你是「剷屎官」嗎?家有「汪星人」嗎?毛小孩當道,但寵物險在台一直乏人問津,直到最近一年,突然成了產險公司爭搶的新藍海。是什麼因素,撬開了「毛經濟」這道大門?

養小孩的越來越少,養寵物的卻越來越多。農委會統計,國人家中飼養寵物數量,2011年僅150萬,去年躍增至250萬。明年更將首度超過15歲以下孩子總數。

不過,人有健保降低醫療支出,寵物則無,一旦生病或發生意外,飼主花費相當驚人。

例如,人類照一次電腦斷層最貴5000元,但寵物照一次就要2萬元;大型狗狗常見的人工關節置換,人類最貴約11萬元,寵物要20萬元起跳。龐大醫療開支,壓得飼主喘不過氣,讓產險公司嗅到寵物保險的潛在需求。

2012年,明台產險與泰安產險,率先推出寵物險,但初期發展並不順遂。

明台產險傷害暨醫療保險部經理方秉中表示,當初在設計商品及精算費率上,因國內沒有寵物險的數據,只能參考德國等經驗,導致理賠條件、承保範圍比較保守,例如僅限肝腫瘤、淋巴肉瘤等發生機率低的重大傷病,讓飼主覺得,何必平白年繳5000元保費?

此外還有投保年齡限制,狗不得逾九歲,貓不得超過11歲,令許多老狗、老貓們的飼主徒呼負負。

直到去年下半年,寵物險市場詢問度,突然增溫。方秉中透露,今年前九個月保費收入,已是去年全年的7倍之多。

去年7月,國內產險業龍頭富邦,加入戰局;今年華南、新光、兆豐等產險業者,也紛紛端出寵物險商品,迄今已有九家業者參戰。

老狗能投保,門診也理賠

為何寵物險市場突然百花齊放?有三個關鍵點。

一、 理賠範圍大幅放寬。

去年9月,明台推出第三代寵物險,大幅放寬承保限制,大小疾病或意外產生的醫療費用,均可理賠,並首創將理賠範圍細分為門診、住院、手術。包括帶狗狗去診所看病,但未進行手術,一樣可申請理賠。這樣的調整,較能貼近飼主帶寵物看診的日常需求。

明台傷害暨醫療保險部技術經理周博信指出,像法國鬥牛犬容易有呼吸道疾病,很多飼主為此要跑好幾趟獸醫診所。且法國鬥牛犬因腳短,生殖器易摩擦地面而感染,醫生建議動手術,就花了飼主好幾萬元。

目前市面上寵物險理賠範圍,涵蓋疾病、意外醫療費用、寵物侵權行為(如咬傷人、或撞倒腳踏車或機車導致騎士受傷),張貼走失協尋廣告費、喪葬費等,已是標準配備。但有些產險公司,不承保攻擊性較強的大型犬,像獒犬、日本土佐犬等。

為了做出差異性,各家產險公司還會增添創新的理賠項目。像富邦產險十月初的新版寵物險,獨創補償「輸血」及「預防針過敏」費用。該公司個人保險商品資深協理陳添壽解釋,不少寵物打預防針,會引發過敏,飼主還要再帶寵物去獸醫診所治療過敏。這筆費用,就在其保險給付範圍內。

二、 投保年齡上限取消。

今年3月,明台寵物險率先取消犬貓投保的年齡上限,只要8歲前首次投保,並勾選自動續約,可續保至寵物離世,惟須留意,保費會逐年提高(8歲前每年保費固定)。

富邦推出的寵物意外險,也沒有投保年齡上限,而凡7歲前投保醫療險的犬貓,也能續保至16歲。

產險業者咸認,這一點是大幅提升飼主投保意願的關鍵。

保費殺到660元,小資買得起

三、保費降低,年輕飼主能負擔。

明台剛推出寵物險時,每年保費約5200元,如今因承保案件數逐年累積,統計樣本增多,費率更能精準掌握,最新版寵物險,保費降至2000元至5000元;新光產險的寵物險,更只要660元起,剛出社會的小資族,也能負擔。

寵物險市場進入競爭激烈的戰國時代,業者的盤算是,以目前250萬隻寵物,假設一半投保,以4000元保費計算,一年總保費就有50億元。

這雖僅占去年全體產險業保費收入的3%,但因向來最大宗收入的車險成長趨緩,寵物險有望成為新活水。

目前投保的犬、貓比例約6比4。保險經紀業者建議,狗比貓好動,問題較多,尤其遛狗時,飼主一個閃神,犬隻爆衝易造成路人受傷,大型犬飼主可考慮投保。

此外,因多數保單即便未達保險金額上限,仍設有理賠次數限制,常需要看診的犬貓便可選擇理賠不限次數的保單。

寵物險由冷轉熱,也反映了「毛經濟」在台發展進入一個新的成長階段。

搞懂寵物險3眉角,免當冤大頭

1. 自負額、補償比率是什麼?
多數保單有自負額或補償比率規定,兩者其實是相同概念,即飼主要負擔部分比率的醫療費用,投保前要問清楚

2. 犬、貓保費有差嗎?
•多數保單狗狗保費高於貓咪,少數則是犬、貓一致
•部分保單會依寵物種類,分別計算不同保費

3. 所有理賠項目都用得到?
理賠分3大類:醫療費用、侵權責任、其他雜支(協尋廣告費、寄宿日額費、喪葬費等)。飼主要挑選用得到的方案,避免平白支付高保費

整理:韓化宇