老實說，一個人的窮富成敗，不在八字好不好或父母財力多寡，而是在關鍵時刻是否做出愚蠢決定。

前陣子行政院主計總處調查，去年所得最低20%家庭，估計有169萬戶，平均每戶「負儲蓄」1萬8384元，已連續十年「負儲蓄」，這些家庭平均每月可支配所得只有2.7萬元，不僅無法儲蓄還要透支。

針對這個議題，媒體訪問民眾，發現有民眾每個月的家庭支出，至少要4萬元以上，中產階級甚至每個月要花掉10萬元，才能過像樣的生活。

當然了，這種「負儲蓄」的家戶，不見得都是窮人，有一部分是退休族，靠著退休金生活，在沒有收入情況下，就算省吃儉用，老本當然也會愈吃愈少。

在這麼多呈現「負儲蓄」的家戶中，我相信也有不少是仍有收入的年輕上班族，在低薪和物價不停上漲的趨勢中，開始被拉進「貧性循環」的漩渦裡，靠著負債過日子。

相較於戶頭裡有不少退休金和儲蓄的銀髮族來說，這部分的窮人，才是最令人擔心的弱勢族群。

不幸的是，這些每個月入不敷出，而且早於陷入低薪貧窮循環的上班族，不少人似乎還沒看清未來這種「貧性循環」會有愈來愈劇烈的趨勢，腦袋裡竟然還想著要買房子車子，把現金投入這類「貶值資產」裡，讓我實在為他們感到憂心。

我有個在保全業上班的年輕朋友，他才結婚一年多，老婆正準備考證照，想要擠入金融業當銀行櫃員，但他老婆未順利就業前，就只能靠他一個月三萬多的薪水養家。

有一天，他來找我聊天，才得知他老婆剛好懷孕，考證照計劃被迫延後。

我問他接下來有什麼計劃。

他說薪水一直沒有調漲，孩子又要來報到，目前他能做的，就是下班再去兼幾份工，等老婆生完找到工作，再做打算。

可想而知，在老婆待產和坐月子這段時間，他只能吃之前硬存下來的老本，也就是說，他們也正式加入「負儲蓄」的族群。

本來我想提醒他，保全業未來也是被機器人和人工智慧高度取代的下坡慘業，為了孩子和老婆，他應該開始規劃新的生涯，才不會被淘汰。

但後來想想，他老婆剛懷孕，薪水又沒漲，壓力必然佷大，因此，這句話我又吞了回去。

幾天後，又有一個在傳統產業當業務員的朋友，跑來和我泡茶聊天。

他今年35歲，在公司任職6年，算是資深業務員。

他曾說，幾年前他的業績很好，甚至還坐上公司業績排行第一的寶座，但現在業績很難做，年年萎縮，獎金也少了很多，一直嘆氣說好景不常在。

那天，他一坐下就苦著臉說，他們老闆己經宣布，即日起遇缺不補。

在這之前，他曾跟我說過，他們老闆發現公司業績不停地下降，加上一例一休的規定，早就宣布暫時不調薪。沒想到，現在又說遇缺不補。

後來，這位業務員在幾個月內，迅速從基層業務員，被升成副理。乍看升官是好事，但薪水只加一千元，卻要做更多跨部門的瑣事，因為，公司人愈來愈少，願意留下來的，只能成為多工多能的超人型員工，和公司共體時艱。

就這樣，大概半年後，他又來找我，他開始感受到我之前對他說的「產業生態大洗盤」這個趨勢，也開始思考是否要轉換跑道。

這時，我問他對未來有何規劃？想轉換什麼跑道？

他竟然回答，目前沒有想法，所以到處找朋友聊天蒐集意見，但現在趁著還有薪水可拿，他和老婆決定先買房子，至少有個窩，而且房地產可以保值，又不用看房東臉色。

我聽了他這個回答，心頭一驚，怔了許久才對他說，在少子化和人口老化趨勢下，加上建商為了大量去化建案空屋，房價會再下修，何必這個時候急著進場？

他說，不趁著現在有薪水趕快買，萬一公司倒了，不是更買不起？