51歲的曹淑玉,在銀行業工作滿25年後,正式退休。生性活潑爽朗、活力無窮的她,退休後也鮮少賦閒在家,擔任藝文團體志工之際,不忘貢獻所長,在台科大、金融研訓院等單位傳授理財、投資相關課程,可謂相當充實。

能擁有這樣快意的退休生活,關鍵在於,35歲那年,她意識到:想要安心退休,必須自己為退休池尋找活水的源頭,因為光靠國家給的勞保退休金是不夠的。「勞保退休金的負面新聞時有所聞,進水量對退休池的幫助,恐怕有限。」

她將退休金比喻為一個池子,買入能帶來「被動收入」的資產,就像是將活水挹注進池子內。

雖然她同時擁有國際專案管理師(PMP)、認證理財規畫顧問(CFP)等證書,但在進行「樂退」規畫時,仍然需要工具協助,坊間雖有不少免費試算表,有的還設計高階函數,但曹淑玉反而覺得太複雜,「我喜歡單純的美好,所以偏好像Excel這種簡單的工具。」

記錄收支,掌握全家資產負債變化

曹淑玉利用Excel自行編列記帳表單,數十年如一日,同一份Excel檔案分別有3個標籤:全家人的資產負債表、逐月收支表、年度收支總表。

每當更新「家庭逐月收支表」後,「年度收支總表」會跟著連動,主動累計1月到12月的收支金額,年底即可知道全年度的主、被動收入和總支出各多少,每月檢查一次,精確掌握資產、負債的變化。

她在35歲時,以520萬元在基隆購置店面,賺取每個月1萬8千元租金;兩年後,她選擇布局另一項常見的投資工具:儲蓄險。

店面的租金收益,每月皆為固定金額,管理起來尚稱簡易,但保單就複雜多了。

1999年,曹淑玉買了3份儲蓄險保單;繳費年限從10年到20年不等;兩年後又買了第4張,繳費20年。

記錄保單,繳費多久、領多少都瞭

這4張儲蓄險保單,每年繳交金額都不盡相同,2007年到09年開始陸續領回,往後每年領回的累計金額也高低不一,在這種情況下,一般保戶若想清楚掌握每一年可領回多少金額,可能請保險業務員提供整合的保單內容明細表;但若想要保障隱私、確保「財不露白」,就必須親力親為。

或許在不少人眼中,儲蓄險太過保守,但曹淑玉認為,投資風險偏高,一旦要變現卻遇逢市場走空時,可能得忍痛認賠殺出。保單則不然,保險非投資性質,投保期間若有意外事故,業者必須依約理賠,這才是她嚮往的保障。

她打開電腦,Excel表中清楚顯示4張保單陸續領回的金額,概算後,自己去年退休,10年後可領約127萬元;20年後可領的金額,並非254萬元(127萬元的兩倍),而是超過417萬元。

她也發現,總計繳交400多萬元保費後,創造出1800多萬元收益,「這樣說來,我也是隨著時間增加而賺取複利啊!」未來60年,這些保單更將帶來超過近兩千萬元收益。由於被保人是曹淑玉的女兒,過一段時間後,她打算將女兒改成受益人。透過Excel,讓她發現,這些保單不只保障她的退休生活,未來即便自己不在女兒身邊,女兒也無後顧之憂了。