruhyaty）二○一八年開張的小吃攤。她與東南亞最大叫車App共步（Grab）簽約外送服務，如今，摩托車載著她的餐盒穿梭擁擠街道，現金結帳改成行動支付，會計系統也從紙筆升級成自動更新的數位日誌。
印尼小吃攤，Fintech狂潮縮影
飯盒女王的收入飆升，與共步合作的印尼小額貸款商我付（Ovo）提供露雅緹五千萬印尼盾（約合新台幣十萬六千元）再開一攤。年近三十五歲的她說：「這筆錢要用來二○二○年擴大業務。」
飯盒女王的故事堪稱金融科技（Fintech）在亞洲掀起變革的縮影。數千萬名消費者欣然接受數位支付平台、線上貸款與其他形式的金融科技，如今涵蓋十一國、六億五千萬人口的東南亞都深刻體驗這道始於中國的破壞力；再往南的印度古大陸十七億人口也有明顯感受。中國的螞蟻金服、印度的Paytm與印尼的Go-Jek皆為代表。
「倫敦、紐約和矽谷當地人還不明白，亞洲正在引領金融服務創新的步伐，」會計師事務所安永亞太地區金融科技負責人勞瞻斯（James Lloyd）說，「大型科技商積極涉足金融服務業。在亞洲，它們對銀行業的威脅比在其他任何地區強大。」
金融集團花旗亞太區銀行、資本市場及諮詢業務負責人梅茲格（Jan Metzger）同意：「亞洲比其他地區領先十二年。但不是因技術更頂尖，而是需求更龐大。它們一舉跨越數個世代，從支票簿直接轉入電子錢包、線上支付。」
亞洲的金融科技初創商數量體現龐大的市場規模。《亞洲創業投資期刊》數據顯示，自二○一六年十二月以來，風險創投和私募基金業者總共注資近八百家企業；中國二百六十六家最多；其次是印度一百九十家、東南亞地區一百八十三家、新加坡約八十六家。
多數都是曇花一現，但有些不僅撐過來而已，甚至成為傳統銀行的強力對手，好比二○一二年中成立的共步，預估市值達一百四十億美元（約合新台幣四千二百二十億元），與東南亞前二十五大傳統銀行相比，高於其中十五家。日本軟體銀行（SoftBank）、新加坡控股公司淡馬錫（Temasek）與中國主權財富基金中國投資等都是金主。
「科技商積極涉足金融服務業。在亞洲，對銀行威脅比其他地區強大。」
超級App，從食行支付全都包
前述幾大金融科技初創商獲得天價預估市值，關鍵之一是不僅止於提供金融服務，好比共步除了自家支付平台共付（GrabPay）、貸款合作夥伴我付，也經營共車（GrabCar）、共乘（GrabTaxi）與共食（GrabFood）等業務。
這套「超級App」玩法已為這家總部位於新加坡的公司磁吸龐大、高參與度的客戶群：打從在馬來西亞問世至今，已拓展至東南亞八國共三百三十九座城市，下載量達一億六千三百萬次。
甚至連規模遠小於共步的初創商也蜂擁而入。語音通話軟體Skype共同創辦人普蘭提斯（Geoffrey Prentice）創立小額信貸商奧東（Oriente），已在菲律賓和印尼放款兩百多萬筆金額。「我們每月收取三％利息，遠低於當鋪平均值一○％，」他說，「我們正在破壞當鋪生意。」
需求大、銀行冷漠，造就盛況
印度的情況差不多。當地最大支付商Paytm成立於二○一○年，截至六月用戶超過三億五千萬名，多於美國總人口數。官方說，雖然每月活躍用戶數遠低於前述關鍵數字，但仍維持在一億名左右。
追根究柢，亞洲金融科技勃興源於數十年來傳統貸款機構的冷漠、低效和昂貴服務。這已是公開的秘密。二○一九年，會計師事務所資誠調查香港、新加坡和馬來西亞共四千五百名銀行客戶後發現，分別有八二％、七一％與六五％客戶反映曾遭遇線上體驗不佳、電話等待時間漫長等問題。
分析師說，傳統銀行對數位轉型的反應大不同，有些不情願的張臂擁抱數位未來，有些則擺脫不了慣性，最終可能滅亡或被購併。有鑑於此，渣打銀行努力擠進香港獲發執照的八家虛擬銀行之列，業務負責人顧海（Deniz Guven）說，一旦二○二○年初開業，開戶、申辦信用卡等業務將僅需要花費數分鐘，而非典型的數小時。
儘管如此，大銀行仍可能會輸，資誠合夥人博拉（Harjeet Baura）指出，金融科技商不僅是可以提供速度、敏捷性，還附帶現成的生態系統，但「客戶及他們的需求不存在大銀行的DNA中。」
然而，即使名聲最響亮的金融科技商也還在瘋狂燒錢。好比Paytm。二○一九年九月，母公司表示，截至當年三月底的一年間，虧損從二億一千萬美元暴增至五億六千萬美元左右，營收四億五千六百萬美元，僅成長二千六百萬美元。Go-Jek和共步也不遑多讓，堅實的獲利能力只是願望而非實際的短、中期目標。
目前看來，這場金融科技革命受益方是微企業，它們代表傳統銀行不願或填補不到的縫隙。就以飯盒女王的露雅緹為例，金主我付免去高額抵押品擔保的程序，大數據則代勞蒐集必需的信貸資格，現在她正一步步實現二○二○年四月伊斯蘭齋戒月前開張第二攤的計畫。
