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面對疾病風險,國泰人壽呼籲從照顧身、關懷心、保障財建構疾病防禦力
隨著人口結構改變、罹病年齡下降,疾病與你我的距離越來越近,為協助民眾有效回應疾病風險,國泰人壽攜手商業周刊進行《2024 國泰人壽人生風險趨勢調查報告》,結果顯示,無論是對策還是準備度,民眾在財務的表現,均較身體與心理低,其次,人身保險被視作提升財務對策的首要措施:86.8%已投保人身保險,然而,僅3.6%民眾認為保險已完全足夠因應疾病風險,顯示大多數民眾認為保險充足度尚需提升。
近年受COVID-19疫情影響,民眾日益關注健康,且隨著醫療疾病資訊取得管道愈趨多元,更刺激其風險意識,加上台灣將於明年(2025年)邁入超高齡社會而不健康餘命已超過8年,均帶動民眾重視疾病風險,並思考風險準備度是否充足。
「面對疾病風險,身心財環環相扣,相較於身體對策與心理對策,財務對策需要較長的時間準備,因此,選擇適切的分散風險工具尤為重要,如人身保險等。」國泰人壽副總經理凃薏如進一步解釋,民眾可以透過規律運動、均衡飲食與自我觀察等方式打造良好身體狀態,相較之下,財務累積不僅較為費時,也容易受到其他因素影響,因此,人身保險等工具不僅可以分散風險,也有助於民眾建構財務防禦力,更好回應疾病風險。
凃薏如副總經理表示:「醫療技術進步大幅提升疾病治癒的機率,例如癌症標靶藥物、再生醫療等,然而治療費用也相對高昂,民眾以往購買的保險恐已不足因應現今醫療趨勢,應當與時俱進,定期檢視保單,以完善財務準備度。」如同個人身體狀態需透過定期健檢才知道需改善的地方,人身保險亦同,建議民眾每兩年做一次保單健檢,其次,邁入新的人生里程碑時,如結婚、買房、生子等,也應重新審視保單內容是否符合時宜。
三大策略,發揮保險最大價值
根據《2024 國泰人壽人生風險趨勢調查報告》結果,面對疾病風險,民眾的財務對策TOP 4分別是「購買人身保險」、「儲蓄」、「投資理財」與「購買投資型保單」,然而,究竟哪種作法最適合自己?對此,凃薏如建議民眾優先盤點自身保險狀態,並透過國泰人壽的保障藍圖計算器,線上快速計算個人保障需求及缺口,搭配三大策略將保險效益發揮至最大化,逐步完善財務防禦力:
- 策略一:先保大再保小
針對需一次性支付大筆醫療費用、財務損失較大的疾病進行投保,例如癌症、重大疾病與重大傷病等,確保人身保險足以支應疾病產生的醫療支出,也可以承擔後續復原過程所需的保健品或輔具等費用,不會因患病而嚴重影響自身的經濟與生活狀況。
- 策略二:先保近再保遠
為發揮預算之最大效益,建議從時間距離較近的風險開始投保,舉例來說,對於資金相對有限的年輕世代來說,投保意外保險的順序應較失能保險與長照保險優先。
- 策略三:先求廣再求深
首先應建構基本保障範圍,可優先考慮保費較低的定期險以滿足保障的廣度,例如基礎醫療、重大傷病險等,若預算有餘裕,則可視生涯階段需求或較為擔憂的風險強化保障額度。
因應不同世代與性別做最佳財務準備
《2024 國泰人壽人生風險趨勢調查報告》結果顯示,性別與年齡皆影響民眾對風險的擔憂程度。
在性別方面,女性的不健康餘命高於男性,活動量則低於男性,且女性特定癌症好發率高,無疑提高女性對疾病風險管理的關注度。凃薏如進一步表示:「根據國壽內部資料統計,女性要保人占比高於男性,顯示女性的積極程度較高;過往女性較關注於家庭責任,現今女性意識自覺提升,更以實際行動關注身心健康與平衡。」
在年齡方面,18-34歲民眾較其他年齡層擔憂心理與精神疾病、35-49歲民眾則擔心罹病後的照護問題,50–64歲民眾較擔心三高慢性病,而65歲以上民眾則擔心罹病後醫療因應及面臨死亡等議題。對此,凃薏如針對不同世代民眾提出規劃心法:
- 年輕族群(18-34歲):掌握先保大再保小、先求廣再求深的投保原則
考量年輕族群收入、預算相對有限,建議先進行保單健檢,並優先規劃重大傷病險及意外險,構築基本醫療保障。此外,年輕族群的數位自主性高,也可透過國泰人壽「自由配」服務,依照個人需求與預算,彈性規劃保障內容、輕鬆自組最合適的保單商品組合。
- 青壯年族群(35-49歲):善用時間複利效果,及早準備醫療與財富帳戶
此階段民眾通常為家庭的經濟支柱,若為典型上有老、下有小的三明治族群,應優先考慮自身保障,其次才是兒女的保障;隨著年齡增長,退休理財及醫療照護需求亦逐步增加,建議規劃一次性給付的重大傷病險或防癌險,降低龐大治療費用對家庭的衝擊與影響,並透過具月撥回特性的投資型保單或傳統型還本險,創造最適現金流,支應退休後日常生活所需資金。
凃薏如進一步表示:「35-49歲民眾屬於社會中堅份子,已進入職場8到10年,距離退休尚有一段時間,可使用國泰人壽與中華民國退休基金協會合作的退休缺口精算機,試算退休金應備金額與規劃建議,以利及早準備、發揮時間複利效果,打造豐足退休人生。」
- 中高齡族群(50-64歲):醫療保障需求高,透過投保樂齡專屬商品,填補財務缺口
中高齡族群常因體況自然衰弱或患有慢性疾病而導致投保困難,抑或面臨可投保但保費高昂的情形,建議可選擇樂齡專屬保險商品,補足退休後的保障缺口。國泰人壽首推業界陣容最完善的樂齡系列商品,包含住院、手術、癌症、意外、長照…等,除提高承保年齡最高至80歲外,並適度放寬體況限制,讓55歲以上的樂齡族群可依自身保障需求彈性規劃,不僅看得到也買得起。
凃薏如更建議:「樂齡族群的社會參與甚為重要,走出去、動起來,才更能促進身心健康。」舉例來說,國泰人壽在全台設立四座幸福農場,結合在地資源及優勢,與長輩攜手打造社區微型經濟,提供互動場域之餘,更降低長者孤獨老的現象,也為長者帶來些許收入。
- 高齡族群(65歲以上):以「商品X服務」打造超高齡社會最佳解方
國泰人壽自2022年起致力於友善高齡的策略方向,亦提供健康促進與疾病預防等相關服務,持續推動保險事前預防的新價值。
除前述提及的樂齡商品、社交參與外,國泰人壽考量高齡者易面臨的失智風險,攜手工研院、高雄醫學大學附設醫院、台北榮民總醫院與高雄榮民總醫院等專家團隊,於2023年底推出「認知功能檢測互動體驗」服務,使用者只要下載國泰人壽App,約15-20分鐘即可完成認知檢測。
凃薏如表示:「認知檢測服務協助民眾掌握健康狀況,留意是否有早期認知功能障礙的風險,上線後已超過三十萬人次使用,並獲得極佳回饋,認為其有助於提醒與關注自身認知功能,是快速啟發民眾疾病預防意識的好幫手。」
此外,為守護長輩們辛苦一輩子累積的資產,國泰人壽動員全台逾兩萬名志工,偕同各地警察深入全台縣市鄉鎮,分享實際詐欺案例,並透過反詐桌遊「詐騙防衛隊」,提升社區長輩們的防詐意識,從「識詐」進而「反詐」。
凃薏如表示:「長輩們最重要的就是保持健康、持續交流、保全資產,除了可善用前面提到的各項服務,國泰人壽也與國泰世華銀行合作,提供保險金信託服務,透過信託專款專用的優勢,為長輩守護財務的安全。」
總結來說,面對疾病風險,國泰人壽結合產官學資源,攜手民眾一起從「照顧身、關懷心、保障財」三大面向著手,建構面對疾病風險的防禦力,守護大家的身、心、財健康,成就更好的自己與更好的家庭。